Наташа Вегелин
Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки
Natascha Wegelin
MADAME MONEYPENNY. WIE FRAUEN IHRE FINANZEN SELBST IN DIE HAND NEHMEN KÖNNEN
© 2018 Rowohlt Verlag GmbH, Hamburg
© Natascha Wegelin, 2018
© ООО «Издательство АСТ», 2020
* * *
Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий – и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.
Наташа Вегелин – предпринимательница и специалистка по частному инвестированию, родилась в Рурском регионе Германии в 1985 году. Получив образование в сфере бизнес-администрирования и поработав в таких компаниях, как Parship и Google, она уже в 26 лет открыла свой собственный бизнес. Флагманом её бизнеса является портал wg-suche.de; в апреле 2017 года она продала часть своего бизнеса порталу immobilienscout24.de.
С 2016 Наташа Вегелин года ведёт свой блог о финансовой грамотности для женщин madamemoneypenny.de, предлагает множество семинаров и онлайн-курсов в данной сфере.
Посвящается моей бабушке Эрне
Упомянутые мной инвестиционные продукты всегда чреваты рисками. Сведения и рекомендации, представленные в книге, не являются советом или руководством к инвестированию. Они были ответственно взяты из открытых источников. Вся информация предоставлена исключительно в образовательных и иллюстративных целях. Мы не несём ответственности за её достоверность. Следуя предложенным в книге рекомендациям, читатели действуют под свою ответственность.
Содержание этой книги является лишь основой для повышения финансовой грамотности читателей. Прежде чем приступать к действиям с инвестиционными продуктами, рекомендуем ознакомиться с дополнительными материалами и разработать надёжную индивидуальную стратегию. Рекомендации по дополнительным материалам можно найти в конце книги.
Независимость – это деньги.
Коко Шанель
Возьмите под контроль свои финансы
«Книга о финансах для женщин? Это что, так необходимо?» Этот вопрос рано или поздно возникал у всех, кому я рассказывала, что пишу «Тратить Инвестировать Копить: как взять финансы в свои руки». И, конечно же, я отвечала: «Именно! Абсолютно необходимо». Сейчас я вкратце объясню, почему.
Согласно исследованиям и статистическим данным об основных страхах женского населения один страх остаётся на первом месте из года в год: бедность в старости. Это беспокойство особенно оправдано в Германии. По данным ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) в этой стране самый большой разрыв в пенсионном доходе между женщинами и мужчинами 1. Мы, женщины, хорошо знаем об опасности: так, в ходе исследования Amundi о пенсионном обеспечении в 2017 году 79 процентов опрошенных женщин заявили, что из-за своей трудовой биографии ожидают низкой пенсии в старости 2. Еще один страшный, но не удивительный вывод из исследования: 44 процента женщин в возрасте от 35 до 55 лет никак не занимаются решением этой проблемы.
Почему меня не удивляют эти 44 процента? Потому что такие вещи, как пенсионное страхование, акции, процентные ставки, фондовый рынок и частные финансы, многим кажутся неразрешимыми головоломками. Это вполне естественно – бояться того, чего ты не знаешь. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают игнорировать подобные темы. Ведь избегать усилий очень удобно. Но с таким подходом, к сожалению, ничего не изменится. Однако даже если вы захотите что-то предпринять, вы, вероятно, просто окажетесь в офисе какого-нибудь страхового агента или финансового маклера в красном галстуке, с чашкой дешёвого растворимого кофе… И вот вы сидите там, делаете вид, что вам всё понятно, и послушно киваете, чтобы не выглядеть глупо. В итоге вы, не прочитав, подписываете контракты, чтобы скорее покончить с этим мучением и освободиться от чувства беспокойства, которое вызывало у вас словосочетание «пенсионные накопления». Прямо как я пять лет назад.
Мне было 26 лет, и я только что бросила свою первую постоянную работу после окончания учебы, чтобы открыть собственный бизнес. И, честно говоря, я ни о чём тогда не имела представления. Ни о том, как вести бизнес, ни о том, как организовать свои личные финансы. Нет, пожалуй, об одном я была наслышана: что на государственную пенсию полагаться больше не стоит. Поэтому я решила избавиться от пенсионных обязательств и перестала вносить эти выплаты.
Итак, начало было положено. Однако полное отсутствие пенсии – это ещё не решение проблемы. Не успела я об этом подумать, как уже сидела в кабинете «независимой» финансовой консультантки, изо всех сил делая вид, что мне понятно каждое слово. «Если у вас есть какие-нибудь вопросы, пожалуйста, задавайте, мисс Вегелин». Это, конечно, хорошо, что мне разрешили задавать вопросы. Но разве я знала, что спросить? В конце концов, я пришла к консультантке для того, чтобы самой всем этим не заниматься. Чтобы милая леди сделала всё за меня…
Результатом моего невежества стала частная пенсионная страховка, которая обошлась мне в несколько тысяч евро, перешедшие консультантке в качестве комиссии. Позже я расскажу об этом подробнее. Когда я об этом узнала – лишь спустя три года, прошу заметить, – мне стало ясно, что я должна разобраться в финансовых вопросах, чтобы научиться принимать самостоятельные решения. Ибо вслепую полагаться на других – не вариант.
Как бороться с невежеством? Правильно: получать знания. С той поры я стала инвестировать в свою финансовую грамотность и узнавать всевозможную информацию о пенсиях, акциях, фондовых биржах и страховании. Я прочитала ряд книг, слушала подкасты, смотрела видео на YouTube, посещала онлайн-курсы и читала статьи в блогах. Хотя я очень бережливый человек, на одном я никогда не экономлю: на образовательных возможностях. Траты на образование – это инвестиции в свой человеческий капитал. Человеческий капитал – определенно мой любимый вид инвестиций и, на мой взгляд, это самый важный вид вложений из всех возможных. Вот почему я посвятила этой теме отдельную главу.
Однако на моём пути мне ни разу не встретилось ни источников информации, которые были бы ориентированы на женщин, ни других женщин, которые занимались бы темой финансов. Поэтому я подумала: «Ну, если ещё никто этого не сделал, это сделаю я».
Новую информацию, которую я получала, я стала публиковать в виде заметок в Интернете: так родился проект «Мадам Манипенни». На сегодняшний день сайт madamemoneypenny.de является одним из крупнейших финансовых блогов в Германии; также существует закрытая группа в Фейсбуке только для женщин, в которой несколько тысяч женщин обмениваются сведениями на тему финансов. Кроме того, я организую всевозможные мероприятия и предлагаю онлайн-курсы, чтобы предоставить женщинам соответствующие образовательные возможности и способствовать крайне важному обмену опытом между ними.
