9785006020030
ISBN :Возрастное ограничение : 12
Дата обновления : 29.06.2023
При зарплате в 85 000 рублей, из которых 8 500 рублей ежемесячно отчисляются в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от пенсионного фонда 21 000 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 29 350 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 37 400 рублей.
А доходов от инвестирования за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит надежной) доходности 9% годовых с учетом сложного процента, ты получишь 47 500 рублей. Через 30 лет инвестиций ты будешь получать ежемесячно 126 600 рублей. Разница в уровне жизни уже очевидна. Через 40 лет регулярных инвестиций твой ежемесячный доход на пенсии составит 314 160 рублей. Вывод ты можешь сделать сами.
Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно
С чего начать работу со своими финансами?
Определить точку А – где ты находишься сейчас.
Мы предлагаем классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.
Зомби
Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся, как белки в колесе, но все равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.
Камикадзе
Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда все впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.
Маньяки
Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.
Черепахи
Доходы меньше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепахи не работают.
Мудрец
Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.
Что же делать в каждом конкретном случае?
Если ты зомби:
– Понять, простить и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.
– Провести личный финансовый аудит – выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.
– Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым, что твой уровень жизни может временно снизиться.
– Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.
– Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае мы не рекомендуем смотреть в сторону предпринимательства – по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.
Главный показатель успеха на этом этапе – к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны остаться хотя бы какие-то деньги.
Если ты камикадзе:
– Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.
– Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.
– Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.
– Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать.
Именно регулярно откладывать – важнейшая задача камикадзе.
Если ты маньяк:
– Начать вести учет доходов и расходов.
– Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.
– Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход – это не навсегда, и все может измениться в любой момент.
– Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.
Главная цель маньяка – не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.
Если ты черепаха:
– Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.
– Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).
– Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.
– Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.
– Наполнить свой портфель этими инструментами.
Если ты мудрец:
– Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.
– Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.
– Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.
– Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.
– Найти, а вернее, рассчитать, свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.
Самые большие ошибки
Ошибка номер один – это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.
Вторая большая ошибка – отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.
Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.
Шаг номер 1 – ведение и учет финансов
Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет – это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.
Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги – это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.
Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.
Мы это называем: «Перестать экономить и начать разумно тратить».
Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что впритык.
При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:
– неинтересно
– скучно
– занимает много времени
– страшно
– откроет неприглядную правду
– просто не знают, как это делать.
К счастью, 80% этих препятствий решаются правильно подобраной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.
Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.
К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.
Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути, начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека все равно случаются.
Наш мозг удивительно устроен. В одном исследовании бывших студентов, закончивших вузы 2—3 года назад, просили рассказать, с какими оценками они получили дипломы. Перед этим их предупредили, что названные оценки будут сверять с их аттестатами. Но даже несмотря на понимание, что «все тайное станет явью», бывшие студенты все равно завышали свои оценки. Они делали это ненамеренно, потому что наш мозг так устроен: мы склонны смотреть на многие свои достижения оптимистичнее, чем все есть на самом деле. Именно поэтому учет – это переломный шаг в работе со своим финансовым состоянием, ты будешь видеть фактические, а не надуманные конкретные цифры.
Метод вести учет можно выбрать любой из множества – тот, с которого легче начать или который кажется наиболее удобным именно тебе. Мы разберем несколько самых простых методов на выбор.
Самый простой «дедовский метод»
Итак, самый простой метод – это таблица на год по месяцам. Вести ее можно на компьютере, в телефоне или даже в тетрадке – как удобнее. В таблице должно быть указано наименование расходов, сумма, период (месяц, квартал или год), разбивка по месяцам и итоговые суммы за период.
Не забывай включать в расчеты свои расходы ГОДОВЫЕ – то, что не покупается каждый месяц, но обязательно покупается и оплачивается один или несколько раз в году: техобслуживание автомобиля, одежда и обувь, абонемент в фитнес-центр, покупка мобильного телефона, другой техники и так далее.
Также часто забывают внести статьи расходов на непредвиденное – например, поломки, штрафы; на праздники и дни рождения. Важно запланировать и их, чтобы не вынимать деньги из финансовой подушки или денег, отложенных на инвестиции.
Если тебе нужно уложиться в месячный и/или годовой бюджет, то устанавливай лимиты по каждой статье расходов и контролируй, чтобы они соответствовали.
Тщательно пропиши все свои расходы, даже самые редкие и мелкие – налоги, штрафы, помощь родителям, детям, дни рождения, чай и кофе, проезд на метро, чтобы каждый новый платеж не был для тебя «незапланированным».
Японский метод
Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.
– Сначала распределяем на обязательные платежи (которые мы не можем не оплачивать, например за аренду квартир или ипотеку и так далее).
– Потом откладываем сбережения.
– А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.
Минус этого способа – нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.
Все книги на сайте предоставены для ознакомления и защищены авторским правом