Поймите это. Примите это.
Кредиты – табу.
Если вы раз и навсегда примите для себя такое решение, то через определенное время скажете себе спасибо.
Только в таком случае у вас появляется шанс на финансовую стабильность.
Неужели нет исключений?
Есть.
– если заемные средства нужны для спасения жизни или здоровья
– если они нужны для приобретения основного источника получения дохода (авто для таксиста, компьютер для интернет-предпринимателя и так далее).
– А что насчет ипотеки, если нет жилья?
Ведь как говорят многие: «Лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую и просто так отдавать деньги».
В теории да. И иногда на практике.
Но очень часто более выгодным вариантом становится съем квартиры и инвестирование оставшихся денег. Так вы не будете переплачивать огромные суммы в виде процентов и сможете гораздо лучше управлять своей жизнью.
Однако – здесь решать только вам в каждой конкретной ситуации.
Иногда при удачном выборе квартиры, ипотечный кредит становится неплохим инвестиционным рычагом и вложением средств. И исключением может быть льготная ипотека, которая "ломает" рыночные правила и делает покупку в кредит обоснованным решением.
Также нужно оценивать текущее состояние дел и возможность получения дополнительного безрискового дохода через ипотеку – в таком случае это может быть интересным. Например:
– В 2023 году действует льготная ставка на ипотеку при покупке квартиры в новостройке, которая может составлять 6-7%
– И одновременно действуют ставки по вкладам, которые превышают ставку по ипотеке
– Получается, что если у вас есть полная сумма на покупку квартиры, вам выгоднее не оплачивать ее сразу, а взять ипотеку на квартиру с чистовой отделкой, положить средства в банк и далее получать доход из двух источников:
1) сдавать квартиру, когда дом будет полностью готов (а есть варианты и покупки уже полностью достроенного и введенного в эксплуатацию, но еще не заселенного дома – так тоже может быть выгодно)
2) получать проценты по вкладам от суммы, которую вы не отдали сразу на покупку квартиры
Недавно я сделал именно так и одними лишь процентами по вкладу (на момент написания книги сумма лежит под 10+% перекрывается платеж по ипотеке, которая взята под 6,7%. Естественно – около 20% от суммы было внесено в качестве первоначального взноса).
Вот в таких случаях может быть выгодно.
Но надо подходить очень осторожно к выбору.
Решать вам.
Что касается кредитов на все остальное, кроме перечисленных случаев – однозначно НЕТ.
Перенастройте свои мозги на то, чтобы откладывать и инвестировать, пусть даже минимальные средства, с того, чтобы пытаться обмануть самого себя, забирая деньги у себя в будущем.
Даже когда была сложнейшая ситуация в 90-е года, мои родители никогда не брали кредит.
Даже когда мне очень хотелось новый телефон или новую машину, я никогда не брал кредит.
В отличие от многих моих коллег, которые потом в большинстве случаев, жалели об этом.
Идем дальше.
2 глава – Контроль и учет финансов
Вы решили делать все правильно с финансами.
С чего вам начать?
С двух простых действий:
1. Фиксировать все ваши доходы по категориям
2. Фиксировать все ваши расходы по категориям
По опыту, большая часть людей этого не делает.
Почему?
Потому что думают: «От того, что я что-то там буду записывать, ничего не поменяется, больше денег не станет». Или «с моими копеечными доходами что-то откладывать все равно не получится, я трачу только на необходимое, уменьшить мои расходы нельзя».
Вы можете думать также, конечно.
Но это ошибка.
И любой план по решению финансовых проблем должен начинаться именно с контроля ваших финансов.
Сначала будет тяжело и нудно, потом постепенно это войдет в привычку.
На самом деле, если регулярно все это делать, занимает от 1 до 5 минут в день.
Как технически это можно реализовать:
1. На компьютере – бесплатная программа Домашние финансы или ее аналоги.
Вполне достаточно бесплатной версии.
2. На мобильном телефоне – есть масса приложении?.
Наберите в поисковике: «Учет доходов и расходов» или аналогичный запрос, скачайте несколько и посмотрите, какое вам удобнее.
Например:
Или:
Я пользуюсь программой Домашние финансы, установил ее в 2010 году и за это время внес туда тысячи приходно-расходных операций.
Я не знаю ни одного более правильного долгосрочного решения с точки зрения финансов, нежели решение начать записывать свои траты.
И лучше всего это делать в специальной программе, в которой потом можно посмотреть траты по категориям.
Какие могут быть категории?
Доходы:
1. Основной источник
2. Дополнительные
3. Доходы от инвестирования
– Вклады
– Недвижимость
– Купоны
– Дивиденды
– Продажа
4. Другое
Расходы:
1. Если вы ИП – по данной деятельности отдельно:
– Налоги
– Реклама
– Сотрудники
– Сервисы
– Иные платежи
2. Частные
– Питание
– Коммунальные
– Одежда