Моя миссия состоит в том, чтобы вдохновить женщин и дать им инструменты, необходимые для того, чтобы они смогли позаботиться о своих финансах. Я не являюсь финансовой консультанткой и не хочу ею быть. Я выросла в суровой индустриальной Рурской области, в семье среднего класса.
Я стала первой в нашей семье, кто получил образование. Бизнес-администрирование… Просто я не знала, чем хочу заниматься в жизни, а с бизнес-администрированием можно стать кем угодно или вообще не стать никем. Я женщина, которую не устраивала её ситуация и которая проложила себе дорогу сама. Так же, как это сделаете вы.
Я не зарабатываю деньги продажей финансовых или страховых продуктов. Средства мне приносит моя компания, которая, помимо прочего, управляет порталом wg-suche.de. Поэтому у меня нет финансовой заинтересованности в том, чтобы убедить вас в том или ином продукте, страховке или особой инвестиционной стратегии.
Так почему я вкладываю время и усилия в «Мадам Манипенни»? Все очень просто:
Потому что я искренне горю этой идеей.
Потому что меня возмущает статистика о материальных проблемах и страхах женщин.
Потому что я хочу, чтобы все женщины могли принимать финансово независимые решения для себя и своих семей.
Потому что я больше не хочу слышать истории женщин, которые этого не делают и которые рано или поздно переживают большой крах – потеря работы, разрыв с партнёром, болезнь и т. д.
Потому что я считаю, что этот последний фронт феминизма должен быть наконец открыт. Потому что я полагаю, что женщины должны жить в полном соответствии с их собственными стремлениями и претендовать на то, на что они имеют полное право: беззаботность, самоопределение и в конечном счёте финансовую независимость. И последнее, но не менее важное: я верю, что каждая женщина может этого добиться.
Возможно, вы – молодая специалистка, которая только начала зарабатывать свои первые деньги и думает, что же теперь с ними делать. А, может быть, вы попали в кризисную ситуацию, как некоторые участницы моих семинаров и онлайн-курсов, (вы только что развелись или у вас много долгов) и поняли, что вам нужно что-то изменить, иначе вы рухнете в финансовую пропасть.
Ключ к этому изменению – финансовая грамотность. Становиться информированной, менять привычные взгляды, принимать собственные решения. Тот факт, что вы не только купили эту книгу, но и читаете её, показывает, что вы уже преодолели самое большое препятствие. Вы приняли решение улучшить свою ситуацию, улучшить себя. Вы уже переключили первый и самый важный рычаг. Это тот рычаг, что находится в вашей голове. Впереди будет ещё много рычагов, поверьте мне. Но ни один из них не имеет такого большого значения, как этот первый.
Всё, что последует дальше, а именно приобретение необходимых знаний, – это по-детски просто. Всего лишь факты, данные, информация. Здесь нет ни сложной математики, ни запутанных взаимосвязей, ни туманной логики. Если бы это было иначе, я бы сама сдалась, потому что я никогда не получала больше четвёрки по математике в школе. Я на 100 процентов уверена, что если уж я смогла это сделать, то и любая сможет. Да, я имею в виду: каждая. Без преувеличений. И вы тоже.
Вы уже сделали самый важный шаг: приняли решение что-то поменять.
Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий – и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.
Возьмите под контроль свои финансы – и вы возьмёте под контроль и свою жизнь в целом.
Кроме того, можно сказать, что деньги равносильны власти – даже в контексте личной жизни. Предположим, у вас и вашего мужа есть ребёнок, который ходит в детский сад. И так случилось, что он заболел, играя в детском саду. Теперь вопрос в том, кто заберёт ребенка из детского сада – вы, ваш муж или кто-то ещё.
Сценарий A:
Поначалу вы оба хотели найти работу с гибким графиком и поровну разделить заботу о детях. Но почему-то всё сложилось иначе: ваш муж не может уйти днём, поэтому вы работаете неполный рабочий день, чтобы вашему ребёнку не приходилось проводить весь день в детском саду. Он делает карьеру, он зарабатывает деньги, он приобретает статус. А вы? Сколько у вас денег и какой у вас статус? Вашему мужу «ни в коем случае нельзя отлучиться из офиса» – даже если заболел ребёнок. Итак, кто же всё бросит, отпросится с работы и ринется в детский сад? Вы конечно. Ведь у вас «достаточно времени и работы не так уж много». А, в сущности, нет ни денег, ни статуса, ни контроля над своим собственным временем.
Сценарий Б:
У вас обоих есть карьера, полный рабочий день, похожие должности, одинаковая зарплата. Кто же заберёт больного ребёнка из детского сада? В этом случае ответ не обязательно ограничивается одним вариантом: мама. У вас тот же статус, что и у вашего мужа. Так почему бы ему не забрать ребёнка? Это было бы нормальным решением. Вы также можете поручить эти заботы третьему человеку. Это может быть няня, бабушка или помощница по хозяйству. В сценарии Б ничто не обязывает вас покидать рабочее место. У вас есть эквивалентный статус по отношению к вашему партнеру, а наличие денег позволяет вам в чрезвычайной ситуации поручить уход за ребёнком кому-то, кому вы доверяете.
Это сочетание денег, власти и времени одинаково работает во всех областях, не только в ситуации с партнерскими отношениями и больным ребёнком. Если у вас есть деньги, вы можете отказать клиенту, который действует вам на нервы, и провести время с другим, более приятным клиентом. У вас есть возможность давать отпор своему невыносимому боссу и не беспокоиться о финансовых проблемах в случае увольнения. Вы можете поручить кому-нибудь уборку, покупки и стирку и вместо этого расслабиться в спа-салоне. У вас есть власть над своим временем, и вы можете жить независимо.
В этой книге я преследую три цели. Во-первых, я хочу избавить вас от страха перед сферой личных финансов. Потому что, поверьте мне, заботиться о своих финансах крайне необходимо – и это гораздо проще, чем вы думаете. Во-вторых, я хочу показать вам, как заставить деньги работать на вас на бирже и скопить небольшое состояние. Я хочу, чтобы вы, освоив основные моменты, в конечном итоге выработали свою собственную стратегию и принимали самостоятельные решения.
