Рефинансирование и реструктуризация
Когда человек сталкивается с финансовыми проблемами, он может рассмотреть различные варианты, чтобы найти решение. Два из таких вариантов – это реструктуризация и рефинансирование. Оба этих варианта подразумевают взаимодействие с кредитором и могут помочь снизить ежемесячные платежи, уменьшить процентные ставки, упростить управление финансами и улучшить кредитную историю. Однако, как и в любом финансовом решении, тут есть свои плюсы и минусы.
Реструктуризация – это процесс изменения условий кредита для облегчения выплат. Реструктуризация может включать в себя изменение процентных ставок, продление срока погашения или изменение размера платежей.
Рефинансирование – это процесс замены текущего кредита новым кредитом с иными условиями. Рефинансирование может включать в себя снижение процентных ставок, сокращение срока кредита и улучшение условий погашения.
Плюсы:
1. Реструктуризация и рефинансирование могут помочь вам снизить ежемесячные платежи по кредитам или займам, увеличив срок погашения кредита.
2. Уменьшение процентной ставки позволит вам несколько сэкономить деньги на процентах за период погашения кредита.
3. Рефинансирование и реструктуризация могут помочь упростить управление финансами, объединив все ваши долги в один кредит.
4. Такие решения могут помочь улучшить вашу кредитную историю, если вы будете выплачивать ежемесячные платежи вовремя, что может повысить вашу кредитную оценку.
Минусы:
1. Увеличение общей суммы, которую вы заплатите за кредит, из-за увеличения срока погашения кредита.
2. Реструктуризация и рефинансирование могут привести к изменению условий кредита, таких как процентная ставка и срок погашения, что далеко не всегда может быть в вашу пользу.
3. Такие решения могут потребовать залога имущества, что может привести к риску его потери в случае невыплаты кредита.
4. Реструктуризация и рефинансирование также могут привести к дополнительным расходам, таким как комиссии и расходы на оценку предмета залога.
В целом как реструктуризация, так и рефинансирование могут быть эффективными вариантами для решения финансовых проблем. Однако перед принятием решения следует тщательно изучить условия и возможные последствия, а также обратиться за консультацией к специалисту, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
Рефинансирование и реструктуризация являются инструментами, которые позволяют должнику пересмотреть условия своих кредитных соглашений. Рефинансирование предполагает получение нового кредита или реструктуризацию текущего с целью изменения условий погашения долга. Реструктуризация включает пересмотр договоренностей о платежах, сокращение процентных ставок или увеличение срока погашения. При этом важно понимать, что часто это не является реальным и окончательным решением финансовой проблемы!
Выкуп долга у кредитора
Одной из альтернативных стратегий решения финансовых проблем является выкуп долга у кредитора по договору цессии согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Данный вариант решения может быть привлекательным для должников и заслуживает тщательного изучения, чтобы оценить его плюсы и минусы.
Выкуп долга по договору цессии – это юридический инструмент, согласно которому должник может выкупить свой долг у кредитора путем заключения договора цессии. Договор цессии – это соглашение о передаче обязательства (в том числе кредитного) третьей стороне (ст. 382 ГК РФ). Третьей стороной могут выступать как юридические лица, так и обычные граждане.
Важно понимать, что нельзя выкупить любой свой долг у любого кредитора. Если кредитор уже прошел судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже судебные приставы не смогли найти у должника доход или имущество, то кредитор может считать такой долг малоперспективным для возврата. В таких случаях кредитор может быть готов рассмотреть возможность продажи долга коллекторским агентствам или третьей стороне.
Выкуп долга у кредиторов возможен, законодательство позволяет сделать это, однако на практике это часто весьма проблематично. Выкупить свой собственный долг у кредитора по договору цессии невозможно, но можно попросить третьих лиц, которым должник доверяет, чтобы они совершили выкуп согласно ст. 382 ГК РФ.
Плюсы:
1. Выкуп долга позволяет должнику снизить общую задолженность за счет согласования привлекательных условий по сумме и способам погашения долга.
2. Заключение договора цессии позволяет должнику избежать возможных судебных разбирательств и судебных решений в отношении его долга, освобождая его от правовых рисков.
Минусы:
1. В ходе выкупа долга может потребоваться единовременная выплата значительной суммы кредитору, что может стать финансово неприемлемым для должника.
2. В некоторых случаях возможность выкупа долга по договору цессии может быть прямо ограничена условиями договора. Ограничения могут накладывать и сложности в коммуникации с отдельными проблемными кредиторами, что создает неопределенность относительно успешного выкупа долга.
3. В некоторых случаях кредиторы могут продавать долги только коллекторам, только оптом или крупными пакетами, что делает сложным для отдельных лиц выкупить свой долг индивидуально. Коллекторы же обычно требуют погасить всю сумму долга, то есть 100%, даже после его выкупа за гораздо меньшую сумму.
