Глава 3. Три стороны одной медали: доход, расход и сальдо
Аксиома гласит: доход всегда должен превышать расход. Конечно, у каждого могут быть периоды, когда это правило не работает. Но эти периоды должны быть краткосрочными и осознанными.
И тут есть несколько интересных закономерностей и особенностей:
1. Полюбите цифры и правильно организуйте их сбор
Для того чтобы точно понимать, в какой ситуации вы находитесь, нужна статистика доходов и расходов. Статистика в любой системе – от бумажных записей до «Экселя» (Excel) или статистики банка.
«Эксель» считаю наиболее удобным и привожу только самые явные преимущества:
– он нагляден: есть и таблицы, и графики;
– если у вас более чем один банк, то вам будет сложно анализировать свои финансы на основании банковской аналитики;
– вы можете настроить свои статьи дохода и расхода, конкретизировать и персонифицировать их для себя;
– легко настроить любую удобную вам аналитику, например, разницу доходов и расходов, сделать отдельные записи о самых крупных расходах, конкретизировать источники доходов;
– вы сможете учесть в «Экселе» наличный и безналичный расчеты, которые не отражены в статистике банков.
По горизонтали обычно записывают статьи расходов и доходов, а в строках по вертикали – цифры фактических расходов и доходов. Рекомендую анализировать отдельно каждый месяц и затем – год.
Пример:
Практика «доход – расход»
Ниже привожу список возможных примеров статей дохода и расхода. Выберете и допишите, конкретизируйте ваши доходы и расходы.
Статьи расходов:
• Продукты
• Готовая еда, кофе, рестораны, кафе
• Учеба, развитие, книги
• Одежда, обувь
• Парфюмерия, косметика, бытовая химия
• Обустройство дома
• Машина (ТО, бензин, парковка, штрафы, страховка)
• Такси
• Сервисы и услуги
• Салоны красоты
• Спорт
• Отдых и развлечения
• Путешествия
• Больницы, лекарства
• Коммунальные услуги и платежи
• Телефон, интернет, телевидение, коммуникации
• Подарки
• Налоги
• Акции, ценные бумаги
• Личный бренд
• Хобби
Статьи доходов:
• Зарплата и премия из всех источников
• Инвестиции, дивиденды (доходы по акциям, облигациям, ценным бумагам и пр.)
• Банковские проценты по вкладам и накопительным счетам
• Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
• Социальные вычеты за лечение, обучение, покупку недвижимости, занятие спортом
• Бизнес, ИП, самозанятость, доходы от проектов
• Сдача жилья или автомобиля в аренду
• Продажа лишних вещей
• Подарки, пожертвования, часть бюджета партнера
• Скидки, бонусы, кэшбеки и пр.
• Дотации
2. Топ ваших расходов: знайте, а не предполагайте
Знаете ли вы топ-3–5 своих максимальных расходов? Не предположительно, а точно? Если у вас уже есть цифры, статистика за несколько месяцев или лет, то вам легко определить эти статьи и их тренды и причины изменения. Если нет – ваши предположения могут оказаться неточными. В большинстве семейных и личных бюджетов топ расходов – это продукты, кафе, рестораны и кофе, оплата коммунальных услуг и средств коммуникации (телефон, интернет, телевидение), одежда и обувь, обучение, путешествия. Однако вы вполне можете не попасть под этот шаблон, исходя из вашей жизненной и экономической ситуации. Например, когда я решила заняться своим весом, мои расходы на питание с первой строки быстро съехали на 4–5-е место. Если вы шопоголик – то, скорее всего, именно эта статья съедает большую часть вашего бюджета. А если путешественник – то не менее 10–15 % вашего бюджета будут занимать траты на путешествия, отели, гостиницы и билеты. А если вы родитель студента, обучающегося в платном институте, то, возможно, это и будет ваш топ-1 расходов.
Главное – не предполагать, а знать. А для этого нужны цифры, статистика, правильная привычка и установка регулярно записывать эту ценную информацию.
3. Сальдо доходов и расходов имеет ключевое значение
Знаете ли вы, насколько ваш доход больше расхода? Сколько накоплений и как регулярно вы создаете? И создаете ли вообще? И снова вам надо знать, а не предполагать. Когда много лет назад финансовый консультант-аналитик задал мне этот простой вопрос – я растерялась. Я точно знала, что мой доход уже превышает расход. Но на сколько? Я предположила. И – ошиблась. Ошиблась не на 1–2 процента, а в несколько раз! С тех пор я знаю. И это не потребовало от меня серьезных затрат моего времени или энергии. Но значительно добавило уверенности в благополучии моего будущего.
4. Три простых правила роста вашего сальдо
Хотите увеличить свой доход? Сдвинуть сальдо, разницу между вашим доходом и расходом, в лучшую, большую сторону? Уверена, что да. Иначе вы не дочитали бы до этого места.
Есть три простые способа, как увеличить сальдо «доход – расход»:
1 – увеличить ваш доход,
2 – снизить ваш расход,
3 – воздействовать одновременно и разнонаправленно на доход и расход: первый увеличить, а второй – снизить.
Как вы считаете, какой из этих трех способов максимально результативный? Казалось бы, ответ очевиден – третий. Но это неверно. Надо снова обратиться к вашей конкретной ситуации.
Если вам надо улучшить сальдо всего на 5–15 %, то вам будет достаточно сократить ваши расходы. И в этом случае особенно важно планировать личный бюджет.
Но если вы хотите увеличить ваше сальдо более чем на 15 %, то вам потребуется и увеличить доход, и сократить расход.
Бывают жизненные ситуации, когда ваш доход резко возрастает. И тут возможны две ситуации.
Первая – это разовый или нерегулярный рост дохода, разовые заработки, премии, выигрыш в лотерею или внезапно свалившееся на вас наследство французской бабули. Это разовые возмущения в вашей статистике. Кратковременно они могут изменить ваше сальдо в лучшую сторону, но с большой вероятностью вовлекут вас в расходы, которые быстро поглотят разовый сверхдоход и даже сдвинут сальдо в минус. Тут будет присутствовать эмоциональная составляющая, которая для большинства из нас как раз и сработает на сдвиг сальдо в минус.
Но рассмотрим пример второй ситуации, когда растут ваши регулярные доходы. Например, вас повысили с серьезным, на 20–30 % и даже более, повышением [регулярной] заработной платы. Или вы нашли дополнительный регулярный источник дохода – подработку, проект на фрилансе или самозанятости, сдали в аренду квартиру, закрыли ипотеку или долг, ваш партнер – супруга или супруг – стали делать более серьезный вклад в общий бюджет. Велик соблазн сразу увеличить и расходы. Ведь всегда есть на что. Вы добились результата в росте дохода и достойны теперь чего-то лучшего: чашки кофе или завтрака в модном кафе, новой одежды, путешествия, более дорогого спортзала, телефона последней модели, новой квартиры или машины. Регулярность заработка поддерживает вас в этом эмоциональном порыве. Правильная установка, привычка заключается именно в том, чтобы в этот момент не увеличить расходы таким образом, чтобы сальдо пошло в минус. Рационально оцените, сколько дополнительных трат вы можете себе организовать (и, главное, нужны ли они?) для того, чтобы сальдо вашего бюджета, доход минус расход, выросло на уровне хотя бы 10–15 %. Если у вас уже есть привлекательная финансовая цель, которая соответствует вашей жизненной цели, мечте, планам, то сделать это будет гораздо проще.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/book/olga-a-inozemceva/upravlenie-lichnymi-finansami-70289809/chitat-onlayn/?lfrom=174836202&ffile=1) на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
