Богатство – это сбережения многих в руках одного.
Юлиан Тувим
Вернемся к нашему Андрею. Мы уже знаем, что у него есть сбережения на 35 000 долларов, которые обеспечат его семью на протяжении 11 месяцев, если он вдруг потеряет работу и семейные доходы прекратятся.
Давайте теперь немного поменяем картинку. Скажем, что вместо накопленных 35 000 долларов у Андрея появилось 300 000 долларов. Теперь при тех же затратах семьи в 3000 долларов ежемесячно у Андрея есть достаточно средств, чтобы прожить 100 месяцев (8 лет и 4 месяца). И вроде бы его финансовая ситуация станет более прочной, но так как Андрею 35 лет, эти 300 000 долларов и дополнительные 8 лет покрытия расходов не обеспечивают Андрея пожизненно, а только до 43 лет жизни. Мы все согласимся, что такого обеспечения недостаточно.
Другими словами, и 300 000 долларов не делают Андрея богатым. Какая же сумма нужна Андрею, чтобы обеспечить его пожизненно?
Если опираться на то, что среднестатистическая продолжительность жизни россиян 71 год, то Андрею для «пожизненного обеспечения» нужна будет именно та сумма, которая обеспечит ему ежемесячный доход в 3000 долларов до 71 года! Давайте посчитаем.
Андрею 35 лет, и если мы его обеспечим до конца «среднестатистической» жизни, то есть до 71 года, Андрею понадобится капитал еще на 36 лет (71–35). Эта сумма будет равна 3000 долларов в месяц, умноженная на 12, умноженная на 36 лет (3000 ? 12 ? 36) = = 1 296 000 долларов.
Больше миллиона долларов! Это вам не игрушки.
Как Андрей, зарабатывая сегодня 3000 долларов в месяц и тратя все эти деньги на проживание, может накопить такое состояние? Тем не менее подождите… мы позднее покажем, что Андрею фактически не нужна будет такая огромная сумма, чтобы обеспечить себя пожизненно. Но на короткое время мы вас попросим вникнуть в суть даже этой, нереально крупной суммы. Что эта сумма в более одного миллиона долларов реально значит для Андрея? Что она ему обеспечит? И можно ли будет Андрея считать богатым, если эта сумма у него появится? Будем отвечать по порядку.
Для начала мы, скорее всего, все согласимся, что сумма в более чем миллион долларов позволила бы Андрею прекратить работать сегодня, жить на 3000 долларов в месяц и быть обеспеченным более чем до 70 лет. Но в этой математике есть одна важная нестыковка… Вы, наверное, догадались, в чем она заключается, – обещаем, что обсудим ее ниже. Но прямо сейчас давайте сделаем вот такой важный вывод о теме богатства:
На самом деле богатство – это не конкретная сумма на нашем банковском счете; богатство – это коэффициент, который измеряет количество лет жизненных расходов, обеспеченных нашими сегодняшними сбережениями. То есть единицей измерения богатства становятся не деньги, а время.
В случае Андрея, если он проживет точно столько, сколько живет среднестатистический россиянин, до 71 года, можно согласиться, что 1 296 000 долларов обеспечат Андрея «пожизненно». А что если Андрею повезет со здоровьем? Что случится, если он проживет больше, чем среднестатистический россиянин? Тогда Андрей переживет свои деньги!
Мы здесь и сейчас хотим вам, читателям, заявить, что нас не устраивает такой подход к деньгам. Мы не согласны с таким исходом и с ситуацией, в которой Андрей не обеспечен в старости! Поэтому мы покажем другой, более эффективный путь в управлении личными финансами.
Как стало ясно из расчетов выше, даже сумма более чем в миллион долларов, не может сделать Андрея богатым пожизненно. Это логичное заключение. Но и оно не верное! Почему?
Да, Андрей будет считаться очень богатым с миллионом долларов. Но только сегодня. Чтобы назвать Андрея пожизненно состоятельным человеком, потребуется ежедневная, на протяжении всей жизни Андрея, работа этих денег. Словом, ключ к стабильному богатству заключается в инвестировании капитала.
Простая математика это подтвердит. Инвестируя ровно 1 миллион долларов даже под 5 % годовых (при этом мы считаем инвестицией под 5 % годовых очень консервативной инвестицией) на протяжении 36 лет, мы умножим эту сумму более, чем в пять раз. То есть к 71 году жизни Андрей сможет иметь более пяти миллионов долларов. И эта сумма точно обеспечит его пожизненно! Более того, такой капитал позволит ему приобрести жилье, обеспечить дочь образованием и многое другое.
Позднее вы увидите, что фактически Андрею не нужны эти пять миллионов долларов, ему даже и одного миллиона не понадобится, чтобы обеспечить свою семью и себя достойной пенсией на тот период жизни, когда он уже не будет работать. Он сможет это сделать со значительно меньшей суммой… Потерпите, мы туда придем!
А нужно ли вообще это самое благосостояние?
