Таким образом, капитализм – это такая система общественно-экономического устройства, в основе которой лежит частное предпринимательство, главным приоритетом которого является извлечение максимальной прибыли, накопление капитала (отсюда и название).
Вообще, понятие «капитализм» можно отождествить с понятием «рыночная экономика», ибо они имеют те же черты: множество частных товаропроизводителей, конкуренция между ними, ориентация на запросы потребителей.
Особенностью капиталистической общественно-экономической формации является то, что она продолжается и сейчас – ЭТО НАШЕ СЧАСТЬЕ.
Маркс и его последователи, жившие в XIX в. и позже, считали капитализм завершающимся этапом, за которым последует приход к окончательному укладу – коммунизму. Однако, их предсказания не сбылись. Во всяком случае, пока. Во всяком случае, нам это на руку – поживём без коммунизма)))) Уже строили и не вышло)))) Не фортануло…
Коммунистическая формация…
Не хочу пересказывать историю с Карла Маркса до распада СССР в декабре 1991 года, но выразить своё мнение я обязан.
Я считаю, что коммунизм построить невозможно – это утопия того мира, где «якобы» все равны. ЭТО ЧУШЬ! Невозможно сделать равными всех без исключения – тогда как будут распределяться блага в масштабах отдельно взятой страны? Неужели пастух из тайги будет иметь тоже самое, что и генеральный секретарь ЦК КПСС? Да никогда в жизни! Верхушка партии всегда жила, живёт и будет жить ЛУЧШЕ, чем обычный человек – у них будет больше денег, больше еды, лучше жильё, охрана и т.д. У человека из глубинки такого не будет априори – значит, коммунизм невозможен по определению.
Что это такое? Как понять, «от каждого по способности, каждому по потребности» … А если у меня офигеть какие потребности? Всем не переселить в Москву, как и не сделать всех миллиардерами, Вы же не будете это отрицать?
Социализм ещё куда реальнее – «от каждого по способности, каждому по труду». Окей, принимается – работу можно найти для всех, только вот никто не говорит, что эта работа будет руководящей…
Цель была простой – сначала построить социализм, потом – коммунизм, в итоге социализм кое-как построили (но не полностью), а коммунизм так и остался в головах партийной верхушки…
ВОТ ТАКИЕ ДЕЛА.
ЕДИНСТВЕННАЯ РАБОЧАЯ ИСТОРИЯ – КАПИТАЛИЗМ (можете радоваться или плакать, но это ФАКТ). А раз мы живём в период денежного господства, нам нужно ГЕНЕРИРОВАТЬ как можно больше ресурсов этого общества, т.е. денег.
Могу с уверенностью сказать, что цифры, деньги и отчётность – это ВАЖНЕЙШЕЕ, чему я вас научу за эту книгу. Вы будете любить ФИНАНСЫ и уже не потратите их на какую-то «шляпу».
Я думаю, что вы готовы к теории и к практике – давайте приступать, иначе мы никогда не начнём вашу трансформацию, а я бы очень хотел, чтобы у вас был хороший шанс по сравнению с теми, кто этими знаниями не обладает и ещё не держал мою книгу в своих руках.
Для максимальной пользы я буду приводить ПРИВЫЧКУ, а сразу после неё – реальный кейс.
Are you ready?
Первая группа топовых финансовых привычек – это УЧЁТ и ПЛАНИРОВАНИЕ.
1. Считайте деньги! Любите считать! Считайте любые суммы! Считайте всё!
ПРИВЕДУ банальный пример.
У вас же стоят счётчики воды? Горячая, холодная струя… Бывают же поверки счётчиков? А?
Деньги – тоже «вода», своего рода, «ликвидность». Поэтому следите за потоками денег: сколько пришло, сколько ушло, и в каком направлении они утекли. Не будете этого делать – никогда не станете финансово грамотными. Научитесь считать каждую копейку и будет шанс стать очень богатым человеком – спасибо финансовой грамотности.
