Цели инвестирования
Мы с вами уяснили, что не стоит раздавать направо и налево результат своего труда, выраженного в деньгах естественно. Люди ходят на работу, выполняют ее, получают в итоге деньги.
Можно сказать, что в данном смысле люди продают свое время.
Полученные деньги соответственно идут на удовлетворение потребностей, самых разнообразных: от квартплаты до продуктов, от нового айфона до нового автомобиля, от поездки в Турцию до курса медикаментозной терапии против какой-нибудь болячки. В общем, как видите, потратить всегда есть куда. На что самое странное вы когда-либо тратили свои деньги?
А далее наступает одно из двух событий:
1. Либо человек по классике задумывается как вложиться в условный "печатный станок" для последующего снижения бремени существования без икры на завтрак каждый день;
2. Либо у человека реально начинают оставаться лишние деньги, и теперь он ищет способ сохранить их ради будущего потребления.
Справедливости ради, есть икру на завтрак каждый день это такое себе, я пробовал. Да и в целом первый пункт больше относится к влажным мечтам Ивана, а вот второй пункт это уже повод поразмыслить над происходящим.
Отметьте для себя какие цели инвестирования вам импонируют:
1. Накопить на пенсию, безбедную старость
2. Погасить кредиты
3. Накопить на машину
4. Накопить на квартиру
5. Накопить на обучение
6. Накопить на открытие бизнеса
7. Накопить на новую технику/мебель
8. Иметь пассивный доход Х рублей в месяц
Как вы могли догадаться, чтобы что-то инвестировать нужно сначала это что-то заработать. И нет особого смысла ждать, что вложенные 10000 рублей принесут через год 50, 100, 300 тысяч, потому что если это вдруг и было бы возможно, то как вы помните пример про банк и продуктовый магазин тогда цены в повседневной жизни выросли бы для всех также кратным образом.
Вернемся к текущей теме. Следующий вывод заключается в том, что инвестируя излишки заработков или те же доходы, получаемые от инвестиций, мы отсрочиваем наше текущее потребление, перенося его в будущее: мы не покупаем пресловутую чашку кофе за 100 рублей сейчас чтобы вложить эти 100 рублей, которые должны вырасти более быстрыми темпами, чем та же чашка кофе, но в будущем.
И вы спросите: а что это за темп за такой при котором чашка в будущем будет стоить 250 рублей, а наша сотка может дорастет только до 200 рублей?
Ну конечно же это инфляция! Если упрощенно, то вкладывать имеет смысл только в те активы, которые в своей стоимости растут быстрее, чем растет инфляция. А какие активы растут быстрее инфляции? Как вообще растут активы? Очевидно, что активы растут только в том случае, если товары и услуги компаний растут быстрее цен на товары и услуги других компаний.
А сколько стоит ваша цель, ради которой вы готовы откладывать потребление в настоящем? С такими предметами как квартира, машина, MacBook все более-менее просто. А вот с пространными целями типа обеспеченной пенсии или пассивного дохода все сложнее, доставайте калькуляторы.
Допустим вы хотите гарантированно получать 30 000 в месяц. Неплохая прибавка к пенсии, согласны? Это соответственно будет 360 000 в год. Эту сумму ежегодно вам будут приносить какие-то вложения, которые должны работать под определенный процент. Давайте подумаем о банковском вкладе под 10% годовых. Путем нехитрых вычислений получаем:
30 000 ? 12 / 10 ? 100 = 3 600 000
3 600 000 будут приносить 360 000 в год (это 10% от 3.6 млн) или в среднем по 30 000 в месяц.
Мы делаем много упрощений в этих расчетах, но по уму конечно это уже повод прикинуть сколько нужно вложить для осуществления цели. Благо мы придерживаемся ясного плана этой книги чтобы достичь этой самой цели.
Подумайте, за какой срок вы считаете разумным накопить, заработать, получить необходимую сумму для инвестиций?
Ваша цель измерима по сумме вложений и достижима по сроку?
Да, к сожалению в математике сказок не бывает, бывают только ужасы, которые называются кредитами. Зато на нашей стороне будет нарастающий снежный ком из результатов и магия сложного процента.
Кредиты
С одной стороны, если вам принадлежит частичка банковского бизнеса, который приносит стабильный доход от кредитования населения, то кредиты для вас это благо, так как вы как акционер или кредитор будете получать часть прибыли банка. Но не тогда, когда вы берете кредиты сами…
С другой стороны, вы уже надеюсь смирились с тем, что вкладывать все таки что-то да придется. Нельзя же владеть чем-то ничего не отдав за это прежнему владельцу? Ну, кроме не самых легальных схем конечно.
Кредиты это такой момент, который перманентно напоминает о себе долговым бременем, не дает выбрать какую-то понравившуюся вещь без оглядки на то хватит ли денег на очередной платеж. А о пассивном доходе с кредитами можно вообще забыть.
ТРИ ПРАВИЛА ИНВЕСТИЦИЙ, выпишите их себе или сделайте тату (шутка):
1. Нельзя инвестировать в надежде получить больший процент доходности, чем процент по имеющемуся кредиту;
2. Нельзя инвестировать пока должен банку любой долг, даже если это просто рассрочка;
3. Нельзя инвестировать заемные деньги, Господи боже мой.
У вас есть незакрытые кредиты, рассрочки, кредитные карты или прочие долги?
1. В долгах как в шелках
2. Кредиты есть, но я держусь
3. Долгов нет и не надо
Понимаете, нет никакого смысла в том, чтобы искать большей доходности от вложений куда-либо, если вы при этом должны ежемесячно за что-то отстегивать банку или какой-то конторе. Не логичнее было бы сосредоточится на том, чтобы погасить долги и получить свободу от обязательств?