Эта книга не претендует на то, чтобы в одночасье сделать вас самой успешной мире женщиной-инвестором или миллионершей – её цель помочь вам выйти на тот уровень, когда вы сможете участвовать в разговоре о финансах, критически осмыслять советы и брать на себя ответственность за свой бюджет. И в-третьих, я хочу вдохновить вас заниматься своими финансами в реальной жизни, за пределами этой книги.
Кроме того, я хотела бы пригласить вас стать частью нашей общей миссии, нашего движения. Рассказывайте подругам и знакомым о своих изменениях, о своём прогрессе и о той новой силе, которую вы приобретёте в ближайшие несколько дней. Станьте частью движения и вдохновите других женщин отправиться в этот путь. Идти вперёд вместе – легче и веселее.
В этом можно убедиться, прочитав интервью, которые приведены после каждой главы для вдохновения. Эти интервью взяты у женщин из моего сообщества. У женщин, которые начали иметь дело с деньгами и теперь шаг за шагом переживают настоящее перерождение – не только в области финансов, но и в других сферах жизни. Вскоре вы также станете одной из женщин, которые этим занялись, и в результате ваша жизнь также немного изменится. А чтобы вы взялись за дело по-настоящему, после каждой главы вас ждет небольшая задача – так вы приложите то, что узнали, к своей личной ситуации и сразу примените это на практике.
У кого есть деньги, у того есть власть. Над своим временем и над своей жизнью. И это именно то, чего я желаю вам и каждой женщине. А теперь за дело.
Прежде чем мы начнём, ещё одна вещь: я надеюсь, что вы не только согласитесь с как можно большим количеством пунктов в этой книге, но и увидите некоторые вещи в другом ключе. В этом случае я буду рада, если вы напишете мне электронное письмо, чтобы и я могла у вас научиться. Я сама – тоже ученица, а не гуру. Так что мне важна ваша точка зрения. Ну, а теперь точно: Let’s do this.
Если вы хотите что-либо услышать, спросите мужчину. Если вы хотите что-либо сделать, попросите женщину.
Маргарет Тэтчер
Нарезки и страховки
Как становятся белкой в колесе – Почему консультанты норовят продать вам кетчуп – Почему пенсионное страхование зачастую гарантирует лишь убыток – Почему умение не лениться важнее сообразительности и как всё это связано с машиной моей сестры
– Ну что, как поживают твои акции? – с лукавой улыбкой приветствует меня отец, стоя в дверях. – Мама на кухне, у нас сегодня гриль!
И, полный радостного предвкушения, наш магистр гриля выскальзывает в сад, чтобы препроводить угольные брикеты на отведённое им место. Итак, в программе – выходные в семейном кругу. А собрались мы, чтобы отпраздновать день рождения моей сестры Лары, а также предстоящий семинар для проекта «Мадам Манипенни», который я буду проводить в воскресенье.
– А вот и она! – доносится из кухни. – Как прошла поездка? Есть хочешь?
– Привет, мама! Конечно, есть я всегда хочу. Уж это ты знаешь. Что тут у вас есть вкусненького?
– Капустный салат, шашлычки из картофеля, соевые сосиски, салат с пастой…
Пока мама перечисляет все аппетитные вегетарианские угощения, я, как обычно, с восхищением оглядываю эту кухню. Даже сейчас, в разгар всех приготовлений, здесь царит идеальный порядок. Эта кухня организована лучше, чем у Джейми Оливера. Каждая вилочка для торта лежит в своей ячейке, каждому электроприбору отведено своё неизменное место, ни у единой крошечки нет шанса здесь задержаться. И берегись тот, кто положит хоть что-нибудь не туда (обычно это мой папа): ему грозит настоящая буря.
– Ещё есть чесночный багет, фаршированные шампиньоны, помидоры с моцареллой, овощи на гриле, которые мы вырастили в огороде, кстати, Лара и Марк тоже придут.
– О, это чудесно! – говорю я и иду через террасу в сад.
Я медленно прохожу мимо яблони, мимо новой клумбы с розами (наверное, с определённым возрастом у людей возникает склонность высаживать розы…), мимо искусственного пруда и усаживаюсь под вишнёвым деревом, которое в детстве я посадила под руководством дедушки, чтобы оттуда наблюдать за приготовлениями.
Мои родители состоят в браке уже 32 года. Отец досрочно ушёл на пенсию, добившись хорошего выходного пособия. Мать по образованию медсестра. Как член трудового совета на предприятии по производству стали папа, наверное, неплохо зарабатывал. Но у нас это не обсуждалось. В семье вообще было не принято говорить о деньгах.
Несколько лет назад я попросила на Рождество игру «Монополия» – и мне её подарили. С тех пор мы сыграли в неё один-единственный раз. Маме и сестре она не доставила никакого удовольствия. При каждой возможности я пытаюсь уговорить их сыграть со мной партию, но каждый раз терплю неудачу. Может быть, сегодня стоит попытаться снова…
Когда в середине 80-х я появилась на свет, мама решила на время оставить карьеру и вступила в самую сложную должность на свете: должность матери. Почти четыре года спустя родилась моя сестра, и в глазах матери картина семьи наконец стала полной, словно недостающая деталь пазла наконец стала на своё место. Поскольку родителям было крайне важно, чтобы мы с сестрой не проводили весь день в детских учреждениях, мама подолгу оставалась с нами дома. Её перерыв в полноценной работе длился десять лет. После этого она начала работать неполный рабочий день – то есть прошло в общей сложности 15 лет, прежде чем она вновь стала работать на полную ставку. Она переквалифицировалась на помощницу адвоката, и теперь она самая надёжная и компетентная сотрудница адвокатского бюро. В настоящий момент она работает четыре дня в неделю, чтобы иметь возможность проводить долгие выходные с мужем.
Дом, который сейчас перед моими глазами, тот самый дом, в котором я выросла и в котором живут мои родители, построили мои бабушка с дедушкой. Однако родителям он достался не в наследство: они выкупили его по частям у моих бабушки с дедушкой ещё при их жизни. Первый этаж, на котором живут мои родители, составляет более 100 квадратных метров, остальные три помещения, включая гаражи, сданы в аренду. «Они создали себе неплохой актив», – думаю я, в то время как к воротам подъезжает машина. Я ожидала приезда сестры с её молодым человеком, но этот шум мотора, который я услышала, мне незнаком. Так звучит не крошечный «SEAT Ibiza» моей сестры, а настоящий огромный лимузин. Распахиваются ворота, и на сцену нашего сада выходит Лара – а сразу за ней следует Марк. У Лары, как всегда, непревзойдённый стиль, макияж и лоск. Я имею в виду лоск волос. Не чрезмерный, но ровно такой, чтобы его было заметно. С криком «Сестрёёнкааа!» – она стремглав летит мне навстречу. «Счастливого двадцативосьмилетияяяя!» – отвечаю я.