Если вы думаете, что это весь секрет – смею разочаровать… Вы только в самом начале своего пути.
Стоит не только вести учёт своих доходов и расходов, но и посмотреть на активы (имущество, инвестиции, сбережения и т.д.) и обязательства (кредиты, долги, займы). Только в этом случае, финансовая картина вашей жизни будет полной, ясной, прозрачной и адекватной.
Важный момент – не надо рассказывать налево и направо о том, сколько вы зарабатываете и на что тратите, т.к. в мире полно завистников, поэтому вся внутренняя бухгалтерия должна быть только при вас.
Если возвращаться к счётчикам с холодной и горячей водой, я расскажу вам очень крутой лайфхак. Если у вас они не установлены или не прошли поверку (в России – каждые 5 лет), то вы попадаете на большой риск. В чем он заключается? Устанавливая себе счётчики и снимая показатели каждое 1 и 15 число месяца (начало и середину месяца), вы точно знаете, сколько вы израсходовали горячей и холодной воды, а остальное вас не интересует. Но если вы этого не сделаете, то будете платить по общедомовым показателям (в т.ч. и за злостных неплательщиков в вашем доме или в вашем ЖК – таких «персонажей» хватает что в «элитке», что в самой последней развалине). Будьте умнее и платите только за себя – так вы сэкономите свои же «бабки» и будете сохранять свой капитал. Когда я узнал про эту модель (ещё в школьные годы), то сразу же настоял на том, чтобы сэкономить пару тысяч рублей в месяц и оставить их в семейном бюджете, а не в «жировке» (в квитанции на оплату услуг ЖКХ). А почему? Потому что я начал считать деньги!
Другой пример – я занимаюсь криптообменом на протяжении более чем 5 лет. Суть криптообмена проста и понятна, но тоже есть нюансы. Если клиент хочет поменять свои наличные средства на криптовалюту USDT (аналог цифрового доллара) или наоборот (USDT на наличные), ему или ей нужно посчитать свой нал (или выданный за обмен нал), пожать руки и завершить сделку.
Бывали случаи, когда невнимательность могла привести к конфликтам.
Например, когда человек пришёл с 10 000 USDT и обменял их на 1 000 000 рублей (при курсе в 1 USDT = 100 рублей), при пересчёте на месте, у него не возникло никаких претензий. Сделка была совершена, стороны были довольны и ничего не предвещало конфликтного разговора. На следующий день мне поступил звонок о том, что якобы мы не доложили ему 20 000 рублей и что эти деньги надо вернуть. Я по факту разложил всю ситуацию и сказал, что ты считал при мне и при курьере, поэтому мы ничего не можем сделать с тем, что у тебя «якобы» пропали 20 000 рублей. Человек обиделся, заблокировал мой номер, сказав, что больше не будет со мной работать.
Спустя месяц он написал мне с левого аккаунта в телеграме и принёс свои извинения. Когда он считал дома, он совершенно «забыл» о том, что его жена тайком (без его ведома) взяла «стопочку» пятитысячных купюр (как раз на 20 000 рублей) на маникюр / педикюр и прочие радости бьюти-индустрии, а предупредить «забыла». Потом пришёл клиент, начал считать бабки и оказалось, что вместо миллиона там уже было «всего» 980 000 рублей. Жена думала, что муж не заметит…
Считайте деньги, не отходя от кассы – в ресторане, в магазине, в метро и т.д.
Считайте свой тариф за мобильную связь и интернет, и если есть тарифы выгоднее – меняйте провайдера или «прогибайте» действующего поставщика услуг на лучшие условия. Экономия даже 500 рублей в месяц приведёт вас к прибыли в 6000 рублей в год. За 10 лет – 60 000 рублей. Думаю, что таких позиций как «оплата услуг связи» – не единственный ваш расход. Масштаб вы посчитаете уже сами.
