Анна Владимировна Мишучкова "Любимые финансы и путь к процветанию: психология, бюджет, цели, инвестиции"

Пример дальновидного поведения человека с небольшим доходом: при доходе в 60 тыс. руб. он инвестирует в активы 15 тыс. руб., доход с которых реинвестируется в активы вновь и формируют капитал. То есть, например, получая зарплату и детские пособия, каждый месяц женщина сразу же покупает 2 – 3 лота акций и 5 – 7 надёжных облигаций в рамках своей стратегии и срока инвестирования. На все полученные дивиденды и купоны она также покупает активы – акции и облигации на брокерский счёт.

Для демонстрации примеров распоряжения деньгами я приведу ещё несколько схем, изображающих денежный поток бедной семьи, семьи со средним достатком и семьи богатых, финансово свободных людей.

Пример 1. Денежный поток бедного человека или бедной семьи

Мы видим в отчёте о доходах, что вся зарплата, полученная на наёмной работе, уходит на текущие расходы. Инвестиций в активы – нет. Следовательно, не изменив своего подхода к тратам и не начав инвестировать, такие граждане будут всегда зависеть от политики государства, пенсионных реформ и от своей работы – бояться сокращений штата и увольнения.

Рекомендация: создать финансовую «подушку безопасности», чтобы не брать кредиты и долги в случае появления срочных расходов, подумать о дополнительных источниках дохода и инвестировании. Важно задуматься о будущем, ведь непредвиденные негативные события могут выбить из колеи, а мечты и желания при таком недальновидном подходе могут не осуществиться.

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»

Пример 2. Денежный поток семьи представителей среднего класса

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»

Можно отметить, что семья много зарабатывает – есть и зарплата, и доход от самозанятости. Но она много и тратит: арендует недвижимость, берёт кредиты на пассивы:

– ипотека (если квартира не сдаётся в аренду, где наниматели покрывают платежи по ипотеке),

– кредитные карточки

– товары категории престижа – новые модели дорогих смартфонов; шубы и брендовые вещи из новых коллекций;

– имеет коттедж, на содержание которого уходит много средств;

– пользуется дорогим автомобилем и т.д.

Доход этой семьи тратится на «пассивы», которые не смогут её «прокормить», если кто-то из супругов потеряет источники дохода, зависящие лично от него – «работа» и «самозанятость».

Отметим и такую особенность – наши пассивы (кредиты, ипотеки и т.д.) для банковской организации являются активами и располагаются в разделе «доходы» собственника банка. Над этим стоит задуматься, ведь из-за нашей не всегда обдуманной дорогой покупки-пассива наши деньги становятся чужим активом, приносящим ежемесячный хороший доход кому-то другому. А ведь они могли бы стать активом нашим, приносящим доход в нашу семью. Пусть даже и расходовали бы мы эти доходы на подобные спонтанные траты.

Рекомендации:

1. Как можно скорее погасить кредиты. Далее в книге будут приведены методы. Нам часто кажется, что высокий доход – это навсегда. Но жизнь показывает, что бывают разные времена и обстоятельства.

2. Что касается ипотеки, её нужно усиленно гасить, если она взята недавно (1 – 7 лет) и под высокую процентную ставку. Если давно и под низкую ставку – в долгосрочной перспективе инфляция «съедает» часть долга, можно гасить по графику. Если ключевая ставка Центробанка понизилась, а ипотечный кредит взят при её высоком уровне – рефинансировать ипотеку.

3. Постараться прекратить брать новые кредиты, предпочитая накопить заранее на необходимую покупку. В семье из примера есть возможности избежать переплат по процентам.

4. Начать откладывать часть дохода, чтобы после создания «подушки финансовой безопасности» на 3 – 6 месяцев жизни сформировать целевые накопления на крупные покупки, которые семья так любит и считает фактором своего жизненного комфорта.

5. После формирования финансового резерва следует откладывать 10 – 30% своего дохода для последующего инвестирования с диверсификацией по видам и классам активов. Данная семья может достичь идеала по Роберту Кийосаки – покрытия расходов на пассивы доходами от активов. Тогда с чистой совестью можно арендовать апартаменты на море и покупать новые модели брендовых сумок, шуб и «Айфонов», без ущерба бюджету с наличием пока только активных доходов.

5. Рекомендуется прописать долгосрочные цели и планы, последовательно воплощая их в жизнь. Мудро распоряжаясь деньгами, такая семья вскоре может перейти в разряд поистине богатых.

Пример 3. Денежный поток богатой и талантливой семьи

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока», дополнен

Схема демонстрирует нам, что данная семья покупает активы, диверсифицированные по видам и классам: здесь и финансовые инструменты (акции, облигации) и недвижимость, приносящая доход. Также глава семьи и его супруга обладают определёнными талантами, которые позволили создать интеллектуальную собственность и бизнес. Поэтому доходы из разных источников пополняют бюджет – это и дивиденды от акций, и купоны от облигаций, и проценты по банковским депозитам, и доходы от аренды недвижимости, и авторский гонорар от изданной книги.