Каждый раз, когда я бываю в родительском доме, и если это только на один день, она приезжает из Эссена, где живет со своим парнем Марком и двумя кошками, в Дортмунд, чтобы увидеть меня. Кстати, о вождении…
– На чьём это автомобиле вы приехали? – с любопытством спрашиваю я.
– О, разве я не рассказывала?! Это мой! Я купила «Audi A3». Давай я тебе покажу!
Мы перебегаем через сад, по пути через садовые ворота я выбираю из куста ещё одну – надеюсь, кислую – ежевику.
– Смотри! – с гордостью говорит Лара.
– Ого, вот это шик. Довольно большая, не правда ли?
– Это правда: я подумала, что если уж брать машину, то хочу себе пятидверную. И еще несколько приятных деталей. Смотри, спортивное сиденье! Не каждый день ведь покупаешь новую машину, так что надо уж побаловать себя как следует.
– Хм, да уж, жизнь удалась! – говорю я, не удержавшись от улыбки.
– Порежьте, пожалуйста, – звучит с террасы. Мы вбегаем обратно в сад, а затем на кухню, где уже хозяйничают мама и Марк.
Различные ингредиенты всё ещё ждут обработки. Мы с Ларой хватаем ножи, доски, миски и начинаем, а мама всё организует и послеживает за нами. Каждую пару минут папа покидает своё любимое место у гриля и присоединяется к нам, чтобы ничего не пропустить.
Пока цукини и перец нарезаются на кусочки, хлеб намазывается травяным маслом, а картофель поджаривается, в программе звучат самые горячие новости из пригорода.
– Петер, ты уже слышал? Ганс и Утэ разводятся, – немного суетливо докладывает мама, продолжая мыть листья полевого салата.
– Как? Мы были все вместе в канун Нового года. Я бы даже не подумал о таком. Что же случилось? – недоверчиво спрашивает папа.
– Я сама точно не знаю. Но, должно быть, что-то случилось. Не разводятся же люди без всякой причины. Я спрошу Бригит – может, она больше знает…
Мы с Ларой переглядываемся поверх столешницы и обе закатываем глаза. Мы ненавидим эти провинциальные сплетни и после каждого посещения, даём себе клятвы, что никогда не станем сплетницами. Но я чую возможность превратить сплетни в конструктивную беседу.
– Скажи мне, мама, что же теперь будет с Утэ? – спрашиваю я, позволяя сыру моцарелла стечь.
– Что ты имеешь в виду? – удивляется она.
– Ну, без Ганса. Она вообще не работает? А дом принадлежит матери Ганса, как я помню. Значит, она должна будет съехать. И что с ней будет потом?
Мама смотрит на меня с удивлением и выключает кран, что почти символично для ситуации её подруги Утэ. Она точно не думала об этом раньше.
– Как-то я об этом не думала.
Пауза.
– Петер, что же будет с Утэ?! – перенаправляет она вопрос папе, искусно, но слегка взволнованно. Тот пожимает плечами.
– Откуда мне знать?
– Ну, мама, а ты бы на её месте что сделала? – задаю я весьма провокационный вопрос, одновременно раскладывая на тарелке помидоры и моцареллу.
– Как это – что бы я делала? Я же не Утэ, – отвечает она, чтобы выиграть время.
– Но ситуация-то похожа. Что бы ты делала без папы? – спрашиваю я.
– Мы с папой не разводимся. Или, Петер? – Мама громко смеётся.
Папа подмигивает нам и идёт к террасе со словами: «Думаю, мне стоит проверить гриль».
– Видишь, Марианна, это случилось так быстро. Он ушёл! – смеётся Марк.
– Бьюсь об заклад, Утэ и Ганс тоже думали, что никогда не разведутся. А теперь вот, – говорит Лара и крадёт редиску из связки.
– Да, ты, наверное, права, – задумчиво соглашается мама. – Уровень разводов в Германии все ещё превышает 40 процентов, я совсем недавно опять читала. А ещё: может быть, это я уйду от Петера, а не он от меня. – Мама смеётся и хватает перцы.
– Но тогда ты должна быть в состоянии это сделать. Я недавно прочитала одно исследование из Великобритании. Людей, которые в настоящее время находятся в отношениях, спрашивали, почему они предпочитают сохранять эти отношения. И 28 процентов назвали главной причиной финансовую устойчивость. Конечно, большинство из них были женщины, – сообщаю я.
– Как, в наше время? Они живут со своими мужьями только потому, что не могут позволить себе жить одной? 28 процентов? – спрашивает Лара, выдавливая зубчик чеснока для соуса цацики.
– Да, к сожалению, – говорю я. – У меня был такой случай на одном из моих семинаров. Там муж взял семейные финансы на себя: в итоге проиграл все деньги и влез по уши в долги. После этого участнице семинара пришлось взять большой кредит – и она говорила, что остаётся с мужем только потому, что не может себе позволить другого выхода.
– Брр, от такого прямо мурашки по коже, – говорит Марк.
– Да, у меня самой были мурашки по коже, когда участница об этом рассказала. Странно было то, что по её виду совсем и не догадаешься. Она была очень стильная, так элегантно одета, в больших солнцезащитных очках. Как из lifestyle-журнала. Когда она вошла в кабинет для семинара, я подумала: «Что ей здесь нужно?» Потому что на вид у неё было более чем достаточно денег. Видимо, до этого у неё был высокий уровень жизни, она привыкла к нему и теперь его придерживается. Несмотря на долги.
– Это звучит не очень умно… – говорит мама.
– Но ведь так у всех нас, разве нет? Расходы увеличиваются с ростом доходов. Чем больше денег ты зарабатываешь, тем больше денег ты тратишь. Или хоть кто-то из нас всё ещё живёт в старой студенческой каморке? Мы зарабатываем больше, чаще себя балуем, показываем окружающим, что больше имеем. Мы движемся от одного повышения зарплаты к следующему. И вот: после повышения долгожданная зарплата вся уходит на более дорогой отпуск, и в конце месяца на счету остаётся столько же денег, сколько и до повышения, – говорю я.
– Да, ноль! – Лара смеётся и держит в воздухе колечко лука. – Это ведь то самое беличье колесо!
