Все мы получаем какой-то доход – зарплату или дивиденды. Или ренту от недвижимости. После того как мы его получили, начинается самая важная часть управления денежными потоками – КАК и КУДА мы направим этот доход.
Одна часть дохода идет на покрытие текущих расходов. Другая – инвестируется. И та часть, которая инвестируется, со временем создает КАПИТАЛ, который будет давать вам пассивный доход на пенсии.
Но у некоторых из нас на расходы уходит весь полученный доход. И из схемы ниже вы можете увидеть, что произойдет далее, если вы по-прежнему будете тратить все, что зарабатываете. Нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на государственную пенсию.
Схема 2. Денежные потоки финансово неграмотного человека
Мужчина приходит к окулисту.
«Доктор, у меня проблемы со зрением».
Доктор: «А что случилось?»
Пациент: «Я зарабатываю много денег,
но я их не вижу!»
Анекдот
Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег «для полного счастья», и получил очень точный ответ: 6400 рублей?
Я прошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?
Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, то слышу в ответ самые разные суммы: $1 000 000, $100 000 000 и т. д. Но многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.
На следующий вопрос: «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, где их взять и что с ними делать».
Вы ответили? Видите, Шура Балаганов был более дальновидным и системно мыслящим человеком, хотя это ему не помогло. Между тем ответ совсем несложный. Он выражен одной цифрой в вашем финансовом плане, если, конечно, он у вас имеется. Именно личный финансовый план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.
Предположим, вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?
Не откладывайте на потом – сядьте с листом бумаги и разложите эти $500 000 (см. табл. 1).
Таблица 1. Распределение выигрыша $500 000
Возможно, вы немного переусердствовали – выигрыш всего $500 000, а не $1 000 000. Хотя при распределении миллиона вы наверняка столкнулись бы с теми же проблемами. Не кажется ли вам, что сумма $500 000 не такая уж и большая? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.
А теперь давайте взглянем, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки[2 - Кийосаки Р., Лектер Ш. Квадрант денежного потока. Руководство богатого папы по приобретению финансовой свободы. М.: Попурри, 2018.].
По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы.
• Наемные работники. Те, кто получает заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на определенный прогнозируемый уровень пенсии.
• Предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, денежный приток прекращается. К этой группе относятся, например, частные врачи, юристы и т. д.
• Бизнесмены. Те, кто создал свой бизнес, который приносит им постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и возвращаться ненадолго только для того, чтобы проконтролировать, как идут дела. При этом они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.
• Инвесторы. Те, кто получает доход от инвестирования своих средств. Они покупают и продают целые предприятия. Они создают компании, развивают их, а затем продают. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес (завод, компанию и т. д.), разбивал ее на несколько более мелких компаний и распродавал их. Для того чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Все очень просто.
К какой группе относитесь вы? Ни в коем случае не хочу вас обидеть или поучить жизни. У каждого человека свой характер. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату только потому, что не могут и не хотят заниматься бизнесом. Другие же не представляют себе, как можно работать на кого-то, а не на себя.
Но будь вы бизнесмен или наемный работник, если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Мне возразят: но ведь многие живут без финансового плана, и у них не возникает никаких проблем. Однако это лишь означает, что у таких людей либо есть план, но они его так не называют, либо они пока просто не столкнулись с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.
Каким рискам подвержены разные группы людей?
• Самые большие риски у наемных работников. Наемного работника могут уволить, сократить или не платить ему заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и у вас есть доходы, подумать о том, куда направить и как проконтролировать денежные потоки.
• У предпринимателей риск меньше, потому что они не зависят от хозяина. Но, как и в первом случае, заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. Предприниматели, у вас есть финансовый запас на шесть – девять месяцев? Вы можете отойти от дел на этот срок? Если да, то вас можно поздравить: вы стараетесь защитить себя и своих близких. Если нет, то вы находитесь в группе риска.
• Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, зачастую жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5–6 % годовых. Они хотят получать 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что проблем у них быть не может. Их не волнуют пенсия и страховка.
Но возникает вопрос: почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Intel или владелец мелкого бизнеса, имеется полис страхования жизни?
Ниже приводится примерная схема того, как миллионеры распределяют свой капитал по разным активам и, соответственно, свои инвестиционные риски:
20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;
25 % – пенсионные планы;
20 % – недвижимость;
20 % – бизнес;
15 % – другие активы, в том числе банки.
Уважаемые бизнесмены, заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время это и в России, и в США, и в других странах самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, инвестируя их агрессивно.
