Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.
Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.
Задачей пенсионного страхования (в т. ч. частного) является базовое обеспечение в старости. С ним вы не преумножите свой капитал.
– Есть частные страховые компании, такие как Riester и R?rup, – вновь подключается Марк, – У них также есть налоговые льготы…
– Это верно, можно получить налоговый вычет. Но это может измениться в любой момент, если вдруг скорректируют налоговое законодательство. Налоги никогда не должны быть аргументом в пользу продукта. Особенно такого продукта, который плох сам по себе, – отвечаю я.
На тему пенсионного страхования можно спорить долго и интенсивно. И я, конечно, всё время говорю о своём личном опыте, который оказался the worst case (англ. – худшим примером) в своём роде. В этом смысле с примером я, конечно, «прокололась», как сказала бы моя мама. И тем не менее моя страховка – это продукт, который предлагает один из крупнейших страховщиков в Германии. Не индивидуальный страховочный план от какой-нибудь маленькой фирмы, а продукт, рассчитанный на широкий круг потребителей, который кроме меня наверняка приобрели ещё несколько тысяч человек.
Неважно, какая страховка, какая фирма, кто консультирует. Суть, которую я вынесла из своего опыта, в следующем: не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не понимаете их последствий. Обучайтесь, узнавайте больше, советуйтесь с действительно незаинтересованными людьми, чтобы понимать, что вы подписываете. Если бы я сделала это тогда, я была бы богаче на несколько тысяч евро.
В случае сомнений проверьте все существующие контракты, обратившись в Общество защиты прав потребителей или к платному консультанту, и заключайте новые контракты только через такого консультанта. В конце книги вы найдете ссылки на каталог платных финансовых консультаций. Итак, теперь вернёмся к нашей беседе.
Не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не осознаёте их последствий.
Лара очень старательно опускает в соль один початок кукурузы за другим, явно задумавшись над вышесказанным.
– И теперь ты решила полностью отказаться от пенсионного страхования? Это значит, что ты вообще не застрахована? – немного взволнованно спрашивает она.
– Не совсем так, – говорю я. – Я занимаюсь всей этой историей сама. Пенсионное страхование – слишком сложно для меня. Но до пенсии у меня ещё очень много времени. Кроме того, у меня есть компания, которая обеспечит меня в старости.
– А ещё ты такая умная и знаешь все эти вещи, – вздыхает Лара, кладя голову мне на плечо.
– Я? У меня всегда была четвёрка по математике, и финансы я никогда не изучала. Так что интеллект здесь ни при чём, – отвечаю я.
– Хорошо, – говорит она, – тогда ты просто меньше ленишься!
Все смеются. Меньше ленюсь… Какой хороший комплимент, спасибо! Но она права. Не нужно быть особенно умным или разбирающимся в цифрах, чтобы контролировать свои деньги. Достаточно меньше поддаваться лени: прочитать по теме книгу – другую, пройти видеокурс или посетить семинар. Как и все устойчивые изменения в жизни, это требует процесса. Ничего не происходит в одночасье. Срезать путь не получится. Нужно научиться такому процессу, пройти через него и, конечно, применить на практике то, что вы узнали. Это как с изучением нового языка. Вы начинаете с самого начала и шаг за шагом изучаете новый словарный запас, новые правила грамматики. Заговорить по-итальянски в одночасье не получится.
Достаточное условие – меньше поддаваться лени.
– Да, я немного прилежнее… и я к тому же женщина. А по статистике женщины – лучшие инвесторы. Ряд исследований показал, что женщины на бирже зарабатывают лучше, чем мужчины, – сообщаю я.
– Это я могу себе хорошо представить, – говорит папа, который взял себе травяное масло и багет. – На пути женщин не стоит их эго. Мужчины любят хвастаться своими инвестициями, а женщины реже это делают, – полагает он.
– Точно, – соглашаюсь я. – Кроме того, женщины без проблем задают вопросы; нам нравится принимать помощь и делать домашние задания. И тщательно. И всё же так мало женщин пользуются этими суперспособностями.
– Интересно, почему же? – спрашивает Марк в сторону мамы.
– Ну, просто потому, что этим всегда занимался папа, – вздыхает мама, добавляя, – и потому, что я этим не интересовалась.