Даже поездка на такси, когда она не нужна, может сэкономить вам приличную сумму. Я знаю человека, который зарабатывал в одной крупной сети компаний примерно 60 000 рублей в месяц, но совершенно не умел считать бабки, поэтому 30 000 рублей отдавал на такси… От дома до работы… За 1 месяц. Итого на жизнь оставалось всего 30 000 рублей… Проблема в том, что половина зарплаты на услуги такси – это нецелевое расходование денежных средств. Одно дело, вы зарабатываете 1 000 000 рублей и тратите на такси 30 000 рублей – это всего 3% от вашего оклада, но, когда вы отдаёте 50% (и даже больше) – это путь в никуда. Тут либо использовать общественный транспорт, либо повышать свой уровень дохода – иных вариантов нет.
Все эти денежные проблемы идут от «лукавого» – от того, что люди не привыкли считать деньги. Вроде бы, «бабки» есть, а в конце месяца ничего не остаётся. Если у вас есть своё жильё и вы живёте с родителями, которые вам помогают, это не так чувствительно (до поры, до времени), но, если вы снимаете квартиру и у вас есть кредиты – поздравляю, вы в большой «заднице».
Теперь вы осознали, как важно считать деньги?) Запомните – лучше считать деньги, чем считать лишние килограммы, лайки в соцсетях или ворон на небе…
2. Планировать свой бюджет на долгосрочные покупки
Понятное дело, что большинство из вас живёт днём сегодняшним и не шибко-то и задумывается о завтрашнем дне, а зря. Будущее – это то, куда мы стремимся каждую секунду, каждый свой вдох. Почему-то люди привыкли жить по системе «здесь и сейчас», но жизнь наказывает за такое разгильдяйство очень сурово – именно по этой причине богатых людей всегда будет меньше, чем бедных, ведь надо помнить о том, что вы делали, следить за тем, что вы делаете сейчас и думать о том, как поступить завтра, через неделю, через месяц, через год, через 10 лет и т.д.
Кроме контроля над денежными потоками имеет смысл планировать личные финансы на будущее. Что есть бюджет? Это план ваших доходов и расходов на месяц, квартал или на год вперёд. В него стоит включить и накопления на долгосрочные покупки (всё, что вы не можете купить на ежемесячный доход). Например, вы запланировали капитальный ремонт своей квартиры (примерно, на 500 000 рублей), а ваша зарплата в месяц всего 50-100 тысяч рублей. Что делать? Брать кредит? Или откладывать? Разумеется, заложить эти 500 000 рублей в будущий ремонт и откладывать часть своей зарплаты и иные подработки в фонд будущих покупок (в данном случае, на ремонт). Тогда не придётся занимать до зарплаты у своих товарищей или бежать в банк, беря потребительский кредит на краску для стен…
Пример с ремонтом можно изменить на любой другой – здесь важна сама идея, а не конкретный платёж. Планируете брать что-то солидное и дорогое – заложите в своем бюджете заранее!
Реальный пример из жизни.
Когда я был поменьше (будучи студентом МИИТа, ныне – РУТ), мы с матерью задумались о том, чтобы расширить своё жизненное пространство, купив отдельную студию под мои личные нужды. Своя жилплощадь – это не только крыша над головой, но и неплохой пассивный доход в месяц. На тот момент, стоимость студии в интересном месте Москвы или МО (не буду разглашать все данные, но что-то около тех мест), была на отметке 3.5 миллионов рублей на этапе котлована. На руках у нас было только 1 700 000 рублей (не кредитных и не заёмных денег – чистой воды свободный капитал).
Сказано – сделано.
Мы хотели найти эту сумму, но также мы не хотели связываться с банковской системой и отказались брать ипотеку (и кредиты). Пока мы искали нужную сумму, квартира подорожала на 1 миллион рублей и это было совсем некомфортно. Мы немного расстроились, но я сказал матери, что это не последний дом в мире и мы подготовимся более тщательно, заработав нужную сумму и купив более лучшее жильё.