Семья наращивает активы, а пассивы все ликвидировала. Даже непредвиденная ситуация не будет слишком опасна для этой семьи – кредитов у её членов нет, а сокращение части доходов в связи с кризисом не будет носить непоправимого характера – источники доходов разные и низко коррелируют друг с другом.

На всё необходимое и важное финансовые средства всегда будут. Также, как и на реализацию планов – качественное образование, путешествия в любимые страны или регионы России, лечение и профилактику заболеваний, приобретение квартир подрастающим детям и др. Эта семья – пример людей, которые сначала платят себе. И такой подход в итоге даёт им финансовую свободу – активы приносят доход и умножают сами себя.

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»

Практическое задание 1. Ниже приведён финансовый баланс одной семьи. Изучите его внимательно и ответьте на вопросы:

Если бы эта семья была вашей, от каких пассивов вы бы скорее избавились уже сейчас?

Что бы продали и оставили из простаивающих активов?

Какие активы вы бы приобрели? А если бы у вас было двое детей, которым нужно дать образование в ВУЗе и стартовые квартиры-студии через 16 и 12 лет?

Как этой семье обрести финансовую независимость? А финансовую свободу?

Баланс семьи в 2024 году:

15 000 000 + 5 000 000 руб. = 20 000 000 руб.

Чистый капитал – разница между активами и пассивами:

20 000 000 – 250 000 = 19 750 00 руб.

Если ликвидировать долги, семейный доход увеличится на 15 т.р. и составит 195 000 руб. в месяц.

Как можно ребалансировать активы, чтобы обеспечить ещё больше доходности?

Практическое задание 2. Прописать финансовый баланс вашей семьи. Выписать активы (приносящие и не приносящие доход), пассивы.

Просчитать, как можно оптимизировать ваш финансовый баланс, чтобы доход был больше, а пассивов – меньше?

Чем вы уже можете гордиться и преумножать? А что является вашим просчётом и нуждается в исправлении?

Активы тоже бывают разными. Как вы сделаете их доходнее?

Отмечу: необходимо помнить, что финансовые инструменты, приносящие доход, нужно подбирать тщательно. В зависимости от обстоятельств владения ими активы могут стать и являться пассивами. В бухгалтерском учёте понятием «актив» обозначается всё, что имеет ценность, измеряемую деньгами, но не всегда приносящее доход. У Р. Кийосаки пассивами названы и «активы», не приносящие доходы и провоцирующие расходы. В общем, чтобы не возникла путаница, просто подумайте, как именно для вас выгоднее:

– продать активы, не приносящие доходы,

– купить на вырученные средства активы, которые будут приносить доходы в ваш бюджет;

– трансформировать свои активы, чтобы они стали приносить доход,

– улучшить состояние активов для увеличения доходов от них.

При этом очень важно не расстаться с активами, перешедшими в разряд «долгосрочных инвестиций». Например, пустой земельный участок в городской агломерации через два года может выгодно для вас выкупить инвестор под строительство автосалона, базы стройматериалов или распределительного центра. Графики просевших в стоимости акций поднимутся до прежнего уровня и выше уже через 2 – 3 года. Просевшее в цене золото через 10 – 15 лет точно вырастет в цене при наличии непростой обстановки в мире.

Продемонстрируем примеры финансовых инструментов, когда они приносят или не приносят доход (становятся активами и пассивами по Р. Кийосаки):

Деньги: ДА – на депозите, НЕТ – в кошельке, на счете под 0,01%.

Земельный участок: ДА – сдаётся в аренду, НЕТ – простаивает.

Квартира: ДА – сдаётся в найм, НЕТ – простаивает или сами живём.

Золото: ДА (фонд, ОМС), НЕТ – лежит в платной банковской ячейке.

Акции: ДА – растут в цене + дивиденды, НЕТ – падают 2 – 3 года.

Автомобиль: ДА – сдаётся в аренду, задействован в бизнесе, НЕТ – в личном пользовании забирает деньги на содержание, ремонт.

Знания: ДА – приносят доход, НЕТ – если получены при обучении на коммерческой основе, а человек не работает.

Практическое задание 1. Составьте таблицу, структурирующую ваше имущество и активы по критериям:

Рыночная стоимость актива

Расходы за год на содержание актива

Доходы от актива за год, прибыль.

Таблица поможет вам сориентироваться, что из вашего имущества приносит убыток или бесполезно простаивает, а что даёт прибыль.

В таблице приведён пример того, как имущество стоимостью целых 10 700 000 приносит в год 205 000 рублей. Подумайте, как можно оптимизировать активы семьи, чтобы они приносили больше пассивного дохода? Что докупить?

6 шагов к финансовой защите и стабильности

1) 

Принять решение, что деньги – это средство обеспечения финансовых целей здесь и сейчас, а также – финансового благополучия уже в недалёком будущем посредством грамотного инвестирования;

2) 

Начать распределять семейный бюджет, открыв счета в удобном для вас банке. Можно изменить их названия на обозначение ваших личных целей и категорий расходов;

3) 

Свести ненужные траты к возможному минимуму – оптимизировать расходы, словно наведя «уборку» в своём бюджете;

4)