Денис Сергеевич Дедков "Азбука личных финансов"

Азбука личных финансов
Денис Сергеевич Дедков

Легкая и понятная книга по финансовой грамотности, которая поможет навести порядок в личных финансах и подскажет, как приумножить свой капитал.

Азбука личных финансов

Денис Сергеевич Дедков

© Денис Сергеевич Дедков, 2023

ISBN 978-5-0060-2003-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ПРЕДИСЛОВИЕ. Сценарий бедности и богатства

Неважно, получаешь ты зарплату 15 000 рублей в месяц или являешься долларовым миллионером – знания о финансовой грамотности нужны каждому.

Речь идет не о сложных специальных знаниях, а о самых простых элементарных правилах, которым должны обучать в школе (как делают в других странах), о финансовых инструментах, доступных почти каждому, и о простых стратегиях, не требующих специального образования и навыков.

Ведь вопрос не столько в количестве денег, сколько в том, что с ними делать. Помните мультфильм про Винни-Пуха? Если пчелы неправильные – они дадут неправильный мед. Если вы применяете неправильную стратегию – результат тоже вам не понравится.

Конечно, за своим доходом нужно следить и стараться его преумножить. Наша финансовая задача в конечном итоге – не научиться экономить, а научиться зарабатывать больше. Мир действительно движется к капитализму, то есть, к власти тех, у кого есть деньги. Но суть капитализма в том, чтобы зарабатывать не «руками», а заставить свои активы приносить новые и новые доходы. К большему доходу можно применить больше стратегий и инструментов. Но это не значит, что с минимальным доходом нечего и начинать. Это большое заблуждение – думать, что повышение уровня нашего дохода сразу решит все наши финансовые вопросы. Давай рассмотрим три истории:

Актриса Ким Бейсингер на пике своей популярности зарабатывала по 10 миллионов долларов за одну съемку. Она даже купила небольшой город. Но когда компания Main Line Pictures предъявила ей судебный иск, она потеряла большие суммы денег и была вынуждена объявить себя банкротом.

Легендарный боксер Майк Тайсон – хрестоматийный пример того, как жить не по средствам. Он был одним из богатейших людей в индустрии: в лучшие времена его капитал составлял почти полмиллиарда долларов. Но даже с такими деньгами он не избежал кризиса, и на момент объявления себя банкротом имел долг в 27 миллионов долларов. Просто представьте, что у вас есть долг в 27 миллионов долларов! А ведь в это время Тайсон уже не зарабатывал так, как прежде – пик карьеры давно прошел.

А вот противоположная история. Озеола Маккарти, простая прачка с более чем скромным доходом. Сама не зная, почему, на каком-то интуитивном уровне она откладывала мизерные суммы – от 1 до 1,5 долларов. Но – каждый день. Ежедневно, получая оплату своего труда, она ходила в банк и добавляла по одному-полтора доллара на свой счет. Когда через почти 70 лет она обратилась в банк, то обнаружила на своем счету почти четверть миллиона долларов. На эти деньги она основала трастовый фонд, который предоставлял дополнительные стипендии достойным студентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Эти истории подводят нас к основе отношений людей и финансов – сценарию бедности и богатства.

Вопрос на миллион долларов – вправе ли каждый из нас рассчитывать на финансовое благополучие?

ДА! У каждого человека, независимо от уровня образования, дохода, сбережений, стартового капитала, наличия или отсутствия помощи со стороны – есть возможность стать состоятельным. Следует лишь придерживаться сценария богатства..

В работе с финансами можно отделить психологическую, стратегическую и тактическую составляющую, и первая исключительно важна. Если у тебя мышление бедняка, которое погубило и Майка Тайсона, то никакая успешная история, никакой выигрыш в лотерею или случайное наследство не позволят тебе разбогатеть. И наоборот – если ты умеешь считать деньги, откладывать, работать с имеющимися у тебя суммами – в конечном итоге за счет правильной стратегии и эффекта сложного процента ты обеспечишь не только себя, но и сможешь финансово помогать другим.

Фундамент сценария бедности – ДОХОДЫ РАВНЫ РАСХОДАМ (все что заработал – потратил). Совсем плохо, если расходы начинают превышать доходы.

Проверь себя: если у тебя не получается откладывать хотя бы небольшую сумму НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ (а не с премии, бонусов и вообще когда получится), то, к сожалению, ты действуешь по сценарию бедняка.

Основа сценария богатства – ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ. Всегда! Неважно, заработал ты 5 миллионов или 15 тысяч – после оплаты всех расходов у тебя всегда должна оставаться свободная сумма денег.

Если этот принцип ты уже применяешь в работе с финансами – тебе осталось решить только две небольшие задачи. Первая – как сохранить отложенные деньги. Если изучишь истории богатейших людей мира, ты увидишь, что они задавались именно этим вопросом. Как отложенные деньги а) не потратить и б) защитить от инфляции и мировых финансовых кризисов.