Это моё выражение. Сейчас я воспользуюсь шансом рассказать об одном из моих любимых явлений.
– Люди привыкают к всё более высокому уровню жизни и хотят всё большего и большего. Лучшая брендовая одежда, машина подороже, мебель поэксклюзивнее, феноменальный отпуск. Главным образом, чтобы показать коллегам и соседям, насколько они успешны и как у них всё хорошо. А ещё чтобы с помощью ненасытного потребления обмануть самих себя и заглушить определённые проблемы в своей жизни. Некоторые даже берут ради этого кредит. Они вступают в долг, чтобы купить новейший телевизор с плоским экраном или самый крутой спортивный автомобиль. Никому, в сущности, не нужен телевизор последней модели, но мы хотим показать, что мы можем его иметь. Даже если на самом деле не можем. Кредит на телевизор, естественно, стоит денег, а именно процентов по долгу. Потому что банк, который одолжил нам деньги, хочет, чтобы мы оплатили эту услугу в виде процентов. Чтобы погасить долг, вам приходится зарабатывать больше денег, работать усерднее, у вас появляется стресс. Каждое повышение зарплаты уходит на оплату кредита. Но вы так много работали и хотите побаловать себя… К тому же у соседа Шмидта в саду появился бассейн! Так что вы бежите за бассейном – и вот он у вас уже накачан. Чтобы его оплатить, нужно опять усерднее работать – и так далее, и так далее. Кроме того, подобные вещи стоят денег не только при покупке, но и при обслуживании. Новый спортивный автомобиль дороже застраховать, он потребляет больше топлива и требует более дорогостоящего ремонта, чем маленький «Fiat Panda». Поэтому на него нужно всё больше и больше денег. И так продолжается и продолжается. Короче говоря: чрезмерное потребление всегда заставляет нас тратить всё больше и больше денег. Чем быстрее вы бежите, тем быстрее вращается колесо. Потому что вы никогда не останетесь довольны текущим состоянием и будете повышать расходы вместе с доходами вместо того, чтобы экономить деньги.
Будьте осторожны: наши расходы автоматически меняются в соответствии с нашими доходами. Чем больше мы зарабатываем, тем больше мы тратим.
– И вот ей 62 года, у неё телевизор последней модели и много других замечательных вещей, но она разведена и в перспективе – старческая бедность, – резюмирует мама.
– Причём необязательно развод. Петер может, например, упасть с крыши – и возникает такая же ситуация, – Марк даёт пищу для размышлений.
– Понимаю, к чему ты клонишь. Но я в этих вещах не разбираюсь. Страхование, биржа, налоги и всё такое. Разве нормальный человек может в этом разобраться?!
– О да, – соглашаюсь я. – Ты абсолютно права. И в большинстве товаров люди не разбираются. Товары делаются не для того, чтобы обычные потребители в них разбирались.
– Иначе никто не покупал бы дрянь! – вставляет Марк.
– Возможно. Вы же знаете, как я пару лет на-зад купила это частное пенсионное страхование. И я до сих пор не знаю наверняка, что я тогда подписала. Я просто взяла и подписала. И за счёт таких запутавшихся клиентов кормятся целые отрасли: страховые компании, банки, консультанты.
– И консультанты тоже? – спрашивает папа, который, вопреки ожиданиям, покинул свой гриль и вернулся к нам.
– Да, – оживляется Лара, – я читала это в твоём блоге, Наташа. Они получают комиссию за каждый проданный продукт. И хотя эту комиссию им выплачивают страховые компании, чьи продукты они продают, но деньги-то сами компании получают от застрахованных лиц, за счёт сборов. Правильно объяснила?
– На пять с плюсом! – хвалю я. – Консультанты не только получают деньги при заключении договора, но продолжают их получать и в дальнейшем, пока действует договор. На самом деле они должны называться не консультантами, а продавцами или маклерами. Проблема этой отрасли в том, что между клиентом и поставщиком услуг всегда крайний конфликт интересов. То есть это же понятно: предположим, я должна продать эти два продукта, – с этими словами я достаю из холодильника бутылку кетчупа и заправку для салата и ставлю их перед собой на кухонный стол. – Бутылка кетчупа стоит пять евро, а заправка – четыре евро. От производителя кетчупа я получаю десять процентов комиссионных, а от производителя заправки – только семь процентов. Я вижу, что у вас на тарелке салат, но мне нужно прокормить своих детей, а в следующем месяце у меня дорогостоящий отпуск. Заправка для салата лучше отвечает вашим потребностям – она подходит к салату на вашей тарелке – но моим потребностям больше подходит кетчуп, потому что на нём я больше заработаю. И, в конце концов, кетчуп сам по себе не так уж и плох, скажу я… Итак, что я захочу вам продать?
– Конечно, кетчуп, – говорит Лара.
– Но я же вижу, что у меня салат, а у тебя заправка. Значит, её я и потребую, – говорит мама.
– В реальной ситуации ты этого даже не заметишь. Ты не знаешь, что кетчуп тебе не подходит. Бутылки выглядят одинаково, а на этикетках всё по-китайски. И обычно ты не узнаешь, что продавец зарабатывает больше от кетчупа, чем от заправки. Ты просто думаешь, что тебе нужен один из этих продуктов, потому что ты об этом где-то слышала. Вот почему у некоторых людей три страхования жизни, две приватные пенсионные страховки и пять вкладов в неудачные акции.
Вы, наверное, уже заметили, что семейная встреча протекает в правильном русле. Сомнительные финансовые продукты – это не простой развод на деньги, где злоумышленники звонят под видом «родственника»: в их сети попадаются не только пожилые люди, которые либо слишком плохо понимают ситуацию, либо слишком доверчивы. Довольно многие женщины (и мужчины) всех возрастов дают себя обмануть – как это случилось тогда со мной. В нашей группе в Фейсбуке, где тысячи женщин общаются на тему финансов, одна дама недавно рассказывала о том, как развелась с мужем. Этот подлец был финансовым консультантом и в течение семи лет продавал ей лишние продукты, получая за это комиссионные. В итоге она выплачивала ему часть его зарплаты, – и это при том, что сама сидела дома с детьми и не зарабатывала денег. Да, бывает и такое. Но давайте посмотрим, как продолжается барбекю.
– Когда компания платит комиссию, то ведь это не так уж плохо, – говорит Марк. – Лучше, чем если бы платить пришлось мне.