Наш путь затянулся на 9 месяцев, зато награда не заставила нас долго ждать – мы нашли вариант поближе к метро и студию на 3 квадратных метра больше, чем ту, которую мы не успели купить за сумму в 3 400 000 рублей! За 9 месяцев подготовки мы собрали нужную сумму (что-то заработали, что-то продали, что-то заняли у знакомых, чтобы не иметь ипотечной кабалы) и… купили мою первую недвижимость в Москве!!! Первоначально, нам не хватало 1 800 000 рублей, далее мы нашли вариант дешевле на 100 000 рублей, но разница была в том, что мы подготовились заранее и были готовы к этой покупке значительно лучше, чем 9 месяцев назад.
После этого случая, мы раскидали долги (заняли у знакомых около 700 000 рублей), обустроили квартиру и через несколько лет продали её за сумму в 7 300 000 рублей как вторичную недвижимость!!! Мораль проста и понятна – когда ты имеешь большое намерение что-то сделать, надо готовиться, потом делать, а потом принимать стратегическое решение – что с этим делать. В нашем случае мы поступили вот так:
– сдача в аренду на протяжении 3 лет и 10 месяцев;
– реализация квартиры – нашли покупателя за 2 месяца.
За аренду мы брали 35 000 рублей в месяц (первые 1.5 года), далее подняли ценник до 40 000 рублей, а в крайние полгода сдавали уже за 43 000 рублей. Таким образом, мы заработали на аренде квартиры в первые 1.5 года (18 месяцев) ровно 630 000 рублей, далее 22 месяца принесли нам 880 000 рублей и за крайние 6 месяцев мы получили 258 000 рублей.
За 46 месяцев чистый профит составил 630 000 + 880 000 + 258 000 = 1 768 000 рублей чистой прибыли по пассиву.
Мы вытащили из квартиры максимум возможного – в этом результат нашей дальновидной политики ещё на этапе планирования важной покупки.
Многие зададут вопрос – квартира покупалась под меня и под мои нужны, пока я был студентом, верно? Так, почему же ты, Руслан Захаркин, не стал в ней жить? Ответ до банальности прост – экономически было выгодно СДАТЬ квартиру и получать деньги, которые шли на оплату обучения (я был не на бюджете), на жизнь и на помощь моей семье. Не стоит забывать, что часть денег мы заняли у своих знакомых, а долги надо отдавать – мы произвели взаиморасчёты со всеми людьми и больше я никому ничего не должен. Разумеется, это решение принимала не моя мама, а я – её сын, имеющий экономическое образование и возможность прогнозировать будущие покупки через цифры, а не через эмоции.
P.S. Понятное дело, что вместо квартиры у вас может быть любой другой пример – от покупки машины до нового холодильника. Это неважно, главное – подход к любой покупке и трезвая оценка вашей финансовой ситуации в точке «А» и как (и в какой срок) вы хотите подойти к точке «Б».
3. Ставить перед собой как маленькие, так и большие цели.
Нужно ли мне повторять простую истину… Видимо, стоит повторить.
Неважно, какая цель – мелкая или глобальная, важно, чтобы вы достигали эти цели любой ценой, даже если это некомфортно. Сказали – будьте добры сделать. Разумеется, изначально надо ставить только адекватные цели (захотите стать сразу богаче Трампа или Цукерберга, можете не успеть до конца дней своих), но тем не менее – съехать уже не получится. Моя книга – про реальность. Сейчас раскрою на конкретных примерах.
Финансы – это не абстракция, а область материальная. Без чётких ориентиров сложно построить приемлемый план и выбрать подходящие инструменты. Поэтому нужны цели. Они позволяют описать ваши желания, мечты и потребности в чётких координатах: что я хочу? Когда мне это нужно? Сколько это стоит? Только после этого становится понятен путь. Только важно найти свои истинные цели, а не гнаться за социально приемлемыми. И помнить, что путь к цели – порой не прогулка по парку, а экспедиция к неизведанному через цунами, болота и бездорожье.