– Мама, вот у тебя уже несколько лет непереносимость лактозы. Могу поспорить, что сначала тебе не хотелось иметь с этим дело. Собирать информацию, читать книги, готовить специальную еду, постоянно думать о диете – всё это неудобно и утомительно. Но тебе пришлось это сделать, чтобы избежать болей, справиться с симптомами и наслаждаться высоким качеством жизни. То же самое и с личными финансами. Я понимаю, что есть более интересные темы, чем пенсии, биржи и сбережения. Но иного пути нет: по крайней мере, нужно хоть немного в этом разобраться, чтобы не остаться в дураках и не оказаться в нищете на старости лет. Увы, «комплекс Золушки», когда женщина полагается на своего волшебного принца, не способствует решению. Разве кто-то нанимал папу заботиться о ваших деньгах?
– Не знаю. Просто он это делает, вот и всё.
– И что же ты делаешь со своими деньгами? – спрашиваю я папу.
– О, когда я обманулся и потерял деньги, вложив их для вас с Ларой в акции Telekom, всё, что не в страховке, с тех пор лежит на сберегательном счёте и сокращается из-за инфляции, – объясняет он.
– Ну, потерять деньги и положить остаток на сберегательный счёт, чтобы их стало ещё меньше, ты бы и сама могла. Разве нет? – обращаюсь я к маме.
– Я бы, наверное, не потеряла денег, потому что вся эта шумиха вокруг Telekom показалась мне подозрительной, – говорит она.
– Вот она, женская интуиция! – вставляет Лара.
– Я тоже так думаю, – говорю я. – В литературе интуицию иногда называют суперлогикой. На бирже наша женская интуиция бесценна. Потому что здесь абсолютно необходимо читать между строк, есть много оттенков и нюансов, настроений и чувств. Кстати, ген, отвечающий за интуицию, в основном обнаруживается у женщин. Здорово, не правда ли?
По статистике женщины инвестируют с большей выгодой.
– Но вернёмся к теме. Многие женщины думают, что мужчины – вероятно, просто из-за их пола – априори созданы для того, чтобы иметь дело с деньгами. Мужчины должны быть успешными, женщины должны быть красивыми. Проще говоря: считается само собой разумеющимся, что женщины должны заботиться о домашнем хозяйстве, а мужчины нести ответственность за деньги. Мужчина может иногда стирать или вешать бельё, но женщина никогда не вмешается в дела, которые касаются совместного счёта. По какой-то причине мы добровольно передаём мужчине ответственность за наше финансовое положение, хотя большинство мужчин сами в финансах не разбираются. Но вопрос ложится на них, поэтому им приходится что-то с этим делать. И тут неожиданно приходит «народная акция» Telekom, сосед рассказывает о двукратной прибыли за три недели, и – упс! – все совместные сбережения вкладываются в акции Telekom. Мгновение ока – и сбережений как не бывало.
– Да, примерно так оно и было, – говорит с улыбкой папа, который, очевидно, нашёл своё новое призвание в мариновании тофу. – Оглядываясь назад, наверное, было бы хорошо поговорить об этом с мамой и вместе принимать такие решения. Но, честно говоря, я никогда её о таком не спрашивал.
Мама вздыхает:
– Было действительно глупо с моей стороны избегать таких вещей. В конце концов, мы живём в 2017 году. Я до сих пор помню времена, когда бабушке пришлось спрашивать у дедушки разрешение, чтобы устроиться на работу в маленькой пекарне на нашей улице. И когда ей как женщине нельзя было иметь свой собственный счёт, всё её состояние после свадьбы перешло к дедушке. В те времена было так. Но это было более 40 лет назад. А я живу сейчас и действую почти таким же образом. Я просто исхожу из того, что мы с ним никогда не расстанемся. И даже если это произойдёт, всё равно я как-нибудь справлюсь. Уже сама по себе. Утэ, конечно, тоже так думала…
– Не стоит себя за это винить, мама, – говорю я. – Обычно людей отпугивает вопрос финансов из-за социальных установок и кажущейся сложности темы. Нужно переключить кнопку в своей голове и перестать беспокоиться о прошлых решениях и поступках и, самое главное, не ждать до той поры, пока наступит чрезвычайная ситуация, прежде чем ты начнёшь что-то менять. Потому что в таких чрезвычайных ситуациях, в состоянии горя, страха и отчаяния, человек не может принимать разумные решения. Лучше, когда самая важная вещь – твоё финансовое благополучие – уже находится под контролем и тебе не о чем беспокоиться.
Не расстраивайтесь по поводу прошлых действий. Смотрите вперёд, и самое главное: не ждите чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои финансы.
– Аргументы понятны, да я и сама, в общем-то, знаю, что надо бы заботиться об этих вещах. Но я всё ещё сомневаюсь, что смогу с этим справиться. Это довольно большая ответственность, и нужно приобрести столько новых знаний… Мне ведь уже за пятьдесят. Не поздно ли начинать думать о капитале?
