Часть I
Финансовая грамотность
Что такое финансовая независимость
Прежде чем чего-то добиваться, человек должен ясно представлять, чего именно он хочет достичь. Финансовая независимость или финансовая свобода – это состояние, когда вы обладаете определенным капиталом, который покрывает все ваши жизненные потребности. Вы можете быть там, где хотите, и заниматься тем, чем хотите, без необходимости думать о заработке. Проценты, которые генерирует этот капитал при правильном вложении, называются пассивным доходом. Вы можете путешествовать, читать книги, кататься на велосипеде, проводить время с семьей и при этом не переживать из-за денег.
Финансовая независимость достигается за счет того, что вы откладывали и инвестировали деньги, пока работали. То есть сначала вы работаете на ваш капитал, а потом он работает на вас. Конечно, может, вам просто досталось большое наследство от бабушки. Но такой вариант встречается нечасто,
поэтому мы его рассматривать не будем.
Ощущение нехватки денег может возникать при любой сумме на вашем счете. Важно грамотно спланировать будущие накопления и траты. Чем раньше вы начнете и чем дольше будете копить, тем больше сможете тратить в будущем. При правильном подходе капитал растет очень быстро за счет процентов.
По большей части моя книга посвящена достижению финансовой независимости и созданию пассивного дохода. И все же каждая семья ежегодно совершает крупные покупки. Делать их станет гораздо проще, когда у вас будет финансовый план.
Глава 1
Личный финансовый план
Чтобы что-то изменить в своей жизни, нужно понимать, зачем вам это нужно и каких целей вы хотите добиться. Ответы на эти вопросы – это и есть личный финансовый план. Важно «оцифровать» все ваши цели: расписать сроки их достижения и суммы. Только так ваши мечты получат шанс осуществиться. Составить план можно в несколько этапов.
1. Переводим мечты в цели
Для начала нужно перевести ваши мечты в цели с конкретными характеристиками. Например, вы готовитесь стать родителем, поэтому появилась необходимость сменить автомобиль. Как перевести ваше желание в цель?
? Определить важные характеристики авто: класс, размер, расход топлива и остальное.
? Узнать цены на рынке.
? Оценить свой нынешний автомобиль и количество накопленных денег.
? Поставить срок реализации цели.
Так у вас появятся две важные цифры:
? время: когда вы хотите достичь цели;
? деньги: какая сумма вам необходима и какая уже есть.
Например, вы хотите купить машину определенной модели через два года. Допустим, сейчас она стоит миллион рублей, при этом 710 000 у вас уже есть. Предположим, цена растет на 10 % в год. Значит, через два года вам потребуется 500 000 рублей (1,21 млн минус 710 000 руб.).
Пока мы еще не изучали тему инвестиций, поэтому просто поделим 500 000 на 24 месяца и получим приблизительно 21 000 рублей (ежемесячный взнос). Получение этой третьей цифры – важный шаг к осуществлению вашей мечты.
Точно так же можно поступить и с остальными целями.
2. Расставляем приоритеты
Обычно хочется всего и сразу: машину, квартиру, новый телефон и поездка на море. Важно распределить свои желания по срокам. Например, путешествие можно отложить на осень, когда цены снизятся, а квартиру, пока ребенок маленький, можно и не менять. Машина нужна в первую очередь, новый телефон можно попросить друзей подарить на день рождения. И таким образом смело вычеркнуть эту цель из списка желаний.
После этих действий у вас будет список целей с конкретными сроками и суммами.
3. Считаем бюджет
Следующий этап – оценить свои доходы и расходы. Сначала суммируйте все поступления: зарплата, пособия, налоговые вычеты, дополнительные денежные выплаты. Затем посчитайте ваши расходы. Вычтите расходы из доходов и решите, сколько сможете откладывать ежемесячно на реализацию своих целей. Так вы получите недостающую сумму.
4. Варианты финансирования
Для получения недостающей суммы вы можете использовать кредит или заем.
Нет ничего зазорного в том, что вы берете ипотечный кредит. Хотя этот вопрос не самый простой. Ипотеке я посвятил отдельную главу книги.
Конечно, лучше брать заемных денег как можно меньше и исполнять мечты на собственные средства. Следующая глава – о том, как простыми способами получить приток финансов в бюджет.
Итог
Книга, которую вы держите в руках, поможет вам гораздо эффективнее обращаться с деньгами. Одна из ее задач – научить вас зарабатывать с помощью уже имеющихся у вас поступлений и накоплений. Но прежде чем мы будем обсуждать методы увеличения накоплений, стоит поговорить о некоторых простых и понятных способах высвобождения дополнительных денег в вашем бюджете.
Глава 2
Где взять деньги
Продать ненужное
Самый первый совет, который я хочу вам дать, – это избавиться от всего лишнего. Техника настолько быстро устаревает, что наверняка у вас дома есть телевизор или планшет, от которого пора избавиться. Просто руки не доходили.
А одежда? У вас в шкафу полно вещей, которые вы уже давно не надеваете. Возьмите за правило продавать то, что вы не носите больше года. Скажите честно: вы ведь вряд ли надевали свадебный костюм или свадебное платье второй раз. Да, они дороги вам, но абсолютно бесполезны. Продавайте их без зазрения совести. Свою основную функцию они уже выполнили, и память о них навсегда сохранится в фотографиях.
Более того, в избавлении от старых вещей есть нечто большее, чем способ заработать деньги. Старые вещи – это старая энергетика. Избавьтесь от половины шкафа и почувствуете, как дышать станет легче.
