Неважно, что послужило причиной потери дохода, – увольнение, сокращение, банкротство предприятия, вполне объяснимое желание найти работу получше или отмена регулярных выплат от государства, как в случае с Татьяной. Результат один: невозможность обслуживать свои долги. А затем – выход на просрочку, штрафы, арест счетов, звонки коллекторов.
В ситуациях, когда заёмщик уволен, банки и другие кредиторы, казалось бы, должны быть в выигрыше. Ведь штрафы и пени приносят им дополнительный доход. Но на деле это не всегда так. Кредиторам выгодно, когда должник погашает просроченные проценты и возвращается в график платежей, и невыгодно, если он их не погашает, а уходит в банкротство. Собственно, поэтому они и начинают звонить и интересоваться, почему вы не платите по кредитам.
Если это случилось, не нужно увиливать, обманывать, блокировать телефонные номера, с которых звонят сотрудники банков. Лучше показать им свою лояльность, готовность предоставлять информацию о существующем положении дел, продемонстрировать стремление (но временную невозможность) вернуться в график платежей.
Ещё лучше не ждать звонков и писем, а сразу после потери работы уведомить кредиторов о своих финансовых проблемах. Тогда можно рассчитывать на уступки: пересмотр графика платежей, реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Ведь то, что вы не махнули рукой на долг, не стали скрываться, а честно пришли и обо всём рассказали, характеризует вас как ответственного заёмщика. К тому же в большинстве кредитных договоров прописано, что в случае невозможности вносить платежи по кредиту заёмщик обязан незамедлительно сообщить о том в банк, выдавший заём.
Отправляясь в банк, следует собрать все документы, которые помогут доказать временную невозможность платить по кредиту из-за потери дохода. Например, приказ о сокращении или увольнении и трудовую книжку в случае потери работы.
Если всё сделать вовремя и правильно, в зависимости от обстоятельств банк может предложить временное решение проблемы. Чаще всего реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. В крайнем случае цессию – переуступку долга другой организации или лицу. Это, как правило, происходит с долгами, которые просрочены минимум на шесть месяцев.
Соглашаясь на кредитные каникулы, стоит помнить следующее. Это отсрочит платёж на срок до шести месяцев, но за время каникул банки продолжают начислять проценты на всю сумму долга. Их нужно будет выплатить после окончания основного графика платежей. Таким образом, срок кредита увеличится на те же шесть месяцев.
Однако продление кредита не основная проблема. Ведь у большинства заёмщиков не один кредит, а минимум два. И кредитные каникулы по одному из них ситуацию не исправляют. Другие кредиты и кредитные карты тоже требуют ежемесячных платежей, а дохода нет.
Случается, что кредиторы не идут на уступки. Как правило, это происходит, если заёмщик ранее допускал просрочки. В этом случае следует найти альтернативные источники дохода. Например, что-то продать или попросить помощи у близких.
Также бесполезно просить у банка отсрочку, если ваши доходы не были официальными: вы не сможете документально подтвердить их потерю. В таких случаях следует рассмотреть возможность списать долги через личное банкротство.
Стал жертвой телефонных или интернет-мошенников
Технологичные банковские продукты и сервисы, пластиковые карты, компьютеры и смартфоны – всё это делает нашу жизнь комфортнее. Но с развитием технологий совершенствуются и способы хищения денежных средств со счетов клиентов банков. Всё чаще гражданам звонят телефонные мошенники. И переводят деньги, полученные преступным путём, на свои счета.
Телефонное мошенничество известно давно. Оно возникло одновременно с распространением домашних телефонов. А сегодня, когда практически у каждого есть смартфон, эти преступные деяния достигли небывалого масштаба.
Эти люди как тараканы: они легко адаптируются к изменениям в обществе и экономике. На смену знаменитым звонкам «из службы безопасности банка» поступают предложения защитить деньги от кризиса или вызволить ребёнка из плена. Часто злоумышленники под тем или иным предлогом вынуждают доверчивых граждан взять кредит. Или оформляют его сами, без ведома своих жертв. И оставляют их с огромными долгами. Их приходится со слезами обиды выплачивать. Или искать другие способы снять с себя этот груз. Например, вступить в процедуру личного банкротства, чтобы освободиться от финансовых обязательств, навязанных злоумышленниками.