– Мама, взгляни, что у тебя уже есть, – говорит Лара. – Ты вырастила двоих детей, организовала целое домашнее хозяйство и каждый день принимала очень важные решения.
– Так и есть! – поддерживаю я. – Кроме того, ничто не бывает идеальным. Достаточно руководствоваться здравым смыслом, чтобы не совершать роковых ошибок, как с этим Telekom. Такой метод обычно неплохо срабатывает. Я могу вам потом подробнее об этом рассказать. А что касается возраста, то кое-какие накопления у тебя уже есть. На мой взгляд, в любом возрасте имеет смысл обеспечить себе финансовую стабильность и преумножить свой капитал. Конечно, если в 67 лет ты выйдешь на пенсию миллионершей, то это будет спортивным достижением… но двенадцати лет вполне достаточно, чтобы стать чуть побогаче.
– Вот у Лары, кажется, впервые завелись деньги… – говорит папа.
Лара прерывает свою церемонию нарезания редиса, чтобы подумать.
– Да… но я не так уж много зарабатываю. Совершенно не оправдывает всего количества усилий. Кроме того, у меня государственная пенсионная страховка.
– Я думаю, вашему поколению не стоит полагаться на государственную пенсию, – говорит мама. – Несколько лет назад политики объявили, что обязательная пенсия больше не будет обеспечивать благосостояние. Наоборот: размер пенсий будет снижаться. В 2030 году вы будете получать в качестве пенсии лишь часть своего годового оклада. И это ещё до вычета налогов.
Я беру математику на себя.
– Если человек зарабатывал в среднем 2500 евро в месяц, то его пенсия составит около 688 евро, из которых затем вычитаются налоги. И это при условии, что он работал с этой зарплатой все 35 лет. Для нас, женщин, это условие часто не выполняется. У нас появляются дети, и мы переходим на неполный рабочий день, потом ухаживаем за родителями и так далее. Согласно прогнозам в Германии до 75 процентов женщин, которым сейчас от 35 до 50 лет, будут иметь государственную пенсию ниже текущего уровня пособия Hartz-IV по безработице (немецкое пособие Hartz-IV – по имени создателя соответствующего закона, Peter Hartz). Если конкретно, то это менее 400 евро в месяц.
Нож Лары соскальзывает на столешницу.
– 400 евро? Как можно прожить на эти деньги?
– Пожалуй, никак, – говорю я. – Вот почему не стоит полагаться исключительно на государство.
– Понятно, но что мне делать, если я как молодой специалист так мало зарабатываю? Агентский бизнес – это много работы и мало денег.
– Да, я знаю. Но, к счастью, в отношении денег работает правило: всякая мелочь имеет значение. В твоём случае не такая уж и мелочь. Предположим, ты начинаешь инвестировать по 25 евро в месяц с пятипроцентной прибылью в год, что вполне реалистично. Свой ежемесячный вклад в 25 евро ты каждый год увеличиваешь на 10 процентов. Таким образом, через 40 лет ты можешь накопить состояние в 235 000 евро.
– Звучит неплохо. Но я не знаю, где мне предложат эти пяти процентов, и у меня нет времени всем этим заниматься.
В любом возрасте и с любой стартовой суммой имеет смысл заняться наращиванием своего капитала.
Между прочим, это те самые отговорки, которые я слышу от людей постоянно: «я не знаю, как это делается», и «у меня нет времени выяснять и хлопотать об этом». Но я таких отговорок не принимаю. Если я смогла, то и каждая сможет.
– Ещё два года назад я тоже ничего про это не знала. Знаешь, как всё началось?
Лара смотрит на меня с нетерпением.
– Я решила каждый день делать по одному делу, которое связано с деньгами и финансовой грамотностью. Для начала купила книгу и читала её каждый день. Хотя бы по десять минут. Потом начала слушать подкасты и смотреть видео на YouTube. Каждый день понемногу. Так что я день за днём постепенно узнавала всё больше, и это не занимало много времени. Десять минут в день найдутся у каждого.
Каждый день выполняйте какое-нибудь занятие, которое повышает вашу финансовую грамотность.
Я могу лишь сказать, что стать финансово грамотной – это не сверхсложная задача. Здесь нет секретной информации или формул, которые известны только узкому кругу посвящённых. На это уходит меньше усилий, чем вы, возможно, думаете. Несколько дней назад участница нашей группы в Фейсбуке подсчитала, сколько времени ей потребовалось, чтобы дойти от уровня «я ничего не знаю о финансах» до «я держу свои финансы под контролем». Сначала она прочитала мою электронную книгу «Bali statt Bochum» («Бали вместо Бохума») – на это ушло примерно пять часов. Затем она изучила два номера журнала «Finanztest». Потом посетила локальную встречу сообщества Манипенни в Штутгарте, прочитала ещё одну книгу о финансах и начала применять полученные знания на практике. Итого: без малого 21 час, распределённый на две недели.