– Впечатление именно такое. Но на деле это не так. Страховые компании получают деньги от тебя. Другими словами, ты платишь свой ежемесячный взнос, а компания вычитает его часть в качестве комиссии для маклера. Таким образом, эти деньги идут не в твою будущую пенсию, а в зарплату маклеру.
– Так в итоге я плачу маклеру! Но не знаю об этом. А он подбадривает меня кетчупом вместо вкусной заправки для салата, – жалуется Марк.
Я киваю и заливаю салат заправкой.
– А что в итоге с твоей пенсионной страховкой? – интересуется Марк.
– О, мне как раз удалось выкрутиться. Я не заглядывала в договор три года, но недавно у меня вдруг возникло тревожное ощущение, которое усиливалось до тех пор, пока я не решила наконец изучить эту пачку бумаг. На этот раз всерьёз. Несколько пунктов я поняла, но несколько других – нет. Например, в документах не указана полная стоимость этой страховки. Это заставило меня задуматься. На самом деле, я была в полном недоумении и решила обратиться за поддержкой к консультантке.
– Что, серьёзно? Ещё одна «продавщица»? – забавляется Лара.
– На этот раз была действительно консультантка, а не продавщица или маклерша. Я искала именно консультанта по личным финансам. Платные консультации клиент оплачивает напрямую, то есть в данном случае платила я. Поэтому ей было всё равно, какой продукт я выберу, потому что она в любом случае получила бы свой доход непосредственно от меня. Следовательно, она будет работать только в моих интересах, – говорю я, насаживая перец, лук и картофель на длинные шампуры. Затем я добавляю, – таким образом, можно избежать конфликта интересов между вами и финансовым консультантом. В данной ситуации нет дилеммы с кетчупом или заправкой для салата, где один вариант будет выгоднее мне, а другой – сотруднику. А ещё я точно знаю заранее, сколько будет стоить вся услуга. После бесплатной первой консультации, на которой мы определили дальнейшие шаги, а именно: проанализировать мой пенсионный договор и принять меры на основе выводов, – она составила предложение, я приняла его и оплатила счёт после того, как договор был выполнен. И у меня была уверенность, что она действует в моих интересах и без каких-либо скрытых мотивов. Договор, реализация, счёт. Очень просто и прозрачно. Всё вместе мне стоило чуть менее 500 евро. Многие не хотят платить этих денег. Но они просто не видят, что вместо этого у них десятки тысяч евро вычисляются как комиссионные. Не знаю, как вам, но мне предельно ясно, что лучше сознательно заплатить 500 евро за качественную консультацию, чем, не подозревая об этом, потерять несколько тысяч евро из-за консультации, которая нацелена на интересы консультанта, а не мои.
– Тогда почему так много людей всё ещё ходят к этим страховым маклерам? Это же абсурд! – недоумевает папа.
– Потому что они не знают лучшего варианта. Людей заманивают обещанием бесплатной консультации. Им кажется, что это прекрасный вариант: их избавят от необходимости заниматься этим тягостным, но необходимым вопросом, в котором нет абсолютно никакого желания разбираться. Да ещё и «бесплатно»! Мало кто ставит эту формулу под сомнение. Я тоже сначала не задумывалась.
– И к какому выводу пришла консультантка насчёт твоей страховки? – спрашивает Лара. Я облокачиваюсь на столешницу и делаю глубокий вдох. Итак, теперь мы говорим о деньгах. «Вывод был такой, что мои ежемесячные выплаты поднялись до 1200 евро. То есть я была бы вынуждена отчислять более 1200 евро в месяц в эту пенсионную страховку. И значительную часть этой суммы составила бы комиссия.
– 1200 евро в месяц? И как ты могла на такое согласиться? – поражается мама.
– Никак. Конечно, я бы никогда на такое не согласилась. Хотя… – на мгновение я задумываюсь, – …хотя ведь и правда контракт-то я подписала. Но я на самом деле не знала о таких условиях. Маклерша, наверное, очень радовалась такой прибавке к своим комиссионным. Но это ещё не всё. Моя консультантка запросила отчёт о расходах. Скажу вам без скучных деталей: к моменту выхода на пенсию мне пришлось бы заплатить более 30 000 евро сборов.
Я достаю из холодильника безалкогольное пиво и делаю долгий глоток. Как раз то, что мне сейчас нужно. Лара кашляет, поперхнувшись сладким перцем, который она стащила из салатницы.
– Что, простите? – давясь, произносит Лара. – 30 000 евро? Кто получает… брокерша?
– Сначала сама страховая компания. А она дальше платит отделу продаж – в том числе маклерше, – а также маркетологам, членам правления и так далее. А в мою пенсию поступает, в общем-то, что осталось. О, и сама выплата пенсии, кстати, тоже облагается комиссией.
– Ух, вот чёртова пропасть! – говорит мама. Это ее личная версия более крепкого ругательства, которое нельзя употреблять при детях. – И что потом? Тебе нужно было всё это оплатить? – спрашивает она.
– Нет, к счастью, консультантка помогла мне вовремя спасти ситуацию. Мы расторгли страховку, и мне вернули выкупную стоимость. К сожалению, лишь около 60 процентов от уплаченных взносов. Остальные 40 процентов остались им, – смеюсь я.
– Что, клиент ещё и платить должен за все эти сборы? – интересуется Марк.
– Нет, не совсем. Сборы вычитаются из твоих ежемесячных взносов. Таким образом, ты даже не понимаешь, сколько из твоих взносов вычитается месяц за месяцем. Например, ты платишь 300 евро в месяц и думаешь, что эта сумма пойдёт в твою пенсию. Но на самом деле из этих 300 евро вычисляются комиссионные, которые страховщик автоматически забирает себе.
– И ты хотя бы задала хорошего жару этой маклерше? – вновь кипятится папа, на этот раз размахивая в воздухе щипцами для барбекю, чтобы придать больше выразительности своему гневу.
– Нет, за что же? Она всего лишь делает свою работу. Я сама виновата, что не изучила вопрос, а вместо этого переложила на кого-то другого всю ответственность, а следовательно, и власть над моими деньгами. Неважно, муж это будет или консультантка. Никто не заставлял меня идти к ним в офис и подписывать этот контракт. Но поскольку я предпочла остаться в зоне комфорта, вместо того чтобы разобраться, она получила возможность делать со мной всё что хочет. И сделала. – Я смеюсь и кидаю травы в цацики на тарелке Лары. – Я думаю, что помогает только одна вещь: собирать информацию и принимать самостоятельные решения. Потому что другие люди, естественно, действуют в своих интересах. С тех пор я привыкла перед подобными приобретениями всегда задавать себе вопрос: «Кому это выгодно?» Если вы будете задавать себе этот вопрос вместо того чтобы всем безоговорочно верить, вы будете в гораздо большей безопасности, – гарантирую я.