А вдруг вы работаете на текущем месте работы только из-за того, что вам надо платить по долгам? Я расстался с последним работодателем через несколько месяцев как закрыл кредиты и усилил позиции в инвестициях. И все благодаря тем знаниям, которыми делюсь теперь с вами здесь.
Жизнь ОДНА, а времени у нас не так много!
Сейчас чтобы проверить это утверждение мы быстренько выполним простой тест. Долго не задумываясь и уж тем более не считая ничего на калькуляторе, отметьте наиболее подходящий вариант ответа. ТРИ, ДВА, ОДИН, поехали… сколько вам осталось часов до конца жизни?
1. 100 часов
2. 20 000 часов
3. 360 000 часов
4. 40 000 000 часов
5. 5 000 000 000 часов
Теперь настала пора посчитать. Большинство выбирают миллионные суммы часов, оставшиеся до конца жизни при которой мы ограничиваем себя и кому-то платим. Но правда заключается в том, что в среднем нам остается жить всего лишь около триста шестьдесят тысяч часов.
Берем эти часы, делим на 24 часа в сутках, делим на 365 дней в году, получаем 41 год с копейками. Пройдет месяц, и у нас с вами останется еще на 720 часов меньше…
Как вы понимаете, другие варианты ответов крайне оптимистичны, хотя если вы выбрали вариант 100 часов, то боюсь вы их тратите сейчас не надлежащим образом.
Так как у большинства сейчас есть те или иные кредиты, то это же самое большинство обладает невероятным инструментом по моментальному получению дохода. Сами по себе инвестиции должны характеризоваться процентом доходности, мерой риска и возвратностью вложения.
Задание 3. Выберите вариант со 100% вероятностью дохода:
1. Положить на вклад на год под 15% в то время как ставка по пятилетнему кредиту 10% годовых
2. Взять кредит на инвестиции ибо рынок на дне, а дело точно верняк
3. Вкладывать деньги на биржу чтобы получать дивиденды, которые будут платить проценты по кредиту
4. Досрочно погашать кредиты, получая моментально доход в виде невыплаты будущих процентов
Действительно, погасив досрочно например 1000 рублей, вы не должны будете зарабатывать или отдавать еще например рублей 500-700 для выплаты процентов, ведь вы вернете занятые у банка 1000 рублей в любом случае, так как это ваш долг перед ним, а вот на процентах можно сэкономить. Это и есть моментально получаемая доходность в 100% случаев. Единственное, вы не получите назад это погашенную тысячу, так как это был долг, а не ваши собственные деньги.
Исключение из этой истории это субсидированная ипотека с удорожанием под смешные проценты типа 0,1% или меньше. В этом случае досрочное погашение не будет играть существенной роли ни в сроке, ни в размере платежа, так как всю выгоду с вас уже получили заранее через удорожание стоимости жилья.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата, то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа (например платеж 14 000, а у нас остаток из пункта 3 получился 13 500)
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата, то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита (например платеж 12 000, а у нас остаток из пункта 3 получился 13 500)
Запоминаем, применяем. Давайте закрепим это выполнением задания.
1. Если ваши доходы в месяц составляют 36 000 рублей, расходы на все про все кроме кредитов отнимают 20 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту составляет 7000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита или размера платежа?
2. А если ваши доходы в месяц составляют 25 000 рублей, расходы на все кроме кредитов составляют 10 000 рублей, а ежемесячный платеж по кредиту уже 15 000 рублей, то вам выгоднее погашать с уменьшением срока кредита или размера платежа?
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь представьте абсурдность совмещения достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств. Вот вы прошли все шаги курса и теперь систематически зарабатываете на инвестициях 20-30 тысяч в месяц для начала. При каких обстоятельствах вы такие берете и пользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы инвестируете ради финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть ее через час чтобы сэкономить на выплате процентов, на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику часто покупаю, экономия в среднем процентов 10.
Подушка
Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о деньгах, которые у вас просто будут лежать мертвым грузом.
Именно так чаще всего воспринимается подушка безопасности поскольку эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите в будущем, просто в момент икс вы не будете метаться как безголовая курица в поисках денег, а просто, спокойно и размеренно возьмете нужную сумму из подушки безопасности и решите все возникшие задачи.
На что можно потратить подушку безопасности? Чтобы дать правильный ответ постарайтесь "прожить" эти ситуации.
Например, пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу вечером когда все бесплатные слесаря выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.
Задание 4. А теперь подобным образом "проживите" другие ситуации.
1. Разбился стеклопакет зимой в квартире
2. Новенький айфончик хочу, скидка 100500%
3. Посреди улицы оторвалась подошва у зимних ботинок
4. Уход из жизни близкого человека
5. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить
6. Вышла из строя стиралка, холодильник
7. Шкаф для вещей
8. Нужен телевизор, смотреть нечего
9. Сломал ногу, зуб, срочная операция
Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.
Сколько нужно денег для хранения в подушке? Любой уважающий себя инвестор начинает с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.
Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей. Напишите в комментариях какой размер подушки вы считаете приемлемым для себя с учетом количества членов вашей семьи финансово зависящих от вас.
В чем можно хранить свою подушку безопасности? Можно не значит нужно, но тем не менее… Помним про экстренность.
Задание 5. Чтобы понять что такое экстренность, погрузите себя мысленно в ситуацию, что за окном ночь выходного дня, все вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголенным нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам бы посчастливилось хранить финансовую подушку безопасности в этот момент?
1. Срочный вклад в банке с пополнением и без снятия до конца срока
2. Акции РФ
3. Облигации