Меня очень радует тот факт, что в последние два-три года многие российские бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию и считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса и вкладывать его в другие инвестиционные инструменты. Были случаи, когда ко мне приходили клиенты, которые доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован, как у этих миллионеров».
Еще раз повторю: ваши финансовые риски будут полностью застрахованы в том случае, если у вас будет ваш личный финансовый план (ЛФП), учитывающий и диверсифицирующий все инвестиционные риски.
ЛФП – это лекарство от финансовых проблем.
1.2. Личные финансовые отчеты
Глупцы жгут лампады весь день. Ночью они удивляются, почему остались без света.
Саади
Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?
Чтобы у вас было много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого остается лишь ждать, когда деньги на вас посыплются. Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, как можно чаще вращайте его в руках и просите у него денег. Наконец, можно пойти к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги бегут к вам. Все эти три способа я услышал в одной из популярных телевизионных передач. Удивительно, насколько привлекательны для многих такие способы увеличения своего капитала. Привлекательны потому, что, обещая быстрое богатство, не требуют много сил и времени.
Рекомендации, которые вы найдете в моей книге, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, подсчитать все, что у вас имеется, и подумать, как это все использовать. Справиться с этой задачей можно с помощью составления и анализа личных финансовых отчетов.
Нередко, проделав подобный анализ, люди выясняют, что на самом деле они очень богаты, но не понимали и не чувствовали этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богаты, но наверняка будете намного богаче, чем сейчас.
С отчетов и начинается контроль личных финансов. Многие считают, что финансовый отчет составляют лишь юридические лица. Но на самом деле он должен быть у каждого человека, ведь у каждого есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого никогда! Именно поэтому их финансовые отчеты становятся отчетами банкротов.
Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?
Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся (приходят и уходят, видоизменяются в другие активы), у вас тоже есть доходы и расходы, вы тоже инвестируете. Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самому управлять ими. Поэтому давайте начнем составлять личные финансовые отчеты.
Активы и пассивы: что у меня есть и кому я должен
Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.
Джон Локк
Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей. Это аналог балансового отчета предприятия.
Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.
Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.
Таблица 2. Активы (то, куда вложены деньги)
В таблице 2 перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, несмотря на то, что требуют расходов и не приносят доходов.
Все ли активы хороши? У кого из этих двух людей активы лучше?
Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. И фактически он не создал никаких активов. Из того, что у него имеется, лишь банковский депозит приносит доход. Но стоимость этого актива очень невелика. Квартира и автомобиль дохода не приносят, а, наоборот, требуют дополнительных затрат.
Дмитрий получает дополнительный доход от сдачи внаем квартиры и торговой площади, а также проценты по банковскому депозиту. Таким образом, в процессе своей работы он создавал себе активы.
Из приведенного примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы, то есть такие, которые работают и приносят дополнительный доход.
На моих семинарах я порой слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. Я не согласен с такой постановкой вопроса, потому что вижу, как живет и тот и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей много проблем, им очень трудно работать, тем не менее Дмитрий два раза в год ездит со всей семьей в отпуск, спокойно оставив свой бизнес и закрыв свой маленький магазин. Игорь тоже ездит в отпуск со всей семьей, но, в отличие от Дмитрия, лишь раз в год, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает он немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход. Как я уже сказал, он тратит свой доход на покупку дорогих вещей.
Таблица 3. Пассивы (то, что нужно будет вернуть)
Нужно ли комментировать ситуацию, отраженную в таблице 3? По-моему, все видно невооруженным глазом. Игорь, помимо того что он тратит весь свой заработанный доход на приобретение плохих активов, берет еще дополнительные кредиты (все, что предлагают банки). Таким образом, он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия вообще нет кредитов. Все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.
На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала Виктория. Спустя четыре года она была моим партнером по организации семинаров в Петербурге, мы встретились с ней в кафе и с удовольствием поговорили. Когда мы уже встали из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория спросила у меня:
– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?
– Что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас?
– Все, что я сейчас имею, я получила благодаря тому первому семинару, на котором присутствовала. Когда во время тренинга я сделала свой балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, то поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась, потому что времени на создание собственного капитала осталось немного. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, а другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и существенный резерв в банке. Заставив меня сделать свой финансовый отчет и взглянуть на него со стороны, вы полностью изменили мою жизнь. Напишите об этом, и, возможно, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.
Как видите, я исполнил просьбу Виктории.
А теперь взгляните на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дополнительного дохода, а, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с активами и пассивами.