За 7 лет мы избавили от таких долгов 22 человек, которых мошенники заставили взять кредит и перевести деньги на свои банковские счета.
Одна из наиболее распространённых схем телефонного мошенничества – так называемый зеркальный кредит. Злоумышленники звонят жертве, представляясь сотрудниками банков, убеждают взять кредит и переводят деньги на «специальный безопасный счёт».
Случай из моей практики
Пенсионерке из Жуковского позвонил человек, который представился сотрудником бюро кредитных историй. Мужчина убедительным голосом сообщил, что прямо сейчас мошенники пытаются оформить заявку на кредит от её имени. Он вежливо поинтересовался, в каких банках у неё открыты счета, не теряла ли она документы, не оставляла ли кому-нибудь данные своего паспорта.
Женщина сильно испугалась, не знала, что делать, к кому обращаться. И очень обрадовалась, когда ей позвонил другой мужчина и приятным успокаивающим голосом представился сотрудником службы безопасности банка. Он подтвердил всё то, о чём говорил первый звонивший. И предложил помешать злоумышленникам воспользоваться деньгами, которые они, к сожалению, уже взяли в кредит на имя пенсионерки. А это 370 000 рублей!
«Сотрудник службы безопасности» сказал, что нужно срочно оформить кредит на такую же сумму и затем перевести деньги на «специальный безопасный счёт».
Чтобы полностью снять подозрения женщины, «сотрудник» рассказал о том, что они с коллегами из полиции давно охотятся за этими мошенниками и сейчас проводят секретную операцию. Нельзя терять времени, и, разумеется, нужно всё делать втайне. Они попросили женщину чётко выполнять инструкции и ни в коем случае никому не рассказывать об оформлении «зеркального кредита». Иначе им не удастся поймать преступников, и они смогут украсть у пенсионерки 370 000 рублей, которые уже взяли в кредит на её имя.
Женщина доверилась «сотруднику службы безопасности банка». Она послушно взяла кредит и через терминал перевела все деньги мошенникам на указанный «специальный безопасный счёт».
Самое страшное, что людям, которые оформляют кредиты под воздействием мошенников, никто не поможет. Ни полиция, ни банк. Хотя справедливости ради стоит упомянуть, что банки не бездействуют. Они постоянно изобретают и внедряют различные способы защиты своих клиентов от телефонных мошенников. В том числе объединяя усилия с операторами мобильной связи. Но, к сожалению, чем изобретательнее средства борьбы с мошенниками, тем более изощрёнными становятся мошеннические схемы.
Чтобы загнать человека в долги, не обязательно открывать на его имя кредит. Мошенники научились похищать деньги с кредитных карт своих жертв. Они прознали, о чём мечтает каждый обладатель кредитной карты: услышать от сотрудника банка «Мы снизили процентную ставку по вашей карте». И такое действительно случается. Но часто случается другое.
На самом деле «Развод по кредитке» – одна из старейших схем телефонных мошенников. Но она до сих пор работает. А раз работает, мошенники от неё не отказываются. Только совершенствуют подходы.
В общем виде «Развод по кредитке» выглядит так:
1. Вам звонит «сотрудник вашего банка» и сообщает, что сегодня ваш счастливый день. Со следующего месяца снижается процентная ставка по вашей кредитной карте. Например, из-за снижения ставки рефинансирования. Причина не важна. Важны последствия.
2. «Сотрудник вашего банка» вежливо интересуется, согласны ли вы принять сниженный процент. И предлагает понизить его ещё на 3-5-7 пунктов. Как постоянному клиенту. Согласны?
3. Разумеется, да! И вы уноситесь мыслями в новую счастливую жизнь с покупками в кредит по невероятно низкой ставке…
4. А в это время «сотрудник вашего банка», чтобы подтвердить снижение ставки, просит назвать номер кредитки, примерную сумму остатка на ней и – в целях безопасности – три цифры на обороте карты.
