Тимур: Да, клиенты иногда выносят мне мозг. Было несколько раз, что из-за длительной задержки дверей ко мне приходили с разборками даже бандиты. Мы, конечно, быстро всё урегулировали. Но осадок остался очень гадкий. И неприятно думать, что это может повториться.
С матерью меня отношения тоже напрягают. Она всё время обижается на меня, иногда даже плачет. Она всё ждёт, чтобы я начал ей помогать. А мне же самому на ноги надо вставать. Хотя я, конечно, понимаю, что ей тяжело. Чтобы постираться, ей нужно с улицы вёдрами занести воду в дом. У нас дом старенький, деревянный. И все удобства, в том числе вода, есть только на улице.
Валентина: То есть у тебя сейчас долгов около 6 миллионов рублей, и при этом у тебя вода на улице? И туалет тоже на улице? И ты не провёл воду в дом, чтобы мать стирала твои вещи? И не сделал в доме туалет? Правильно я тебя сейчас услышала?
Тимур: Да. Если я буду вкладывать деньги в этот дом, то моему бизнесу будет ещё тяжелее. Тем более я не собираюсь здесь вечно жить.
Валентина: Тимур, ты замечаешь, что ты снова подходишь к теме денег. Однако изо всех сил стараешься не смотреть в эту сторону и сделать вид, что у тебя этой проблемы с деньгами и долгами нет?
Тимур: Я считаю эту ситуацию стандартной для любого бизнеса. Я так же уже 8 лет живу и привык к этому.
Валентина: Я тебе описывала три уровня финансового положения. На каком уровне ты сейчас, определи сам для себя?
Тимур: Ну если по твоей классификации, то выходит, что я сижу в яме. Хотя нет, не согласен. Ведь у меня есть машина, есть магазины, есть торговое оборудование, товар – а это уже подушка безопасности.
1.2. РИСУЕМ, на какой СТУПЕНЬКЕ своей финансовой ямы мы сейчас находимся
Валентина: Очень хорошо. Тогда важно прямо нарисовать себя на этой схеме. Давай договоримся, что долговая яма имеет определённую глубину, по ступенькам. Каждая ступенька, допустим, равна 1 миллиону рублей, и подушка безопасности тоже имеет свою высоту, также ступенчатую, по 1 миллиону рублей.
И важно обозначить свою конкретную ступеньку и нарисовать там человечка – себя.
Сколько стоит твоя машина?
Тимур довольно заулыбался: Я купил её в автосалоне! За 2,5 млн руб.! Правда, брал я её в кредит.
Валентина: Хорошо. Если бы тебя сейчас твои кредиторы вынудили продать эту машину, то за какую сумму реально ты бы её сейчас смог скинуть в течение месяца?
Тимур: Думаю, что за 1,5 миллиона рублей.
Валентина: Хорошо. Сколько ты ещё остался должен банку за эту машину?
Тимур: Точно не помню, ну где-то около полумиллиона.
Валентина: Отлично. Одна ступенька в 1 миллион рублей есть!
Ещё ты сказал, что у тебя есть магазины, оборудование, товар. Как ты считаешь, если бы ты захотел всё это продать, за какую сумму тебе бы удалось это сделать? И правильно я поняла, что товарных запасов у тебя нет совсем, а наоборот, есть долги за этот товар?
Тимур: Ну да. Недвижимость магазинов арендованная, не моя. Оборудование старое – его тоже малореально продать. Разве что за копейки. Можно было бы попытаться продать этот бизнес – просто как идею, как якобы налаженный бизнес-процесс. Может, и нашёлся бы покупатель.
Валентина: Ну допустим… Как тебе кажется, за какую сумму ты смог бы продать свой «готовый бизнес»?
Тимур: Я бы попробовал поставить 10 миллионов рублей.
Валентина: Если бы ты был покупателем, то стал бы ты проверять прибыльность бизнеса, который ты хочешь купить? И как бы ты стал это делать?
