Финансовый компас
Валентин Лаптев
Знакомство с книгой «Финансовый компас» приоткроет двери к финансовой независимости и достойной жизни! В этой книге вы найдете множество полезных советов и практических рекомендаций, которые помогут вам улучшить свое финансовое положение и создать стабильное будущее. Благодаря понятному изложению материала каждый читатель сможет получить ценные знания и применить их в своей жизни. Если вы стремитесь к финансовой стабильности, откройте для себя «Финансовый компас» и начните свой путь к достойной жизни. Эта книга станет вашим надежным гидом в мире финансов.
Валентин Лаптев
Финансовый компас
Все права защищены. Никакая часть настоящей книги не может быть воспроизведена или передана в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, будь то электронные или механические, включая фотокопирование и запись на магнитный носитель, а также размещение в Интернете, если на то нет письменного разрешения владельцев.
© Лаптев В. В., текст, 2023
© «Страта», оформление, 2023
* * *
Уважаемые читатели! Чтобы вы поняли меня и мои ценности, я расскажу немного о себе. Меня зовут Валентин Лаптев, я родился и вырос в поселке Лебяжье на южной стороне Финского залива в Ленинградской области. У меня замечательная семья: жена и двое детей – сын и дочь. Я люблю активный отдых и следую здоровому образу жизни. Мои финансы в порядке, у меня есть накопления, инвестиции, недвижимость и автомобиль, и я свободен от долгов. Мне нравится писать и давать людям полезные советы, которые помогают им.
В моей жизни я общался с людьми разного возраста, пола и дохода и заметил, что многим недостает финансовой грамотности. Школы уделяют внимание получению хороших оценок, но не учат практическим навыкам. Люди получают дипломы, но мало кто работает по своей специальности. Средний заработок не позволяет людям жить достойно, и многие берут кредиты на квартиру и автомобиль. Большинство людей зависят от своей работы и начальства и лишь время от времени могут позволить себе отдохнуть. К 35 годам люди понимают, что их мечты о хорошей жизни остаются мечтами. Они не знают, как управлять своими финансами, зарабатывать деньги помимо работы, мудро расходовать и сохранять их.
Поэтому я написал эту книгу, чтобы помочь повысить финансовую грамотность людей. В ней вы найдете простые, понятные и полезные советы, которые сможете использовать для себя. Моя книга поможет вам разобраться в банковских операциях, инвестициях, страховании и кредитовании. Вы научитесь принимать обдуманные финансовые решения, оптимизировать расходы и создавать надежный финансовый план.
Я верю, что эти советы останутся у вас в голове и вы начнете применять их на практике. Мой подход основан на моем личном опыте. Часто люди не рискуют изменить свою жизнь, но только те, кто действует, достигают успеха. Изменения открывают новые возможности. Я видел людей, которые лишь обещали, но ничего не делали, и результаты для них оставались на месте. Результатом являлись разочарование, нелюбимая работа и долги. Мы сами выбираем примириться с тем, что есть, или стремиться к мечтам.
I. Финансовое благополучие: ключевые аспекты и советы
Факторы, определяющие финансовое состояние человека
Финансовое состояние человека зависит от множества факторов. В первую очередь, это объективные факторы, такие как уровень доходов и наличие дорогостоящего имущества. Обычно люди считают, что чем выше доходы и больше имущества, тем лучше их финансовое состояние. Но это не совсем так.
Финансовое состояние человека зависит не только от его доходов, но и от того, насколько человек умеет тратить. Разница между доходами и расходами играет важную роль.
При оценке финансового состояния необходимо также учитывать не только имущество, но и денежные активы. Финансовое состояние зависит от наличия следующих видов активов:
Первый вид – резервы. Резервы представляют собой финансовую подушку безопасности, которую человек откладывает на случай форс-мажорных ситуаций, требующих дополнительных расходов. Когда такие ситуации возникают, резервы используются для покрытия этих расходов.
Следующий вид – денежные сбережения. Это средства, которые человек откладывает для крупных покупок, которые невозможно оплатить из ежемесячного дохода.
Наконец, самый важный вид активов – капитал. Капитал – это средства, которые человек инвестирует, чтобы получить прибыль. Капитал может превращать деньги в еще большие деньги.
Теперь давайте поговорим непосредственно о финансовом состоянии человека. Как правило, выделяют четыре типа финансовых состояний:
Первый тип – финансовая яма. Это самое низкое и плохое состояние. При таком состоянии доходы человека меньше расходов, значит, он тратит больше, чем зарабатывает. У такого человека всегда есть долги, и у него нет резервов и сбережений. Его доходы являются активными, то есть они зависят от его труда.