Всегда задавайте себе вопрос: «Кому это выгодно?» – чтобы понять, какими мотивами обусловлено предложение.
– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.
– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO» (GewO – Промысловый устав Германии) или «§ 34.1 GewO», у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.
– А эти частные пенсионные страховки вообще полезны? Что это вообще такое, в сущности? – спрашивает Марк.
Папа пользуется случаем и отваживается объяснить:
– Это зависит от конкретного продукта и от того, насколько он подходит тебе и твоим жизненным планам. Страховые компании страхуют тебя, в сущности, от слишком долгой жизни. «Слишком долгой» в смысле: дольше, чем хватит твоих денег. Они должны гарантировать, что ты будешь получать базовый уход в старости – не больше и не меньше.
– Именно. Тот страховой продукт, который был у меня, – безусловно, один из малополезных. По крайней мере, для меня – для страховщика и маклерши он был, вероятно, очень выгодным. Для меня же было так, что страховщик вкладывает во что-либо мой ежемесячный взнос за вычетом всех расходов.
– Ага, это значит, что они вкладывают за меня мои деньги и гарантируют мне определенную сумму. На первый взгляд звучит неплохо. Небольшой риск в случае очередного финансового кризиса. – Лара выглядит довольной.
– Да, верно. Однако эти гарантии стоят огромных комиссий. Потому что страховщики дорого платят за эту безопасность. Они не знают, какими будут финансовые рынки, когда я – и десятки тысяч других застрахованных – выйдем на пенсию. Поэтому они предпочитают брать деньги заранее в виде сборов. Гарантия должна быть как-то профинансирована. И, в конечном счёте, страховщик ничего не делает, кроме как инвестирует мои деньги, а это можно сделать и самостоятельно…
– Но если делать это самостоятельно, то нет этой гарантии застрахованности, – говорит Лара.
– Это верно, Лара. Но смотри: страховая компания будет инвестировать твои деньги безопасно для тебя. Они не хотят нести какие-либо убытки, поэтому они будут инвестировать твои деньги без риска. Страховщик вложит твои деньги таким образом, чтобы они достигли гарантированной процентной ставки. Это в настоящее время 0,9 процента. Можно с тем же успехом получить 1 процент, просто положив деньги на сберегательный счёт. В конечном итоге после вычета дополнительных сборов ты несёшь убытки по сравнению с обычным сберегательным счётом – просто ради гарантии. Если хочешь гарантий, то также нужно учитывать, что эти гарантии довольно дороги.
Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.
Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.
Задачей пенсионного страхования (в т. ч. частного) является базовое обеспечение в старости. С ним вы не преумножите свой капитал.
– Есть частные страховые компании, такие как Riester и Rürup, – вновь подключается Марк, – У них также есть налоговые льготы…
– Это верно, можно получить налоговый вычет. Но это может измениться в любой момент, если вдруг скорректируют налоговое законодательство. Налоги никогда не должны быть аргументом в пользу продукта. Особенно такого продукта, который плох сам по себе, – отвечаю я.
На тему пенсионного страхования можно спорить долго и интенсивно. И я, конечно, всё время говорю о своём личном опыте, который оказался the worst case (англ. – худшим примером) в своём роде. В этом смысле с примером я, конечно, «прокололась», как сказала бы моя мама. И тем не менее моя страховка – это продукт, который предлагает один из крупнейших страховщиков в Германии. Не индивидуальный страховочный план от какой-нибудь маленькой фирмы, а продукт, рассчитанный на широкий круг потребителей, который кроме меня наверняка приобрели ещё несколько тысяч человек.
Неважно, какая страховка, какая фирма, кто консультирует. Суть, которую я вынесла из своего опыта, в следующем: не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не понимаете их последствий. Обучайтесь, узнавайте больше, советуйтесь с действительно незаинтересованными людьми, чтобы понимать, что вы подписываете. Если бы я сделала это тогда, я была бы богаче на несколько тысяч евро.
В случае сомнений проверьте все существующие контракты, обратившись в Общество защиты прав потребителей или к платному консультанту, и заключайте новые контракты только через такого консультанта. В конце книги вы найдете ссылки на каталог платных финансовых консультаций. Итак, теперь вернёмся к нашей беседе.
Не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не осознаёте их последствий.
Лара очень старательно опускает в соль один початок кукурузы за другим, явно задумавшись над вышесказанным.
– И теперь ты решила полностью отказаться от пенсионного страхования? Это значит, что ты вообще не застрахована? – немного взволнованно спрашивает она.
– Не совсем так, – говорю я. – Я занимаюсь всей этой историей сама. Пенсионное страхование – слишком сложно для меня. Но до пенсии у меня ещё очень много времени. Кроме того, у меня есть компания, которая обеспечит меня в старости.
– А ещё ты такая умная и знаешь все эти вещи, – вздыхает Лара, кладя голову мне на плечо.
– Я? У меня всегда была четвёрка по математике, и финансы я никогда не изучала. Так что интеллект здесь ни при чём, – отвечаю я.
– Хорошо, – говорит она, – тогда ты просто меньше ленишься!
Все смеются. Меньше ленюсь… Какой хороший комплимент, спасибо! Но она права. Не нужно быть особенно умным или разбирающимся в цифрах, чтобы контролировать свои деньги. Достаточно меньше поддаваться лени: прочитать по теме книгу – другую, пройти видеокурс или посетить семинар. Как и все устойчивые изменения в жизни, это требует процесса. Ничего не происходит в одночасье. Срезать путь не получится. Нужно научиться такому процессу, пройти через него и, конечно, применить на практике то, что вы узнали. Это как с изучением нового языка. Вы начинаете с самого начала и шаг за шагом изучаете новый словарный запас, новые правила грамматики. Заговорить по-итальянски в одночасье не получится.
Достаточное условие – меньше поддаваться лени.
– Да, я немного прилежнее… и я к тому же женщина. А по статистике женщины – лучшие инвесторы. Ряд исследований показал, что женщины на бирже зарабатывают лучше, чем мужчины, – сообщаю я.
– Это я могу себе хорошо представить, – говорит папа, который взял себе травяное масло и багет. – На пути женщин не стоит их эго. Мужчины любят хвастаться своими инвестициями, а женщины реже это делают, – полагает он.