5. И ещё. Чтобы изменить тариф прямо сейчас, вам отправили СМС с кодом. Вас просят назвать его. После чего поздравляют со снижением ставки по кредитной карте. Желают счастья, благополучия, удачных покупок…
6. Вы кладёте трубку и обнаруживаете, что, пока вы разговаривали с любезным и невероятно щедрым «сотрудником вашего банка», со счёта кредитной карты списали все деньги. И теперь вам придётся выплачивать этот кредит по прежней высокой ставке. Или искать способы списать этот долг. А в банк обращаться бесполезно: там разведут руками и посоветуют впредь быть внимательнее и осторожнее.
И я дам совет. Если вам звонят из банка и просят назвать номер карты, три цифры на обороте и остаток по счёту – самое время насторожиться и повесить трубку. А если вы всё ещё думаете, что сегодня «ваш счастливый день», сами перезвоните в банк и узнайте, правда ли это.
Для того чтобы списать деньги с кредитной карты жертвы, мошенникам не обязательно звонить ей по телефону. Можно всё наладить через интернет. Например, через социальные сети.
Кристина работает в IT-компании: ведёт корпоративные блоги в социальных сетях. 31 декабря 2022 года женщина зашла в «ВКонтакте», чтобы проверить уведомления в группе, которую ведёт по работе, и увидела неотвеченное сообщение: «Как можно так врать своим подписчикам, да ещё в канун Нового года! Совсем совесть потеряли…». И всё в таком духе. А внизу сообщения ссылка, по которой предлагается перейти, чтобы ознакомиться с жалобой, поданной на сообщество.
Желая поскорее закрыть вопрос и оставить все проблемы в уходящем году, Кристина тут же нажала на ссылку, а затем ввела свои данные в появившемся окне. И обнаружила, что их страницу взломали. Администрация социальной сети посоветовала сменить пароль, что женщина и сделала.
Но история не закончилась. 2 января 2023 года с номера 900 пришло сообщение о том, что кредитная карта Кристины пополнилась на 462 рубля. Приход был оформлен как «возврат покупки от VK.COM» – интернет-сайта социальной сети «ВКонтакте». Женщина подумала, что это, возможно, остаток денег, которые авансом вносила за рекламу в социальной сети, и не придала значения пополнению счёта кредитной карты.
Спустя пять часов Кристина получила ещё одно SMS. На этот раз её просили ввести код и никому его не сообщать, а за это пообещали списать с её кредитной карты 13 040рублей в пользу VK.COM. Теперь женщина почувствовала неладное. Ведь она ничего не собиралась покупать в социальной сети. Поэтому никакой код вводить не стала.
Кристине повезло. Она не попалась на уловку мошенников, и им не удалось выпотрошить её кредитную карту, на которой было 289 543 рубля. К сожалению, так бывает не всегда: часто доверчивые граждане вводят требуемый код, после чего их кредитную карту опустошают, а взамен они получают новый долг под большие проценты.
Расскажу ещё об одной свежей схеме интернет-мошенничества. Меня с ней познакомил Михаил – один из моих бывших доверителей.
Мужчина увидел на стене госучреждения объявление, в котором ему предлагали отсканировать QR-код и перейти в Telegram, чтобы получить единовременную социальную выплату. Предложение было очень заманчивым. А Михаилу как раз нужны были деньги: не хватало на подарок жене.
Ничего не подозревая, он отсканировал QR-код и начал общаться с оператором. Ввёл свои фамилию, имя и отчество. Указал паспортные данные. Получил подтверждение, что ему положена выплата в размере 11 500рублей. Рассказал, на карту какого банка ему удобнее получить выплату. Перешёл на сайт своего банка по ссылке, которую прислал оператор.
Всё происходило очень доброжелательно и естественно. Михаил заподозрил неладное только тогда, когда на «сайте банка» предложили ввести все данные банковской карты, включая CVV-код – три цифры на обороте, которые нужно вводить только для оплаты он-лайн-покупок, а не для зачисления средств.
Михаил тут же вышел с этого сайта, очистил историю посещения веб-страниц и на всякий случай удалил Telegram-бот, в котором мошенники его обрабатывали.
Успокоившись, мужчина вернулся туда, где увидел объявление, сфотографировал его и сорвал. Затем прошёлся по улице и сорвал ещё три таких же объявления. А затем позвонил мне и рассказал эту историю.