Следующий тип – финансовая нестабильность. При этом состоянии доходы человека равны расходам или примерно равны. Большинство людей находится в этом состоянии. У них нет долгов или они очень незначительны, но также нет резервов и сбережений. В случае неожиданных расходов у таких людей нет возможности оплатить их своими собственными средствами, поэтому они вынуждены брать заемные средства.
Финансовая стабильность – следующая ступень в финансовом состоянии человека. При таком состоянии доходы человека больше расходов, что позволяет ему накопить средства и иметь финансовую подушку безопасности на случай неожиданных ситуаций. Доходы в этом случае могут быть как активными, связанными с трудом, так и пассивными, связанными с инвестициями.
И наконец, самый высокий уровень – финансовая независимость. При таком состоянии доходы человека значительно превышают расходы. Человек, достигший этого уровня, имеет все необходимое и может осуществлять крупные покупки. У него нет долгов, есть резервы и сбережения. Он может инвестировать свой капитал и получать дополнительную прибыль.
Таким образом, финансовое состояние человека зависит от его способности контролировать доходы и расходы, иметь финансовые резервы и капитал для инвестиций.
Если доходы человека значительно превышают его расходы, то он может считаться финансово независимым. Важным аспектом финансовой независимости является наличие капитала, который обеспечивает пассивный доход. Путем вложения капитала в различные финансовые инструменты человек создает источники пассивного дохода. Даже если один из этих источников убыточен, общее финансовое состояние все равно будет поддерживаться из-за других доходов. Путь к финансовой независимости требует времени и упорного труда. Сначала необходимо погасить долги и достичь уровня равновесия между доходами и расходами. Затем стоит стремиться к тому, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, и создавать резервные сбережения. Когда у тебя уже есть резервные сбережения и источники пассивного дохода, можно говорить о достижении финансовой стабильности. В этом состоянии ты можешь приобретать имущество и увеличивать свой капитал. Наконец, когда доходы значительно превышают расходы и приносят стабильный пассивный доход, можно считать себя финансово независимым.
Различия между личными деньгами, финансами и капиталом
Существует различие между личными деньгами, личными финансами и личным капиталом. Личные деньги – это то, что мы зарабатываем и тратим. Личные финансы – это управление личными деньгами, оптимизация, перераспределение, резервирование и накопление. Личный капитал – это общая стоимость наших финансовых ресурсов, которые также требуют управления. Управление личными финансами поможет нам стать финансово грамотными и улучшить наше финансовое состояние. Капитал – это деньги, которые приносят доход. Личный капитал – это деньги, которые владелец вкладывает с риском для получения пассивного дохода. Отличие между деньгами и финансовым капиталом заключается в возможности получения дохода от последнего. Вложение денег всегда сопряжено с риском.
Активный и пассивный доход: в чем разница
Активный доход представляет собой заработок, который человек получает в результате напряженного труда и затраты своего времени. Это может быть заработная плата, дополнительная работа, самозанятость, частная практика или предпринимательство. В случае активного дохода, человек может также заниматься спекуляциями на рынках.
Пассивный доход, напротив, является заработком, который приносит деньги без необходимости активного труда или большого количества времени. Основным фактором, обеспечивающим пассивный доход, является вложение капитала. Примеры пассивного дохода могут включать инвестиции в акции, аренду недвижимости, бизнес-партнерства, авторские отчисления или доходы от интеллектуальной собственности.
Основное отличие между активным и пассивным доходом заключается в преобладании факторов производства: труда и времени для активного дохода и капитала для пассивного дохода. Оба способа заработка имеют свои преимущества и недостатки, и выбор между ними зависит от жизненных обстоятельств и финансовых целей человека. Многие люди стремятся достичь перехода от активного дохода к пассивному, поскольку это позволяет им получать доход, не затрачивая столько времени и усилий. Для достижения этого перехода необходимо правильно выбрать и реализовать пассивные источники дохода, вложить капитал и развивать свои финансовые знания и навыки.