И это ключевой вопрос. Ведь знание механизмов его формирования может быть умножено на ноль при отсутствии мотивации к их применению. Что же может эту нашу мотивацию погасить? Отношение к деньгам, богатству, состоятельным людям – неотъемлемая часть любой культуры. И это отношение больше, чем что-либо другое, влияет на состояние экономики, количество обеспеченных людей, способы достижения финансового благополучия.
В некоторых культурах отношение к деньгам и финансовому успеху радикально отрицательное: «легче верблюду пройти сквозь игольное ушко, чем богатому войти в Царствие Небесное», «деньги портят человека», «все крупные капиталы нажиты нечестным путем», «от трудов праведных не нажить палат каменных»… Надо ли говорить, что при таких установках на жизнь и деньги самих денег в жизни не видать. Подобная философия фактически делает состоятельного человека падшим, а бедного – праведником. Что, как показывает практика, неверно.
Когда мы слышим, что, дескать, богатыми людьми совершено много преступлений из-за денег, хочется спросить в ответ, сколько преступлений совершено бедными из бедности. И каких преступлений! Когда бедные бродяги лишают жизни подвыпившего прохожего из-за суммы размером в ресторанный счет за обед. Когда бедные медсестры продают украденные у обреченных на страшные муки раковых больных наркотики наркоманам. Когда бедные офицеры продают боеприпасы террористам. Разумеется, не бедность или богатство делают человека преступником. Не бедность или богатство сами по себе развращают. Не бедность или богатство делают человека святым. Нам известны и случаи самопожертвования офицеров, врачей и представителей других профессий. И даже благородные жулики встречаются. Известны и состоятельные люди, передающие свои состояния на социально значимые проекты, лично ими занимающиеся, самоотверженно развивающие культуру, науку или помогающие своей стране победить вторгшегося врага.
Откуда же берется философия, как бы уговаривающая человека отказаться от усилий для обретения достойного материального положения? Большей частью подобные идеи получили распространение в том месте и в то время, когда никакие личные усилия не могли бы повлиять на ситуацию: это узурпация власти обеспеченным классом, отсутствие социальных лифтов, отчуждение работников от результатов их труда. Религия приходила на помощь и помогала не дойти до крайней степени отчаяния. Она обещала обретение благополучия после прекращения земной жизни. Причем использовала принцип маятника: чем большим гонениям и страданиям подвергался человек в этой жизни, тем с большей вероятностью его ждали райские наслаждения в следующей, вечной жизни. Или в следующих перерождениях, если региональные верования это предполагали. Богатым же якобы априори ничего хорошего не светит и они должны делать очень щедрые взносы, которые хоть как-то могли бы исправить их непростое положение. Не знаю, что чувствовали состоятельные люди, но бедные и обделенные, несомненно, чувствовали себя даже в выигрышном положении в сравнении с ними. Они могли небезосновательно радоваться своей финансовой неустроенности и, чтобы уж наверняка, гарантированно попасть в рай, могли стараться опуститься и еще ниже в своем и без того плачевном уровне благосостояния. Так философские установки влияют на финансовые стратегии.
Но мы упустили и оборотную сторону этой медали. Известно, что в странах с сильной экономикой, большим количеством граждан с «новым» (созданным своими усилиями) капиталом (в отличие от «старого» – унаследованного), высоким общим уровнем жизни, в которые стремятся переехать на дожитие люди со всего мира, философия благосостояния совершенно другая:
• молись и трудись;
• любое законным путем сформированное богатство – благо;
• состоятельный человек – уважаемый человек, достойный член общества;
• богатство не унизительно, унизительна неспособность обеспечить себя и свою семью.
Нам кажется важным заметить следующее. Основным носителем философии и идеологии в течение тысячелетий были те или иные религиозные верования. Приводимые здесь примеры не означают насмешки над какими-либо из них, неуважения или отрицания. Авторы лишь констатируют факт, его влияния и последствия, никак этого не интерпретируя.
Если вы осознали, что находитесь под влиянием философии, которая ограничивает ваши возможности, можете ли вы это влияние проигнорировать или скорректировать?
Можете.
Во-первых, на философию человека очень серьезно влияет его окружение. Позаботьтесь о том, чтобы восстановить отношения с одноклассниками и однокурсниками, которые находятся на высоком уровне социального успеха, и постарайтесь сделать ваше общение регулярным. В беседах затрагивайте темы отношения к жизни, деньгам, богатству. Вы не только сможете впитать в себя философию успеха, но и будете способны узнать алгоритмы этого успеха. Однако будьте бдительны. Как вы уже знаете, и среди успешных людей могут оказаться люди с «токсичной» философией, которые вам скажут, что к успеху нужно идти по головам, игнорируя интересы других людей и даже эксплуатируя их. Среди них могут быть люди, уклоняющиеся с помощью различных схем от уплаты налогов и выполнения других обязательств. Соотнесите декларируемые ими ценности со своими и, отбросив худшее, оставьте в своем арсенале лучшее, что можно взять из этого общения.