4. Кредитором может быть государственный или полугосударственный банк, что означает, что он может придерживаться строгих внутренних процедур и ограничений, которые делают индивидуальные выкупы долгов менее доступными.
5. Если долг не является безнадежным, например, нет просрочек, он свежий и у должника есть доход и имущество, кредитор может противодействовать выкупу долга.
Выкуп долга у кредитора по договору цессии согласно ст. 382 ГК РФ представляет собой один из вариантов решения финансовых проблем. Этот метод может решить финансовые проблемы должника, однако в реальности это скорее правовая экзотика, чем обычная практика, так как кредитор всегда заинтересован получить с должника максимум, а не 10, 20 или 30% от суммы долга.
Игнорирование проблемы с долгами
Отложить решение финансовых проблем на неопределенный срок, перестать платить по долгам, пустить все на самотек и не отвечать на звонки и уведомления кредиторов – все это может казаться на первый взгляд привлекательным вариантом для должника, решившего, что хватит переживать из-за долгов, да и нервы не восстанавливаются. Однако, как и в любом решении, есть свои плюсы и минусы.
Плюсы:
1. Отсутствие затрат на платежи по долгам, на юридические услуги или другие процессы, связанные с решением финансовых проблем.
2. Блокировка звонков и игнорирование требований кредиторов может позволить временно избежать стресса, связанного с переговорами по решению проблемы.
3. Если, как страус, спрятать голову в песок и не замечать наличие финансовой проблемы, то это может временно сэкономить ваши нервы и ресурсы.
Минусы:
1. Если не заниматься активным поиском решения финансовых проблем, то это может привести к ухудшению кредитной истории, что может затруднить получение кредитов и других финансовых услуг в будущем.
2. Решение пустить все на самотек может привести к судебным искам со стороны кредиторов, что может привести к судебным издержкам и проблемам с законом вплоть до привлечения к административной и уголовной ответственности.
3. Пренебрежение решением финансовых проблем может привести к потере имущества должника, так как кредиторы могут потребовать его продажи, чтобы погасить задолженность.
В целом избегать решения финансовых проблем и оставить их без внимания – не самый лучший вариант. Хотя это может позволить избежать некоторых затрат и стресса, это может привести к серьезным последствиям в будущем. Вместо этого рекомендуется обратиться за консультацией к специалисту и рассмотреть все возможные варианты, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для решения финансовых проблем.
Хотя отказ от погашения долгов и всех финансовых обязательств может показаться привлекательным вариантом, его главный минус заключается в том, что он может привести к судебным искам со стороны кредиторов, испортить вашу кредитную историю и создать намного больше проблем в самом ближайшем будущем.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Внесудебное банкротство – это процедура, при которой должник может решить свои долговые проблемы без участия суда. Внесудебное банкротство через МФЦ – это новый способ проведения процедуры банкротства, который появился в России в 2020 году, а в 2023 году были уточнены критерии процедуры. Суть процедуры заключается в том, что должник подает заявление в МФЦ «Мои документы», после чего специалисты МФЦ проводят проверку его документов и выдают заключение о возможности либо отсутствии возможности проведения бесплатного внесудебного банкротства.
Плюсы:
1. Быстрота процедуры. Внесудебное банкротство через МФЦ «Мои документы» проходит быстрее, чем обычное судебное банкротство. При подаче заявления в МФЦ и предоставлении всех необходимых документов процедура банкротства может быть окончена уже через шесть месяцев.
2. Низкие затраты. Внесудебное банкротство через МФЦ «Мои документы» обходится значительно дешевле, чем судебное банкротство. В частности, при внесудебном банкротстве через МФЦ не требуется оплата госпошлины и юридических услуг.
3. Отсутствие судебного разбирательства. При внесудебном банкротстве через МФЦ «Мои документы» не требуется судебное разбирательство, что сокращает время и затраты на процедуру.
Минусы:
1. Ограничения по сумме задолженности. Внесудебное банкротство через МФЦ «Мои документы» возможно только в случае, если сумма задолженности составляет 25 000 – 1 000 000 рублей (размер долга определяется на дату подачи заявления в МФЦ).
С 3 ноября 2023 года внесены изменения в процедуру внесудебного банкротства для физических лиц. Теперь гражданин может запросить признание себя банкротом без обращения в суд, если сумма его долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Ранее эти суммы были 50 000 рублей и 500 000 рублей соответственно.
2. Соответствие иным критериям закона. Внесудебная процедура банкротства доступна не всем желающим, а лишь при подтверждении одного из следующих обстоятельств:
• Исполнительное производство прекращено из-за отсутствия имущества для взыскания, и нет других производств, которые были начаты после возврата исполнительного документа взыскателю.