Давайте рассмотрим несколько способов получения пассивного дохода. Во-первых, это традиционные банковские вклады, где мы вкладываем деньги в банк и получаем проценты. Во-вторых, это ценные бумаги, где мы приобретаем их с целью получения дохода от них. Третий способ – инвестиционные фонды, которые собирают деньги от вкладчиков и распределяют их между различными финансовыми активами с целью получения прибыли. Четвертый способ – накопительное страхование, которое объединяет инвестиционный и страховой продукт, позволяя накопить и увеличить деньги через страховую компанию. Пятый способ – пассивный доход от аренды недвижимости, где мы можем получать доход от аренды своей недвижимости. Шестой способ – владение бизнесом или его долей, где мы вкладываем капитал и получаем пассивный доход от прибыли бизнеса. Седьмой способ – доверительное управление, когда мы передаем свой капитал третьей стороне или инвестиционной компании для управления. И, наконец, любые другие формы инвестиций также могут приносить пассивный доход. Важно понимать отличия между активным и пассивным доходом по характеру и количеству вложенного труда, а также по затрачиваемому времени.
Для большинства людей доход является основным фактором в их финансовой жизни. В зависимости от того, какой вид дохода они получают – активный или пассивный, – меняются их возможности и риски.
На активный доход влияют физический труд и время человека. Он может работать на одном или нескольких местах, но доходы обычно ограничены и связаны с конкретным источником. Риски потери дохода при активном заработке высоки, так как зависят от одного источника.
При пассивном доходе, доходы не зависят от прямого вложения труда. Они могут быть получены из различных источников, таких как собственный бизнес или инвестиции. Диверсификация источников дохода при пассивном заработке может снизить риски и обеспечить более стабильный доход. Как правило, чем больше источников пассивного дохода у человека, тем меньше риски потери дохода.
Максимальный уровень финансового состояния, которого можно достичь при активном заработке, – это финансовая стабильность, когда доходы покрывают расходы. Однако при пассивном доходе возможно достичь финансовой независимости, когда доходы поступают из разных источников и инвестируются для дальнейшего роста.
График изменения дохода в течение жизни может отличаться в зависимости от вида дохода. При активном доходе доходы могут меняться в зависимости от возраста и карьерных успехов человека. В то время как при пассивном доходе доходы могут расти и стабилизироваться со временем, обеспечивая финансовую независимость.
Ключевые отличия в подходе к жизни: богатые vs бедные
Моя цель – показать и объяснить вам ключевые отличия между богатыми и бедными людьми в их подходе к жизни и вопросам. Я хочу помочь вам понять, как ваше отношение влияет на ваше финансовое состояние. Если вы больше похожи на бедного человека, задумайтесь о том, чтобы изменить свое отношение на отношение богатого человека. В конечном счете все зависит от вашего мышления, привычек и принципов. Затем я расскажу вам о различиях в психологии богатых и бедных людей на примере важных жизненных вопросов.
Бедные люди часто готовы терпеть трудности на работе, чтобы сохранить хотя бы какую-то работу. Они всегда боятся увольнения и стараются угодить начальству. Бедные люди полагаются на активный заработок, работая много и считая, что чем больше они работают, тем больше заработают. Они предпочитают стабильность и не рискуют своими деньгами и доходами. В отличие от них богатые люди стремятся к пассивному доходу, имеют много источников дохода и готовы рисковать, чтобы получать больше. Богатые люди осознают, что риск оправдан, и в результате зарабатывают больше, чем бедные.
Бедные люди не планируют свои расходы и тратят деньги хаотично, иногда даже на ненужные вещи. Часть расходов оплачивается кредитами, поэтому они нередко задолживают. Богатые люди, напротив, планируют свои расходы и умело управляют своими финансами, рассматривая деньги как капитал. Они тратят не больше, чем зарабатывают, и всегда могут вложить деньги в бизнес или недвижимость. Бедные люди повторяют однотипные действия дома и на работе, в то время как богатые люди меняют обстановку, посещают различные мероприятия и путешествуют. Они предпочитают активный образ жизни и разнообразные хобби.
Итак, можно выделить несколько ключевых отличий между бедными и богатыми людьми. Богатые люди эффективно управляют своим временем, выбирают надежные источники информации и налаживают полезные связи. Они избегают вредной пищи, в то время как бедные люди часто употребляют продукты, которые могут негативно сказаться на их здоровье. Богатые люди планируют свои цели и всегда стремятся к их достижению, анализируя свои действия и извлекая уроки из ошибок. Бедные люди, напротив, склонны винить внешние факторы и не принимать ответственность за свои поступки.
Успех богатых людей заключается в том, что они ищут причины своих успехов и неудач в самих себе, анализируют свои действия и учатся на своих ошибках. Чтобы постепенно стать успешными и изменить свое финансовое положение к лучшему, рекомендуется придерживаться психологии богатства, даже если вы пока еще не богаты.