– Послушай, Лара, у нас у всех одинаковое количество времени, а именно 24 часа в сутки. У нас с тобой его столько же, сколько у папы римского, Мадонны, Ангелы Меркель, Марка Цукерберга, Билла Гейтса и Шерил Сэндберг. Но этим одинаковым временем люди распоряжаются по-разному. Если ты говоришь «у меня нет времени», это значит, что ты предпочитаешь его тратить на что-то другое. Дело не в наличии времени, а в приоритетах. Кроме того, некоторые используют свои 24 часа более эффективно, чем другие. Предположим, в день ты тратишь семь часов на сон и восемь часов на работу. Значит, у тебя остаётся девять часов. Целых девять часов в день! И ещё целые выходные. Кстати: как долго ты собираешь информацию, прежде чем поехать в отпуск? Или прежде чем купить новые туфли? Думаю, где-то несколько часов или даже дней. Удивительно, но на это у большинства людей всегда находится время. Но когда дело касается вопросов их собственного существования, тут время внезапно исчезает. Но ведь своё время можно тратить и на то, чтобы развивать себя, получать новый опыт, знакомиться с новыми темами. Кстати, за последние несколько недель ты тоже это сделала: ты купила новую машину.
Нет никакой секретной информации или формулы. Вся нужная информация есть в свободном доступе.
– Насколько я знаю, ты совсем не разбираешься в автомобилях, так что тебе пришлось собрать информацию и погрузиться в тему. И какова была цель всех этих действий? Почему ты решила купить новую машину?
– Потому что моя предыдущая машина начала издавать странные звуки, и специалист сказал, что долго она не протянет. Так что я решила купить новую, прежде чем я окажусь где-нибудь в траншее и следом в меня ещё кто-нибудь въедет, – отвечает Лара.
– То есть ты оценила текущую ситуацию и осталась ей не очень довольна. Иначе говоря, определила источник опасности и решила: нужно что-то менять. То есть когда дело касается автомобиля, безопасность для тебя важна. А что ещё для тебя важно? Почему бы тебе не ездить на поезде?
– Мне важно добираться до работы быстро и без лишних стрессов. Ездить на поезде для меня слишком сложно и затратно. Это занимает больше времени, и нет никакой гибкости. Кроме того, у меня всегда с собой такая тяжёлая сумка.
– Итак, значит, важны скорость, удобство, гибкость и низкие затраты. И каким критериям должен соответствовать твой новый автомобиль? Что именно ты искала?
– Я хотела надёжную и не слишком большую машину, которая экономно расходует топливо. Кроме того, она, конечно, должна была красиво выглядеть – в стиле спорткара – и вписываться в мой бюджет. Хорошая стоимость на вторичном рынке также сыграла свою роль – на случай, если я захочу избавиться от неё через несколько лет. Ах да, и обогрев сидений, конечно! – смеётся Лара.
– Значит, ты проанализировала свою ситуацию, поставила цель и установила критерии выбора для своей машины. А что ты сделала потом?
– Ну, потом я читала протоколы испытаний, исследовала модели, сравнивала цены, смотрела автомобили, проходила тест-драйв. Я была у дилеров в Эссене, Оберхаузене и Дортмунде, чтобы найти свою милую, – говорит Лара, выкладывая на блюдо ежевику.
– То есть получается, ты полностью погрузилась в совершенно новую тему и стала сама себе автомобильным экспертом. Фактически, чтобы научиться планировать свой бюджет, нужно сделать то же самое. Нужно повысить свою осведомлённость. Найти информацию, которая, между прочим, имеется повсюду в свободном доступе, и учиться. Если я не знаю правил игры, я не смогу играть в неё успешно. Меня тут же обыграют, даже прежде, чем я выйду на поле. Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает. Деньги сами по себе не приносят финансовой надёжности. Если ты не знаешь, как их использовать, они быстро от тебя уйдут.
Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает.
– Ты наверняка видела эти истории про лотерейных миллионеров и знаменитостях-банкротах по телеканалу RTL Zwei. Люди, которые выиграли или заработали миллионы и потеряли всё через несколько лет. И деньги, и жену, и работу, и всех друзей. Майкл Джексон, Тони Брэкстон, Майк Тайсон и совсем недавно Борис Беккер.
– Как можно обанкротиться, когда у тебя столько денег? – удивляется мама, эмоционально качая головой.