• Гражданин имеет основной доход в виде пенсии, но нет другого имущества, которое можно было бы взыскать. Исполнительный документ, который был предъявлен к исполнению не ранее чем за один год до подачи заявления, до сих пор не исполнен.
• Должник получает ежемесячное пособие по рождению и воспитанию ребенка. Исполнительный документ, выданный не ранее чем за год до подачи заявления, до сих пор не исполнен. Кроме того, на момент обращения к процедуре банкротства у должника нет имущества для погашения долгов.
• Гражданин не выполнил требования исполнительного документа имущественного характера (или частично их погасил), который был выдан не позднее чем за семь лет до подачи заявления.
Многие должники игнорируют либо не понимают все критерии закона и ориентируются лишь на сумму долга, в результате лишь тратят время на обращение в МФЦ. Так, в 2022 году внесудебную процедуру банкротства через МФЦ «Мои документы» смогли завершить только 5303 человека. При этом судебную процедуру банкротства в 2022 году прошли 278 137 граждан, свидетельствуют данные Федресурса (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, fedresurs.ru).
Внесудебное банкротство через МФЦ – это способ проведения процедуры банкротства, который может быть полезен для некоторых должников. Однако, как и любой другой метод решения финансовых проблем, он имеет свои ограничения и минусы.
Этот вариант позволяет должнику пройти процедуру банкротства без обращения в суд. Положительной стороной является отсутствие необходимости обращаться в суд, что сокращает затраты и время. Однако недостатками являются ограничение по размеру задолженности и наличие специфических критериев, которым должник должен соответствовать. При этом в отдельных случаях в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом в судебном порядке. Для значительной массы должников процедура неприменима.
Банкротство в судебном порядке
Банкротство в судебном порядке – это один из способов решения финансовых проблем. Несмотря на то что этот процесс может показаться в чем-то сложным, он может стать настоящим спасением для тех, кто не может выплатить свои долги и находится в затруднительном финансовом положении. Давайте рассмотрим плюсы и минусы банкротства в судебном порядке, чтобы помочь вам принять правильное и осознанное решение о том, как лучше всего решить свои финансовые проблемы.
Плюсы:
1. Одним из главных преимуществ банкротства в судебном порядке является то, что это может помочь вам законно, без личного присутствия в суде, при этом раз и навсегда избавиться от долгов. Кроме того, банкротство защитит вас от преследования кредиторов, коллекторов, судебных приставов и поможет сохранить имущество, которое вы уже имеете.
2. Еще одним преимуществом банкротства в судебном порядке является то, что это может помочь вам вернуть контроль над своей жизнью и финансами. В ходе процесса банкротства вы взаимодействуете с профессиональными юристами и финансовыми экспертами, за вами закрепляется персональный специалист отдела сопровождения, которые помогут вам разобраться в вашей ситуации, разработать и реализовать план действий для восстановления финансовой стабильности.
3. Кроме того, банкротство положительно влияет на кредитную историю. Если у вас есть просрочки по кредитам, да еще есть микрозаймы и исполнительные производства, то у вас, по сути, отрицательная кредитная история. Процедура банкротства «обнулит» кредитную историю и финансовую нагрузку и поможет в получении кредитов и других финансовых услуг в будущем.
Минусы:
1. Один из главных минусов – это то, что процесс может занять около одного года. Но посчитайте, сколько вы будете самостоятельно погашать долги – наверняка несколько лет и со значительной финансовой нагрузкой?
2. Процедура банкротства требует определенных затрат: работа юристов и арбитражного управляющего, государственная пошлина и так далее. Однако эти затраты, как правило, в разы, а то и на порядок меньше суммы долга и оплачиваются в рассрочку с посильным ежемесячным платежом.
В целом банкротство в судебном порядке является эффективным способом решения финансовых проблем. При этом, прежде чем принимать решение о банкротстве, вам стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы и обратиться за консультацией к юристам-профессионалам, чтобы обсудить все нюансы и алгоритм прохождения процедуры, особенно при наличии имущества (важно сохранить его в процедуре банкротства).
Банкротство в судебном порядке является процедурой, которая подразумевает обращение в суд для признания физического лица временно неплатежеспособным. Главными преимуществами этой процедуры являются защита от преследования со стороны кредиторов и списание долгов по окончании процедуры. Процедура может быть не самой быстрой, требовать определенных расходов, но раз и навсегда решает проблему с долгами. Нужно помнить, что процедура банкротства может быть инициирована как самим должником, так и кредитором, при этом для должника выгоднее самостоятельно обратиться в суд и заявить о своей неплатежеспособности, поэтому не стоит затягивать с решением проблемы.
Глава 3. Банкротство: понятие, история, законодательство