Ошибки в управлении финансами, которые ставят под угрозу ваше финансовое благополучие
В мире финансов существует множество ошибок, которые люди совершают при управлении своими личными финансами. Они допускают такие ошибки, которые негативно сказываются на их финансовом состоянии. Некоторые из наиболее распространенных ошибок включают следующие:
1. Тратить все, что зарабатываешь. Это приводит к финансовой нестабильности и отсутствию резервов и сбережений.
2. Не считать деньги ценностью. Деньги необходимы для достижения жизненных целей, поэтому важно осознавать их ценность.
3. Считать деньги единственной ценностью. Эта ошибка может привести к проблемам и недовольству в жизни.
4. Не контролировать расходы и переплачивать. Важно платить за товары и услуги по их реальной стоимости, чтобы избежать излишних трат.
5. Жить не по средствам. Брать кредиты и долги ради покупок, которые необходимы только для поддержания образа, может серьезно негативно сказаться на финансовом состоянии.
6. Бояться выглядеть жадным. Не нужно переплачивать только из-за страха показаться жадным. Важно тратить рационально и не переплачивать.
7. Ненавидеть богатых и завидовать им. Вместо того, чтобы завидовать обеспеченным людям и ненавидеть богатых людей, лучше изучать их подход к финансам и применять его в своей жизни.
Избегая этих распространенных ошибок, можно научиться управлять своими финансами грамотно и достичь финансовой стабильности.
Для достижения финансового благополучия важно избегать определенных ошибок. Нельзя относиться к людям, нажившим богатство, с недоверием, так как такое мышление мешает себе нажить собственное богатство. Необходимо избегать затрат, превышающих заработанные деньги, так как это приведет к задолженностям. Использование потребительских кредитов не решает финансовые проблемы, а только усугубляет их. Важно знать свои долги и контролировать свое финансовое состояние. Надеяться на легкие деньги или вкладывать все средства в рискованные проекты является ошибкой. Работа не является лучшим источником дохода, нужно создавать источники пассивного дохода. Надеяться на государственную поддержку небезопасно, лучше самому заботиться о своей старости. Хранить деньги под подушкой не стоит, они будут обесцениваться. Не берите новые долги, чтобы рассчитаться по старым, это только усугубляет ситуацию.
Я видел много случаев, когда люди сами загоняют себя в финансовую яму из-за ошибок, таких как неправильное управление долгами. Вместо того чтобы увеличивать доходы и сокращать расходы, они предпочитают взять долги. Это неправильно. Иметь долги и наращивать их – неправильное решение.
Давать деньги в долг с намерением помочь другим людям также может быть ошибкой. Часто люди, которые берут в долг, чтобы рассчитаться с другими долгами, получают еще больше проблем.
Чрезмерная благотворительность также может быть ошибкой. Хотя помогать нуждающимся – это хорошо, но не стоит делать это в ущерб своему собственному финансовому положению.
Слишком щедро кормить деньгами своих детей также является распространенной ошибкой. Это может привести к воспитанию финансово неграмотных детей, что нанесет вред им в будущем. Дети должны научиться ценить свои деньги и управлять ими.
И наконец, желание изменить свою жизнь без предпринятия действий ни к чему не приведет. Мечты должны подкрепляться конкретными шагами, чтобы осуществиться.
Правильно распоряжаться деньгами очень важно, чтобы избежать финансовых проблем в жизни. Важно принимать финансовые решения осознанно, не действуя под влиянием эмоций. И нельзя останавливаться на достигнутом, потому что финансовая сфера всегда меняется и нужно постоянно учиться и совершенствоваться.
От потребления к управлению: достижение финансовой стабильности
Правильное отношение к деньгам заключается в рассмотрении их как инструмента для достижения целей. Деньги должны быть умело использованы, иначе они могут причинить вред.
Существует два основных типа отношения к деньгам: потребительское и управленческое. Потребительское отношение, при котором деньги зарабатываются для траты, часто приводит к финансовым трудностям. Управленческое отношение подразумевает учет, контроль и перераспределение финансов. Оно позволяет создавать различные фонды, резервы и активы. Кроме того, финансы необходимо сберегать для будущих нужд.
Важно не тратить все заработанные деньги, а сохранять их. Используйте инструменты для сохранения и приумножения своих финансов. Управляйте своими деньгами так, чтобы они не обесценивались в результате инфляции. Активно вкладывайте деньги, чтобы создать новые источники дохода. Не потребляйте деньги, а управляйте финансами, контролируя, распределяя, сберегая и приумножая свои средства.