Тимур: Я бы попросил всю бухгалтерию, я бы хотел пообщаться с продавцами, с товароведом и бухгалтером.
Валентина: И в итоге, Тимур, как ты думаешь, за сколько реально ты сможешь продать свои магазины, если покупатель попросит у тебя все эти данные и пообщается с твоими продавцами?
Тимур: Да ни один вменяемый человек мой бизнес купить не должен. Но я не буду давать бухгалтерию, а продавцам скажу, что либо мы закрываемся и они теряют работу, либо, возможно, бизнес купит какой-нибудь новый богатый владелец. И тогда они будут расхваливать бизнес покупателю. Я думаю, всё-таки есть шанс продать по 500 тысяч каждую торговую точку. В итоге получится 2 миллиона.
Валентина: Хорошо. Итого машина = 1 миллион рублей + продажа магазинов 2 миллиона рублей = 3 миллиона рублей = 3 ступеньки наверх.
То есть твоя подушка безопасности равна трём ступенькам.
Теперь долги, то есть сколько ступенек вниз? Ты говорил, что в районе 6 миллионов рублей, и то под вопросом… Возможно, ещё и больше, верно?
Тимур: Да.
Валентина: Рисуй себя на ступеньках!
3 миллиона активы вверх – 6 миллионов долг вниз = –3 миллиона долгов.
Рисуй!
Тимур очень неохотно подрисовал человечка в долговой яме на минус третьей ступеньке. И пару минут хмуро и молча смотрел на этот рисунок.
1.3. Первый экзамен должника: написать список долгов
Валентина: Тимур, это очень распространённая ловушка мышления. Человек, сидящий в финансовой яме, часто абсолютно уверен, что у него проблема с родственниками в отношениях или ещё с кем-нибудь, но не с деньгами.
Это папа плохой или мама, что придираются к мелочам. Или жена плохая, из-за того что из-за денег вечно пилит. Или это муж плохой, что мало денег даёт. А мои долги – нет-нет, они совсем здесь ни при чём.
Тимур: Да, я всё понимаю. Но я не вижу этого выхода. А ты видишь?
Валентина: Цифры, когда они записаны на бумаге, всё расставят на свои места. Чтобы двигаться дальше, необходимо пройти первый экзамен должника. Он заключается в том, чтобы выписать все свои долги, задолженности, налоги, неоплаченные коммунальные, вот прямо абсолютно все долги на ОДИН листочек и посчитать их.
Например (смотри таблицу):
Кажется мелочью, ну, как правило, именно этот первый экзамен и не удаётся успешно сдать.
Как тебе это слышать? Сможешь ли ты после сегодняшней консультации, придя на работу, выписать все свои долги?
Тимур: Да это легко… Наверное… Если надо, конечно, выпишу. Только я не считаю это таким уж важным. Я думаю, чтобы развиваться, мне нужно что-то другое. Какой-то толчок, какой-то рывок, новое направление, может быть. Но я не знаю, в какую сторону.
Валентина: Когда ты сидишь в яме, рывок влево или вправо будет только обозначать то, что ты ещё больше роешь себе подкоп. И в итоге он может вообще тебя засыпать.
Невозможно развиваться, сидя в долговой яме. Пока ты в яме, ты лишь обслуживаешь её. Вся твоя творческая энергия уходит не на развитие, а на бесконечный просчёт, какую кредитную дырку закрыть первой, а потом какую следующей. А если не хватит, то где перехватить. А если не займут вот там и срок уже подойдёт, то надо будет, наверное, вот у тех перезанять.
И все мысли крутятся только вокруг этого.
Иллюзия, что человек, сидя в яме, может развиваться. Надо хотя бы выйти на уровень нуля. Лишь тогда появится хоть какой-то шанс на реальное развитие.
Тимур: Ну хорошо, я посчитаю дома все свои долги. Не думаю, что мне это в чём-то поможет, ну раз уж ты говоришь, что это так важно, – не проблема, сделаю.