– Точно, – соглашаюсь я. – Кроме того, женщины без проблем задают вопросы; нам нравится принимать помощь и делать домашние задания. И тщательно. И всё же так мало женщин пользуются этими суперспособностями.
– Интересно, почему же? – спрашивает Марк в сторону мамы.
– Ну, просто потому, что этим всегда занимался папа, – вздыхает мама, добавляя, – и потому, что я этим не интересовалась.
– Мама, вот у тебя уже несколько лет непереносимость лактозы. Могу поспорить, что сначала тебе не хотелось иметь с этим дело. Собирать информацию, читать книги, готовить специальную еду, постоянно думать о диете – всё это неудобно и утомительно. Но тебе пришлось это сделать, чтобы избежать болей, справиться с симптомами и наслаждаться высоким качеством жизни. То же самое и с личными финансами. Я понимаю, что есть более интересные темы, чем пенсии, биржи и сбережения. Но иного пути нет: по крайней мере, нужно хоть немного в этом разобраться, чтобы не остаться в дураках и не оказаться в нищете на старости лет. Увы, «комплекс Золушки», когда женщина полагается на своего волшебного принца, не способствует решению. Разве кто-то нанимал папу заботиться о ваших деньгах?
– Не знаю. Просто он это делает, вот и всё.
– И что же ты делаешь со своими деньгами? – спрашиваю я папу.
– О, когда я обманулся и потерял деньги, вложив их для вас с Ларой в акции Telekom, всё, что не в страховке, с тех пор лежит на сберегательном счёте и сокращается из-за инфляции, – объясняет он.
– Ну, потерять деньги и положить остаток на сберегательный счёт, чтобы их стало ещё меньше, ты бы и сама могла. Разве нет? – обращаюсь я к маме.
– Я бы, наверное, не потеряла денег, потому что вся эта шумиха вокруг Telekom показалась мне подозрительной, – говорит она.
– Вот она, женская интуиция! – вставляет Лара.
– Я тоже так думаю, – говорю я. – В литературе интуицию иногда называют суперлогикой. На бирже наша женская интуиция бесценна. Потому что здесь абсолютно необходимо читать между строк, есть много оттенков и нюансов, настроений и чувств. Кстати, ген, отвечающий за интуицию, в основном обнаруживается у женщин. Здорово, не правда ли?
По статистике женщины инвестируют с большей выгодой.
– Но вернёмся к теме. Многие женщины думают, что мужчины – вероятно, просто из-за их пола – априори созданы для того, чтобы иметь дело с деньгами. Мужчины должны быть успешными, женщины должны быть красивыми. Проще говоря: считается само собой разумеющимся, что женщины должны заботиться о домашнем хозяйстве, а мужчины нести ответственность за деньги. Мужчина может иногда стирать или вешать бельё, но женщина никогда не вмешается в дела, которые касаются совместного счёта. По какой-то причине мы добровольно передаём мужчине ответственность за наше финансовое положение, хотя большинство мужчин сами в финансах не разбираются. Но вопрос ложится на них, поэтому им приходится что-то с этим делать. И тут неожиданно приходит «народная акция» Telekom, сосед рассказывает о двукратной прибыли за три недели, и – упс! – все совместные сбережения вкладываются в акции Telekom. Мгновение ока – и сбережений как не бывало.
– Да, примерно так оно и было, – говорит с улыбкой папа, который, очевидно, нашёл своё новое призвание в мариновании тофу. – Оглядываясь назад, наверное, было бы хорошо поговорить об этом с мамой и вместе принимать такие решения. Но, честно говоря, я никогда её о таком не спрашивал.
Мама вздыхает:
– Было действительно глупо с моей стороны избегать таких вещей. В конце концов, мы живём в 2017 году. Я до сих пор помню времена, когда бабушке пришлось спрашивать у дедушки разрешение, чтобы устроиться на работу в маленькой пекарне на нашей улице. И когда ей как женщине нельзя было иметь свой собственный счёт, всё её состояние после свадьбы перешло к дедушке. В те времена было так. Но это было более 40 лет назад. А я живу сейчас и действую почти таким же образом. Я просто исхожу из того, что мы с ним никогда не расстанемся. И даже если это произойдёт, всё равно я как-нибудь справлюсь. Уже сама по себе. Утэ, конечно, тоже так думала…
– Не стоит себя за это винить, мама, – говорю я. – Обычно людей отпугивает вопрос финансов из-за социальных установок и кажущейся сложности темы. Нужно переключить кнопку в своей голове и перестать беспокоиться о прошлых решениях и поступках и, самое главное, не ждать до той поры, пока наступит чрезвычайная ситуация, прежде чем ты начнёшь что-то менять. Потому что в таких чрезвычайных ситуациях, в состоянии горя, страха и отчаяния, человек не может принимать разумные решения. Лучше, когда самая важная вещь – твоё финансовое благополучие – уже находится под контролем и тебе не о чем беспокоиться.
Не расстраивайтесь по поводу прошлых действий. Смотрите вперёд, и самое главное: не ждите чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои финансы.
– Аргументы понятны, да я и сама, в общем-то, знаю, что надо бы заботиться об этих вещах. Но я всё ещё сомневаюсь, что смогу с этим справиться. Это довольно большая ответственность, и нужно приобрести столько новых знаний… Мне ведь уже за пятьдесят. Не поздно ли начинать думать о капитале?
– Мама, взгляни, что у тебя уже есть, – говорит Лара. – Ты вырастила двоих детей, организовала целое домашнее хозяйство и каждый день принимала очень важные решения.
– Так и есть! – поддерживаю я. – Кроме того, ничто не бывает идеальным. Достаточно руководствоваться здравым смыслом, чтобы не совершать роковых ошибок, как с этим Telekom. Такой метод обычно неплохо срабатывает. Я могу вам потом подробнее об этом рассказать. А что касается возраста, то кое-какие накопления у тебя уже есть. На мой взгляд, в любом возрасте имеет смысл обеспечить себе финансовую стабильность и преумножить свой капитал. Конечно, если в 67 лет ты выйдешь на пенсию миллионершей, то это будет спортивным достижением… но двенадцати лет вполне достаточно, чтобы стать чуть побогаче.
– Вот у Лары, кажется, впервые завелись деньги… – говорит папа.
Лара прерывает свою церемонию нарезания редиса, чтобы подумать.
– Да… но я не так уж много зарабатываю. Совершенно не оправдывает всего количества усилий. Кроме того, у меня государственная пенсионная страховка.