Мы меняемся. Важно выбрасывать то, что держит нас в прошлом.
Книга «Инвестор за выходные» – это проводник к вашей новой жизни. А в ней не место старому. Мы будем ломать отношение к деньгам, которое вбивали нам в голову десятки лет.
Просто продайте свое детское пальто прямо сейчас и убедитесь, что вам прекрасно без него живется.
Правило трех «конвертов»
Другой способ выделения денег для инвестиций – это поиск дыр в семейном бюджете.
Вокруг нас не так много человек, которые могут похвастать тем, что им на все хватает денег. Дамы и господа с большим доходом тоже утверждают, что денег мало. У них просто запросы и уровень жизни выше, а вследствие этого и затраты больше.
Любому человеку для обеспечения безбедного будущего важно начать считать свои личные финансы.
В идеале – учитывать каждый потраченный рубль. Подобный учет удобно вести через приложения, такие как Moneon, CoinKeeper и так далее.
Это идеальный способ узнать и устранить дыру в вашем бюджете. Но для этого нужно обладать высоким уровнем самодисциплины. Не у каждого хватит усидчивости заниматься этим из месяца в месяц. Гораздо проще и увлекательнее делить семейные доходы на три «конверта».
Первый «конверт» – сбережения
Каждый обеспеченный человек без родительских денег на карте начинал с правила «заплати сначала себе». Поэтому с любого дохода нужно сразу откладывать 10 % в первый «конверт». Уверяю, что вы с легкостью справитесь и без этой суммы. Если совсем непросто, займитесь благородным самообманом. Скажите себе, что это непредвиденные расходы в начале месяца. Хотя, если честно, это залог вашей финансовой свободы.
Второй «конверт» – постоянные расходы
После того как вы отложили 10 % на банковский счет, разделите оставшуюся сумму на две части: 45 % и 45 %. Первые 45 % – это ваши постоянные расходы: квартплата, кредиты, страховка на машину и прочее. То, что имеет точную сумму и четкий график платежей. Без чего ну вообще никак не обойтись. Очередные туфли и кальян сюда не входят.
Третий «конверт» – переменные расходы
Оставшиеся 45 % от первоначальной суммы – это деньги на еду, развлечения, покупку товаров и услуг. То, что вы можете варьировать. Нужно разделить сумму третьего «конверта» на четыре части – по количеству недель в месяце. Тратьте каждую часть ТОЛЬКО в рамках недели.
Выводы
Таким способом (10 % + 45 % + 45 %) вы без кропотливого учета каждой копейки сможете взять финансы под контроль. Это начало большого пути.
Хочу еще раз вам напомнить: при любом доходе можно обеспечить себе достойный уровень жизни в будущем и не надеяться на пенсию.
Кризис в пандемию 2020 г. ярко продемонстрировал, без каких вещей вы можете с легкостью обойтись. Вот вам как минимум 10 % сэкономленных денег на сбережения.
Кстати, вы знали, что в Китае и Индии пенсия доступна не всем? Думаю, наше прогрессивное правительство вполне может не только снова повысить пенсионный возраст, но и взять в качестве примера этот удобный способ сэкономить бюджетные деньги – отменить пенсию совсем.
Не играйте с судьбой, а продумайте свой план на пенсионный возраст. Сэкономленные с каждой вашей зарплаты 10 % – это первый шаг к финансовому благополучию вашей семьи.
Глава 3
Финансовая «подушка безопасности»
После того как вы продали все ненужное и научились откладывать хотя бы 10 % от вашего дохода, можно переходить к следующему этапу – формированию пула сбережений на непредвиденный случай.
Обычно в инвестлитературе обозначают сумму, на которую вы сможете прожить шесть месяцев без снижения уровня жизни. Но при таком подходе почти никто никогда в России не начнет инвестировать.
В этой главе я хочу изложить альтернативную позицию по поводу того, сколько нужно откладывать на черный день. Также я расскажу, как лучше хранить эти деньги и можно ли начинать инвестировать, если на вашем счете пока нет крупной суммы денег.
Начнем с грустного. Скажем, вы получаете зарплату 50 000 рублей и тратите все подчистую. Исходя из логики вышесказанного, на вашем резервном счете должно быть 6 ? 50 000 = 300 000 рублей.
Давайте смотреть фактам в лицо: у подавляющего большинства людей нет таких денег. Скорее всего, крупные суммы копятся целенаправленно – на первый взнос ипотеки, на машину или отпуск.
Нужно обладать невероятной силой воли, чтобы при такой зарплате на банковском счете просто так лежала сумма более четверти миллиона. Скопить такую сумму и не трогать – сложная задача. Но это важный шаг к началу инвестирования в акции. А инвестиции в акции – самый короткий и безопасный путь к финансовой свободе, если вы не из богатой семьи.
Нужно ли копить шестимесячную финансовую подушку перед стартом инвестиций? – Нет! Это слишком идеальная и сложная задача. Вернемся к примеру с 50 000 рублей. Например, вы решаете откладывать по 10 000 в резервный фонд. Тогда накопление «подушки безопасности» займет больше двух лет. А что, если за эти два года вам понадобятся деньги? Начинать процесс заново? Путь к инвестициям затянется.
Я считаю, что минимальный размер финансовой подушки на вашем резервном счете должен быть равен сумме ваших ежемесячных трат. Например, вы тратите в месяц 40 000 рублей. Это и есть тот запас, скопив который вы можете начать инвестировать.