1.4. Основные причины возникновения долгов
Тимур: Но всё-таки, как это всё произошло? По какой причине я оказался в этой яме?
Валентина: Основные причины возникновения долгов, на мой взгляд, удобно разбить следующим образом.
1. Наркомания (и в меньшей степени алкоголизм).
2. Игромания.
3. Шопоголизм, транжирство.
4. Психиатрическое отклонение.
5. Участие в финансовых пирамидах.
6. Гипноз (групповые семинары, секты).
7. Отсутствие письменной личной бухгалтерии.
8. Большие долги у близкого родственника (из-за вышеперечисленных причин).
Тимур, выбери из этого списка свою причину твоей долговой ямы.
Тимур: Ну, в азартные игры я не играю, наркотики – это тоже не моя тема, ни в каких пирамидах я никогда своей жизни не участвовал. Групповые семинары тоже не посещаю. С головой, по моему мнению, у меня всё в порядке. Получается, что из-за бухгалтерии, если методом исключения…
Валентина: Да, Тимур. Мне тоже так кажется. Что вся твоя финансовая ситуация образовалась только лишь из-за отсутствия личной письменной бухгалтерии.
Тимур: Валентина, ты сейчас перечислила транжирство рядом с наркоманией и игроманией. Я слышал про анонимные сообщества алкоголиков и наркоманов, а интересно, у шопоголиков тоже есть свои анонимные сообщества?
Валентина: Да, анонимные сообщества алкоголиков и наркоманов есть практически в каждом городе, причём в каждом районе. Даже для маленького города Сочи их наберётся с десяток. А вот сообщества анонимных должников, или они же сообщества анонимных шопоголиков – их пока поменьше.
Многие из них занимаются по той же самой 12-шаговой системе избавления от зависимости, что и алкоголики и наркоманы. Механизм зависимости очень схожий. Все эти сообщества бесплатные, и в них может вступить любой желающий. Достаточно в поисковике в интернете ввести запрос.
Резюме
1. Финансовая ловушка мышления № 1: у меня проблемы не с ДЕНЬГАМИ, а с окружающими ЛЮДЬМИ из-за денег.
Выход: важно причину и следствие менять местами. У меня проблемы с тем, как я ТРАЧУ ДЕНЬГИ, и ПОЭТОМУ возникают сложности с окружающими. И всё это из-за того, что я пока не научился обращаться эффективно с личными финансами.
2. Финансовая ловушка мышления № 2: я умею эффективно обращаться со своими деньгами. А возникшие долги – это лишь какое-то временное недоразумение, скоро всё само собой как-нибудь решится.
Мне же уже столько лет! У меня за плечами много достойных побед. Не может быть, чтобы я был не прав. Как это, всегда справлялся с личными финансами, а сейчас нет? Нет, это просто стечение обстоятельств.
Выход: чтобы трезво посмотреть на ситуацию, важно определить уровень: яма, или ноль, или есть финансовые запасы. И на какой конкретно ступеньке сейчас человек находится.
Конечно, бывает, что сразу и не поймёшь уровень. Вот вроде у меня и имущество есть, даже и несколько единиц. Но и кредитные карты в минусах. Хочется думать, что я сижу на подушке, но с временными трудностями.
И тут также придётся писать этот невыносимо неприятный список: на какую реально сумму у меня есть всё имущество, если его всё записать именно по ценам сегодняшнего варианта продажи, и сумму долгов.
И тогда ваша подушка безопасности, выходит, уже и не совсем ваша. И её могут выдернуть из-под вас в какой-то момент, если ситуация продолжит двигаться всё в том же направлении.
3. Финансовая ловушка мышления № 3: я слышу информацию, но не осознаю её.
Одна картинка лучше тысячи слов.
Большинство людей очень плохо воспринимают аудиальную информацию. А вот картинки, сколь элементарными бы они ни были, запоминаются намного лучше.