Твоя вторая задача – заставить деньги зарабатывать новые деньги. Мы часто слышим эту фразу, но далеко не всегда понимаем, что она значит на самом деле. А ее смысл в следующем: неважно, какой суммой ты владеешь. Даже если у тебя есть всего 100 рублей, или 1 000, или 10 000, ты можешь научить их «зарабатывать» для тебя новые деньги: например, вкладывая в драгоценные металлы (золото), ценные бумаги (акции, облигации), инвестиционные фонды недвижимости и так далее. Существует множество инструментов с небольшим порогом входа.

Относительно этих инструментов часто возникают сомнения из-за невысокой доходности. Но гнаться за доходностью – это еще одно заблуждение. Важно, чтобы доходность немного превышала инфляцию, а дальше законы и механизмы рынка сами сделают свое дело.

Расскажем вам еще пару историй про сценарии богатства и бедности. Один знакомый заработал 5 миллионов рублей. Он считал себя богатым, но с заработанной суммы он не отложил ни рубля. Он покупал дорогие машины, недвижимость, предметы роскоши, которые являются не показателем богатства, а финансовым балластом. Иными словами – не активом, приносящим больший доход, а пассивом, – имуществом, которое на регулярной основе тратит твои деньги.

Другая знакомая, которая зарабатывала 80 000 рублей в месяц, половину от них откладывала.

На момент обращения к нам за консультацией первый пришел с нулём (хорошо, что не с минусом), а вторая – с 2,5 миллионов рублей и запросом их грамотного распределения.

Как люди становятся бедняками?

1. Живут не по средствам. Их доходы не превышают расходы;

2. Не могут регулярно откладывать деньги;

3. Часто пользуются заемными средствами.

Одним словом, это жертвы маркетологов, попадающие на удочки рекламы или «специальных акций», у них задача одна – вытащить все у вас из кармана. А еще жертвы собственного окружения, которому «нужно соответствовать»: иметь самый лучший телефон, одеваться в определенные бренды, водить марки машин «не по карману» так далее.

С одной стороны, попытка соответствовать – это хорошо: мы получаем мотивацию и желание действовать. Но с другой стороны – очень неправильно тратить на «соответствие» деньги, которых у нас нет!

ГЛАВА 1. Текущая финансовая ситуация и цикл финансовой жизни человека

Как должны распределяться накопления

Начнем с феномена, который называют восьмым чудом света. Речь об эффекте сложного процента.

Его суть заключается в том, что правильно вложенные деньги получают способность капитализироваться и заново реинвестироваться. Что такое капитализация? Полученную от вложений прибыль не забираю и тратят, а оставляют и заново инвестируют. Получается своеобразный «снежный ком»: капитал растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии.

Второй принцип – это портфельный подход к сбережениям, иными словами, грамотное распределение вашего капитала. В быту мы называем такой подход «не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке – диверсификация. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка), часть, отвечающая за доступность средств, третья часть, гарантирующая сохранность, четвертая – отвечает за генерацию прибыли.

Научные исследования и эксперименты инвесторов давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?

Он позволяет:

1. Победить инфляцию;

2. Повысить общую доходность;

3. Снизить риски до минимума;

4. Преодолеть мировые финансовые кризисы;

5. Даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, все равно получишь общий положительный результат.

Немаловажный плюс портфельного подхода – собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.

И несомненная удача нашего времени, в отличие, например, от наших родителей, в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции – покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости – проводятся электронно, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.

ШАГИ: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода

Мы подошли к основной цели этой книги:

НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?

1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала

2. Наведение порядка в своих финансах. Все об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация – освобождение денег. Управление и планирование

3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход

Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только твоего времени и усилий.

Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.

Если инструменты покажутся тебе сложными, и ты не поймешь, с чего начать – книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.

Если же тебе, наоборот, все покажется очень простым и давно известным (чаще всего предпринимателям), – наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.

Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами – это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний откладывают по миллиону причин – высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство, и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент – поэтому просто бери и делай. Ешь этого слона маленькими кусочками, и ты обязательно придешь к результату.

Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее);

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юнны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На сегодняшний день актуальны следующие условия получения пенсию:

– возраст 65 и 63 года у мужчин и женщин соответственно;

– минимальный трудовой стаж 9 лет;

– минимальное количество пенсионных баллов – 13,8.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают 85 083 рублей, то ваша пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть, даже если ты зарабатываешь 200—300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальная пенсия, льготы, и сравнить их с реальной минимальной прожиточной корзиной – то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. У нас нет иного выхода, как заботиться о своей «пенсии» самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от пенсионного фонда и дохода от самых простых и надежных вложений.