Здесь важно учитывать процентную ставку. Для расчета я взял ставку, которую давал банк лично мне, – 10,7 %. У меня ведь «нет работы». Миллионы от моего «толстовочного» бизнеса не считаются. На обороты по ИП банк особо не смотрит. Предприниматель – рисковый заемщик. Вот и ставка не 8, а 10 %. Если вы получаете большую «белую» зарплату, условия будут лучше.
В моем случае выплату ипотеки за очередную квартиру я сразу запланировал на три года, поэтому переплата была относительно невысокой. А еще я воспользовался снижением ставки до 5 % при рождении второго ребенка, что сократило сумму ежемесячного платежа.
Кстати, по статистике в августе 2020 г. ипотечный долг наших сограждан превысил[4 - https://www.vedomosti.ru/economics/news/2020/08/28/838125-dolgi-rossiyan-po-ipoteke-vpervie-previsili-8-trln-rublei (https://www.vedomosti.ru/economics/news/2020/08/28/838125-dolgi-rossiyan-po-ipoteke-vpervie-previsili-8-trln-rublei).] 8 трлн рублей. Где возможности, там и проблемы.
Итак, закрепим, почему ипотека – это не всегда хорошо:
1. Через 25 лет вы будете другим человеком.
2. Вы заплатите банку полторы стоимости квартиры.
3. Если не сможете платить, останетесь без квартиры. Ведь за это время точно случится пара-тройка кризисов.
Что делать, чтобы потом не хвататься за голову:
1. Берите ипотеку на разумный срок, три – пять лет.
2. Размер платежа по ипотеке не должен сильно влиять на ваше благосостояние. Отдавая ползарплаты несколько лет подряд, вы наживете хронический стресс и, как следствие, проблемы со здоровьем.
3. Ни в коем случае не соглашайтесь на ипотечную кабалу, если есть большой риск потерять источник доходов в течение срока выплаты.
И главное: начните инвестировать в акции, чтобы быстрее накопить на первоначальный взнос. Это взрослый подход к серьезному этапу вашей жизни.
Что тут говорить, инвестиции – самый удобный способ реализовать любые ваши материальные желания.
Главное из части о личных финансах
• Сначала создайте «подушку безопасности» хотя бы на один месяц. Держите деньги пополам в рублях и долларах.
• Продавайте ненужное.
• Считайте расходы.
• Тратьте меньше, чем зарабатываете.
• Погашайте кредиты с высокой ставкой.
• Никогда не инвестируйте последние деньги. Помните, что иногда ваш инвестиционный капитал может уходить в минус. Нельзя срываться и «пытаться отбить свое». Нужно хладнокровно пережидать «просадку».
• Берите ипотеку по средствам. Так, чтобы ежемесячный платеж не менял привычный уклад жизни.
Часть II
Философия инвестирования
Глава 1
Цели инвестирования
На простой вопрос «Зачем вообще заниматься инвестициями?» есть простой ответ – цитата из книги «Манифест инвестора» американского писателя и инвестора Уильяма Бернстайна: «Суть процесса инвестирования не в получении максимальных шансов разбогатеть, а в том, чтобы обеспечить себе комфортное существование на пенсии и не умереть в бедности».
Да, действительно, безопасные инвестиции в акции помогают наращивать капитал гораздо быстрее, чем банковские вклады. Это очень важно. И вот почему. Дело в том, что платежеспособность денег со временем снижается. То есть на одну и ту же сумму через несколько лет вы сможете купить гораздо меньше, чем сегодня. Этот процесс называется инфляцией.
Банки, в которых вы держите свои деньги, не работают себе в убыток. Именно поэтому ставки по вкладам едва ли покрывают инфляцию.
В 2021 г. официальная инфляция в России на уровне около 4 %, но реальный рост цен превышает 10 % в год[5 - https://www.gazeta.ru/business/2020/11/06/13349959.shtml (https://www.gazeta.ru/business/2020/11/06/13349959.shtml).]. Для сравнения инфляция в США – меньше 1,5 %.
Инфляция тесно связана со ставкой Центробанка – это процентная ставка, под которую Центральный банк выдает кредиты остальным банкам. С помощью этой ставки Центробанк регулирует уровень инфляции в стране. Повышение ставки снижает спрос на товары в стране и закредитованность граждан, а вместе с тем замедляет экономический рост. Снижение ключевой ставки делает деньги более доступными для бизнеса, ускоряет развитие экономики, но больше кредитов – больше проблем у тех, кто неверно просчитал свою стратегию.
Источник:www.statbureau.org (http://www.statbureau.org/)
Посмотрите уровень инфляции, перейдя по ссылке QR-кода.
Как инфляция влияет на наши с вами деньги
При наличии вклада вы видите, что сумма вашего капитала растет, но фактически вы лишь сохраняете, а не увеличиваете платежеспособность денег. Вы как бы откладываете деньги, чтобы потратить их в будущем на то же количество товаров, на которое можете их потратить сейчас. Но порой не удается даже сохранить платежеспособность денег. Вы вроде бы заработали 4 % годовых, а цены тем временем выросли на 10 %, то есть фактически вы потеряли 6 %. Грустно.