Пример мелкой цели – снять квартиру в Москве в пределах 50-100 тысяч рублей. Сказано – давайте реализовывать.
Что нам для этого нужно? Посчитать свой доход в месяц, найти квартиру, подходящую под критерии, посчитать разницу (сколько нам не хватает для съёма этой квартиры), найти дополнительные источники дохода, разделить бюджет со своей парой (если вы в отношениях), общаться напрямую с собственником жилья на предмет персональных условий. Ставьте себе конкретный срок по съёму жилья – например, в течение 2 месяцев вы точно снимете эту квартиру. Вот такой пример.
Приведу пример мелкой цели из моей личной практики. Подчеркну – это моя личная история, когда я очень захотел кое-что получить, но это «кое-что» стоило больше, чем у меня было на кармане. Оглядываясь назад, я с уверенностью могу сказать, что СЕЙЧАС это точно мелкая (вообще не глобальная) цель, но тогда я так не думал. Итак, слушайте внимательно.
Я не знаю, в каком возрасте вы стали трудиться сами на себя или в найме, но моя первая работа за зарплату началась для меня в моей родной школе в Москве в 11 классе на позиции «Гардеробщик». Это чистая правда – моя первая запись в бумажной трудовой книжке датируется октябрём 2009 года, когда я только-только пошёл учиться в 11-ый класс и мне предложили работу на полставки (по закону, пока тебе нет 18-ти лет, тебя не могут взять на полный рабочий день). Что примечательно, работу мне предложила сама директор школы – в тот день я просто ходил на школьные турники, чтобы заняться спортом и, увидев нашего школьного охранника, с которым я хорошо общался, я просто решил помочь ему вынести какую-то сломанную школьную парту. Этот «момент» увидела выходящая из школы директор и сказала:
– «Нафига тебе это было нужно»?
На что получила вполне чёткий ответ:
– «Я – тот человек, который не боится помочь или поработать».
И в этот момент она предложила мне стать гардеробщиком на ½ ставки и заниматься подсобной работой. В трудовой я значился как «Гардеробщик», но на деле я делал почти всё:
– таскал парты;
– убирал листву или снег;
– делал какие-то распечатки;
– 2 раза за полгода работы стоял на гардеробе;
– разное – на подхвате.
В моём подчинении было 2 человека – мои одноклассники. Разумеется, это не было прописано в нашем трудовом договоре и не было отметки в трудовой книжке, что я был руководителем, но иерархия была очень простой и чёткой – это знали все:
– директор школы
– заместитель директора по АХЧ
– Я
– два моих одноклассника.
Вот и всё – они подчинялись мне, а я – уже людям выше меня по должности.
Так, вот. Я получал за все эти труды 4300 рублей («грязными») – до вычета 2-НДФЛ. На руки выходило менее 4000 рублей + 1% забирал профсоюз, который был вообще не нужен, но нас обязали туда вступить. Цель пойти на эту работу была простой и понятной – узнать, что такое работа по трудовой и получить первый опыт, но денежная цель выглядела иначе – я очень хотел купить себе зеркальный полупрофессиональный фотоаппарат Canon Eos 450 D-Kit с объективом 18-55 мм. На тот момент он стоил порядка 20 000 рублей (начало 2010 года). Я работал 6.5 месяцев и не тратил ни копейки – в итоге у меня была сумма чуть более 24 тысяч рублей, на которые я смог купить:
– фотоаппарат (фотик немного скинул в цене к маю 2010 года)
– мои первые часы – Casio (за 3600 рублей)
– костюм для выпускного вечера (за 2500 рублей – пиджак и брюки с галстуком – рубашка и туфли уже были).
Я планировал свой бюджет и сохранял каждую копейку – последовательность действий привела к моей маленькой финансовой цели ещё в 17 лет. Я всегда всё планировал и никогда не боялся мечтать. В детстве и в старшей школе у меня была небольшая планка, в студенческие годы я стал требовать от жизни больше, а сейчас у меня максимально глобальные цели. Всё приходит с опытом – всё приходит от мысли и действия.