Я подтвердила его опасения и разъяснила, что заявления на любые социальные выплаты подаются только через портал «Госуслуги». Банки не вправе сами принимать такие заявления. И тем более они не создают для этого фальшивые интернет-страницы, внешне похожие на свои официальные сайты.
Если вы попали в ситуацию, похожую на один из приведённых примеров, прервите разговор с этими «сотрудниками банков», «полицейскими», «чиновниками» и добродетелями из липовых служб социальной поддержки. При малейшем подозрении просто кладите трубку, убегайте с подозрительных сайтов и чат-ботов. А затем звоните в свой банк (номер телефона указан на обратной стороне банковской карты), чтобы убедиться в сохранности своих средств.
Также вы можете сообщить о телефонных и интернет-мошенниках, позвонив на круглосуточную горячую линию Банка России по бесплатному телефону 8-800-300-30-00. Или обратившись в местное отделение полиции.
Но если мошенники заставили вас взять кредит, или благодаря их действиям вы утратили возможность исполнять свои обязательства перед кредиторами, лучшее, что вы можете сделать, – инициировать собственное банкротство. Ведь деньги, потерянные вследствие преступных афер, – одна из уважительных причин для списания долгов по закону.
Погорел на акциях, финансовых пирамидах и т. п
Желая создать подушку безопасности, многие россияне увлеклись инвестированием. Они вкладывают свои сбережения в акции предприятий – напрямую или через управляющие организации. Это действительно эффективный способ сохранить и даже приумножить свои накопления. Но нужно помнить, что, инвестируя даже в акции крупных надёжных компаний, можно легко потерять деньги.
Проблема не только в том, что курс тех или иных акций может упасть. Это нормальная рыночная ситуация, которую предвидит каждый трейдер. Проблема в том, что большая часть площадок, на которых торгуются акции, зарегистрированы не в России, а в странах так называемого цивилизованного мира. В 2022 году эти страны ввели антироссийские санкции, заморозили брокерские счета российских трейдеров, и миллионы частных инвесторов не смогли вывести свои деньги.
Хотя проблем у частных инвесторов хватало и без «наших западных партнёров». Хватало местных энтузиастов, желающих обчистить брокерские счета и карманы сограждан, которым более 30 лет рассказывают о том, что деньги должны работать. Да, речь снова о мошенниках, которые играют не только на благородных чувствах, но и на человеческих слабостях: жажде лёгких денег и страхе потерять сбережения.
Чаще всего жертве звонят «консультанты по инвестированию» и предлагают быстро и много заработать на биржевых операциях, криптовалюте и т. п. Для этого нужно перевести на их брокерский счёт крупную сумму
Случай из моей практики
Александр, индивидуальный предприниматель из Краснодара, лишился 3 000 000 рублей, думая, что удачно инвестирует в криптовалюту. Ему позвонил «эксперт по инвестированию» и сообщил, что, по имеющейся у него инсайдерской информации, скоро ожидается резкий рост курса одной из криптовалют. Он предложил мужчине вложить в проект 3 000 000 рублей и обещал за небольшой процент от прибыли сам управлять этим процессом.
Предприниматель загорелся. Он давно интересовался темой инвестиций в криптовалюту, но побаивался. А здесь эксперт всего за 7 % от прибыли пообещал его всему научить. Причём вознаградить его нужно было потом, по факту заработка, который, по инсайдерской информации, всего за 3 недели должен составить 150–170 % от вложенных средств.
Свободных денег у мужчины было всего 740 000 рублей. Он предложил вложиться этой суммой, но «эксперт» сказал, что минимальный пул – 3 000 000 рублей. И пообещал предпринимателю помочь взять недостающую сумму в кредит. Следуя инструкциям злоумышленника, мужчина оформил заём и перевёл деньги на счёт «эксперта», который вскоре исчез.
Впрочем, мошенники, предлагающие «помощь в инвестировании», со временем начали работать более тонко. Некоторые из них стали выплачивать гражданам «заработанные» деньги. Совесть проснулась? Вряд ли. Так они пытаются повысить доверие, чтобы выманить у граждан ещё больше.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=69422035&lfrom=174836202) на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