Философию финансового благополучия можно получить и от людей, с которыми вы незнакомы, опосредованно. Многие из тех, кто пришел к финансовому успеху, с удовольствием делятся своими кейсами в книгах, выступлениях на различных форумах и на своих YouTube-каналах. Купите и прочитайте такие книги, подпишитесь на такие каналы, участвуйте в таких форумах. Мы не будем приводить здесь конкретные имена и названия, вы все это легко найдете сами в три шага, обратившись к любой поисковой системе.
Во-вторых, осознайте, что высокий уровень жизни – ваше достижение, но не ваше достояние. Вы совершаете усилия не только для удовлетворения своих эгоистических капризов. Вы формируете базис для помощи, по крайней мере, близким людям. Вот несколько примеров.
Специалист, получивший два высших образования, получил и интересную, но не слишком хорошо оплачиваемую работу. У него была возможность получить повышение или использовать предложения подзаработать, реализуя проекты на стороне, но он всегда отказывался, не желая вносить диссонанс в свою приятную и размеренную жизнь. Когда его жене поставили страшный диагноз, наши врачи сказали, что помочь ей могут только в частных зарубежных клиниках. Шансов же на ее излечение в отечественной больнице давали немного. Денег на зарубежную клинику, разумеется, не оказалось, а просить у друзей было неловко, да и друзья преимущественно были в таком же положении. После нескольких лет тяжелой борьбы молодая еще женщина умерла, оставив герою нашего рассказа двух дочерей. Убил ли эту женщину низкий уровень благосостояния ее семьи? Это неизвестно, при таком диагнозе стопроцентной гарантии не даст никто, но при наличии отложенных свободных средств у нее появился бы хотя бы шанс вернуться к нормальной жизни.
В ходе реновации в центральной части города престарелую пару по произволу чиновников переселили в новостройку на самом краю города, где еще не была сформирована инфраструктура. Нестарые еще люди оказались отрезаны от исторического центра, где прошла вся их жизнь, поскольку добираться общественным транспортом им было долго и не по силам, а взять такси или приобрести машину для них было не по карману. Кино и театры, прогулки по живописным скверам, выставки и вернисажи – все это осталось только в грезах. Да что там, обычные продовольственные магазины, парикмахерские и отделения банка оказывались разбросанными по разным частям микрорайона, куда приходилось добираться пешком по неблагоустроенным улицам. Работающие дети, имеющие и своих детей, никак не смогли повлиять на ситуацию, стесненные собственными потребительскими кредитами, ипотеками и непредвиденными расходами.
У подрастающего ребенка менеджера средней руки открылся невероятный талант. В музыкальной школе он слыл не лишенным способностей, но в какой-то момент он стал показывать блестящую одаренность, истинный талант. Родителям рекомендовали не закапывать этот талант в землю, а дать ему возможность развиваться. Феноменальный успех на региональном конкурсе, затем поездка в столицу на международный этап и приглашение на стажировку в Италию под патронатом ведущих исполнителей, имена которых одаренный ребенок произносил с преклонением, как имена олимпийских богов. Все шло к тому, что на музыкальном небосклоне загорится новая звезда. Но дело даже не в этом, – одаренный ребенок обретет счастье реализации своего таланта в искусстве. Но… в дело вступает семейный бюджет. И выясняется, что в этом самом бюджете нет свободных средств, которых хватило бы на дорогу и размещение в Италии. Ребенку обещают бесплатное обучение и минимальную плату за питание и необходимые принадлежности. Но и этого нет и взять негде. Итог? Погубленная судьба выдающегося, возможно, музыканта, работа за гроши в заштатном оркестре, подработка на днях рождения, корпоративах и похоронах. И… вечный укор родителей самим себе.
Благосостояние, повторим, – ваше достижение, но не ваше достояние.
• Рассказывает Радислав Гандапас
Однажды меня пригласили экспертом в один телевизионный проект – ток-шоу, в котором рассматривались бы жизненные ситуации героев и где специалисты из разных областей дискутировали, помогая им найти наилучший сценарий развития ситуации. В первой же программе героем стал запомнившийся мне надолго молодой фотограф. Он был очень увлечен своим делом, преимущественно снимая для себя, из любви, говоря словами известного персонажа, к искусству. Изредка подворачивался случай подзаработать, снимая свадьбы и другие торжества.
Наш герой этим не брезговал, но и особых маркетинговых усилий не прилагал: не раздавал гостям своих визиток, не публиковал своих работ в соцсетях, не печатал объявлений и так далее. Все бы ничего, но выпала ему карта влюбиться в менеджера среднего звена – девушку симпатичную, по-офисному одетую и карьерно-ориентированную. На счастье, влюбившуюся и в нашего героя. Зарплата у нее твердая и белая, соцпакет прозрачный, перспективы на годы вперед ясные и выражены в четких цифрах.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/radislav-gandapas/kapital-iz-chashki-kofe-strategiya-upravleniya-lichnymi/?lfrom=174836202) на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