Пример глобальной цели – купить машину Porshe (например, Б/У).
На момент написания книги, есть хороший вариант купить Порш за 6.5 млн. рублей.
Что нам для этого нужно?
Сначала считаем свои свободные финансы, далее смотрим уровень своей заработанной платы (если вы в найме) или уровень своей прибыли (если вы фрилансер или предприниматель).
Допустим, у вас есть только 1 миллион из 6.5 млн. Что делать? Куда бежать?
Считаем свои доходы. Как вариант, вы можете получать 100 000 рублей в месяц. Нужно понять, сколько вы готовы вкладывать в машину в месяц. Если не готовы от слова совсем, вам эта машина не нужна, но если вы готовы не только вкладывать в свою цель, но и искать дополнительные источники дохода для скорейшего закрытия финансового вопроса, тогда эта цель вполне себя оправдывает.
Машина стоит 6.5 миллионов рублей. Да, при курсе 1 бакса в 100 рублей (было и такое), ценник на тачку – 65 000 долларов.
Минус ваш миллион = 5.5. миллионов рублей.
У вас только несколько вариантов развития событий – их нужно принять во внимание изначально, чтобы принять максимально правильное финансовое решение, которое будет способствовать покупке.
Давайте рассмотрим все возможности:
– договориться с собственником о том, что вы будете платить оставшуюся сумму каждый месяц в равных пропорциях с потенциалом закрыть вопрос раньше оговоренного срока. Это способ маловероятен, но возможен.
– занять денег и оплатить машину здесь и сейчас, но занять не у банков, чтобы не платить кредитную кабалу, а у знакомых. Разумеется, это не значит, что деньги не придётся отдавать, однако лучше прописать конкретный договор, где вы обязуетесь платить в рамках определённого периода времени – так вы не испортите отношения с друзьями и сами будете замотивированы быстрее закрыть все долговые обязательства.
– занять часть денег, а оставшуюся сумму заработать вне своей профессиональной деятельности – в идеале, найти бизнесы без финансовых вложений (на рекомендациях) и зарабатывать свою комиссию, чтобы быстрее закрывать денежный вопрос.
– кредит в банке – если больше нет других вариантов или есть, но вы не хотите их реализовывать. Смею заметить, что я ярый противник кредитов и не хочу, чтобы вы кормили банковскую систему и переплачивали как при ипотеке.
– продать почку (это шутка!!!)))
– иное (продать что-то ненужное, сделать рокировку (как в шахматах), реализовав какой-нибудь объект недвижимости или старую машину + добавить ту сумму, которая у вас есть (разумеется, при наличии у вас «лишнего» груза – собственности).
Итог – масштабная цель, но при грамотном подходе, она может быть закрыта быстрее, чем вы предполагали ранее. Кстати, напишите в комментариях к книге на любом сайте-отзовике, какой вариант выбрали именно вы и объясните свой выбор максимально подробно и конструктивно. Лично я считаю, что у нас с вами должна быть прямая обратная связь – без посредников. Помогите мне стать лучше, например, как писателю, помогите людям выбрать мою книгу и принять участие в нашем общении и окажите содействие самим себе – проанализируйте свой ответ и распишите план по покупке автомобиля. Уверяю вас – это будет полезно при любом раскладе.
4. Привыкнуть, признать и принять виртуальные деньги!
Я могу углубиться в историю, когда был просто натуральный обмен – шкура мамонта менялась на молоко, а мясо на копьё, но за много тысяч лет мы немного выросли в своём развитии и теперь у нас есть не только наличные, но и безналичные денежные средства. Это факт.
Мы отвыкаем от наличных денег – даже я отвык… Году, эдак, в 2018…
Уже и не припомню, когда держал в руках наличные… Хотя… Это было вчера)))