– Дело в расходах, которые возрастают вместе с доходами. Что делают все лотерейные миллионеры? Покупают дорогие дома, машины и устраивают одну вечеринку за другой. Чего они не учитывают, так это последующих затрат, которых требуют эти вещи. Ремонт, обслуживание, страхование и так далее. Вместо того, чтобы разумно вложить деньги и купить виллу за 950 000 евро вместо виллы за 3 миллиона евро, они всё растрачивают и окончательно разоряются из-за консультантов. Почему? Потому что у них недостаточно знаний в этой области. Когда ты покупала машину, ты, конечно, не полагалась исключительно на рекомендацию дилера?
Лара отчаянно качает головой и говорит:
– Ни за что. Я знаю, что им лишь бы мне что-то продать. Я предпочла сама немного просветиться.
– Вот именно. И это заняло не так много времени, не так ли? От «я ничего не знаю об автомобилях» до «у меня новая машина, и я ею очень довольна!» за… – я поглядываю на Лару приподняв брови, и жду, какой цифрой она заполнит пробел.
– …примерно за три недели.
– Три недели! Замечательно. Конечно, ты могла бы потратить три года на тщательное изучение каждого типа автомобиля, производителя, модели, двигателя и привода. Но тебе этого не потребовалось. Потому что с самого начала ты знала, что внедорожники, двухместные, семейные и гоночные автомобили тебе не подойдут. Ты имела дело только с автомобилями среднего размера, которые подходят для города и в которых можно с комфортом и в безопасности добраться из пункта А в пункт Б. Этот предварительный выбор сэкономил тебе огромное количество времени. Так же и с финансами. Конечно, есть множество продуктов, которых ты не понимаешь. Но они не имеют к тебе отношения, потому что тебе нужно просто вложить деньги в долгосрочной перспективе – для выхода на пенсию, накопления капитала, финансовой устойчивости и независимости. Ты же не рассматривала внедорожники, когда искала машину. Они не подходят под твои текущие потребности, им нужно пространство и слишком много топлива. Но чтобы это понять, не нужно читать книгу о внедорожниках – это понятно сразу. То же самое и с личными финансами: есть продукты, которые совершенно не касаются нас как долгосрочных инвесторов. В вопросах финансового планирования алгоритм тот же самый. Ты анализируешь текущую ситуацию: что у меня есть, всё ли хорошо для меня в перспективе? Так было с твоей старой машиной: она перестала отвечать твоим потребностям. Поэтому ты поставила перед собой цель: что мне нужно, что я хочу улучшить? И потом нужно себя спросить: какие аспекты для меня важны и какова моя стратегия? Ты хочешь быстро и безопасно ездить на работу, так что поезд тебе не подходит. Когда ты таким образом сузишь спектр поиска, останется только выбрать нужные продукты и приобрести их. А по пути можно обмениваться идеями с единомышленниками, получать советы, опыт и мнения. При покупке машины ты так и делала: поговорила об этом с папой, с Марком или с подругой. То же самое можно сделать в вопросе денег. Вот почему я основала группу «Мадам Манипенни» на Фейсбуке, и сейчас в ней состоят несколько тысяч женщин, которые советуются друг с другом о финансовых проблемах. Мы поддерживаем друг друга – от этого выигрывают все. Я же говорю: здесь нет ничего сверхсложного. Это так же просто, как покупка машины, – объясняю я и немного горжусь этой аналогией.
– И лучше не позволять продавцу навязывать тебе ненужные сопутствующие товары. Это как со страховыми маклерами, – смеётся мама.
– Так оно есть! Но от покупки автомобиля здесь есть большое отличие: через пять лет вы не продадите кому-то свой страховочный план, чтобы побаловать себя новой моделью, а останетесь верны своей стратегии и ничего не будете менять в течение последующих 30 лет. Чрезмерная активность тут даже вредна. В конечном счёте оказывается, что управлять своими собственными финансами даже менее затратно по времени, чем каждые пять лет покупать новый автомобиль и следить за последними моделями.
– Между прочим, покупка машины – это само по себе финансовое решение, – говорит Лара.
– Верно, – говорю я, добавляя, – можно сказать, ты уже приняла одно довольно важное финансовое решение в своей жизни.
Ненадолго все замолкают, и каждый занимается своим делом, но я не могу не заговорить на эту тему снова.
– Мама, вы пять лет назад отремонтировали всю квартиру: новая кухня, новый цвет стен, новая мебель для гостиной и даже новая ванная. Кто всё это выбирал, управлял процессом, планировал бюджет?
– В основном я. Папа понятия не имеет о стиле. И всё нужно было сделать практичным – особенно кухню. Большую часть времени я на кухне…