Почему опасно держать деньги в банке
Жорж Милославский в фильме «Иван Васильевич меняет профессию» произнес советский рекламный слоган: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!». После этого он украл из квартиры Шпака наличные деньги и попытался скрыться.
Прошли годы. Сейчас уже никого не удивишь деньгами в электронном виде. Даже пенсионерам переводят пенсию на пластиковые карты «Мир». Прогресс заметно обезопасил наши деньги и упростил жизнь.
По состоянию на 1 января 2020 г. наши сограждане хранят в банках 30,55 трлн рублей[6 - https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/01/29/821756-vkladi-naseleniya-30 (https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/01/29/821756-vkladi-naseleniya-30).]. При этом только три четверти этих денег хранятся в банковских вкладах, частично компенсирующих инфляцию. Остальные – просто деньги на карте без процентов.
Важно понимать: банки берут ваши деньги с депозитов, выдают вам же в виде кредитов, вкладывают в акции и облигации, а потом забирают себе существенную прибыль. Вам отдают оставшиеся крохи. Так люди с каждым годом становятся беднее, а банки – богаче.
С инвестициями все иначе. При правильном подходе, который я описываю в своей книге, вы сможете обгонять инфляцию. Платежеспособность ваших денег будет значительно увеличиваться. Особенно на длинной дистанции.
Только накапливая и приумножая свои деньги быстрее инфляции, вы сможете позволить себе больше.
Посмотрите, на сколько процентов упадет реальная платежеспособность ваших накоплений за 20 лет, если инфляция будет всего 3 %.
При постоянных пополнениях вашего инвестиционного счета всего через несколько лет вы увидите, как деньги генерируют вам пассивный доход. В какой-то момент можно будет вообще отказаться от работы и заняться наконец тем, чем вы давно хотели, даже если это не будет приносить вам денег. А можно переехать в другой город или даже страну. Ведь заниматься инвестициями вы можете из любой точки планеты.
С помощью инвестиций вы также можете гораздо быстрее накопить на крупную покупку. Это может быть квартира, дом, машина или путешествие длиной в целый год.
Важно помнить, что чем выше доходность ваших денег, тем выше риск временно увидеть отрицательные цифры доходности. Например, в банковском вкладе вы не увидите сумму в минусе. А вот цена акций в кризисные времена может значительно снижаться. А если взять акции молодых компаний, то цена их и вовсе скачет. Есть шанс много заработать, но можно и много потерять.
Однако если вы возьмете себя в руки и не продадите свои акции в сложные времена, то их цена постепенно восстановится и продолжит расти быстрее банковского вклада.
Пример:
Вы купили одну акцию «Газпрома» за 200 рублей. Грянул кризис, и цена упала на 20 %, до 160 рублей. Некоторые поддаются панике и фиксируют убыток. А логика тут должна быть такая: разве может «Газпром» разориться в ближайшие годы? Вряд ли. Тогда и существование нашего государства ставится под вопрос. Если вы с этим согласны, то даже при снижении цены вы все еще обладатель одной акции «Газпрома».
Чтобы успокоить себя, учитывайте количество акций, а не их стоимость. Если вы приобрели надежные активы, то со временем их цена восстановится и продолжит расти.
Что такое по-настоящему надежные активы, вы узнаете, дочитав мою книгу до конца.
Итоги: зачем нужно инвестировать
Чтобы быстрее накопить на крупную покупку или получать пассивный доход, который снимет стресс и позволит заниматься всем, чем вы хотите.
Эксперт в области инвестиций Сергей Спирин высказал мудрую мысль в моем подкасте: «Инвестиции из разряда какой-то вещи, которая является роскошью и которой занимается небольшая часть населения, вынужденно превращаются в занятие, которым придется заниматься всем».
Послушайте выпуск, перейдя по QR-коду.
Глава 2
Что такое деноминация и девальвация
Что такое инфляция, мы разобрались, – это потеря покупательской способности денег. А еще бывает неприятная ситуация в экономике страны, когда национальная валюта обесценивается относительно других валют. Вследствие этого цены практически на все товары быстро взлетают вверх. Ведь на полках наших магазинов огромная доля импортных товаров. Это и есть девальвация национальной валюты.
Еще проще: девальвация – это когда растет цена доллара в обменнике, а инфляция – когда увеличивается стоимость молока в магазине.
В феврале – мае 2020 г. курс доллара подскочил на 17 %. Значит, цены на айфоны и другие зарубежные товары сразу же в рублях пропорционально выросли. А все рублевые вклады, соответственно, потеряли столько же от своей покупательской способности. То есть вы храните деньги в банке под 5 %, копите год, второй, третий… А тут – раз! И всего за месяц вы лишаетесь накопленных за все эти годы процентов. Обидно.
Выходит, нужно было держать накопления в долларах, чтобы сохранить их? К сожалению, это тоже не выход. Во-первых, процент по долларовым вкладам в российских банках близок к нулю. Во-вторых, доллар тоже теряет свою силу под воздействием инфляции, пусть и не так быстро, как рубль.
Как вы могли понять, девальвация рубля и инфляция тесно связаны. Например, когда была девальвация в 1998 г., инфляция достигла 80 %[7 - https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2018/08/20/778522-defolt-opredelil-denezhnuyu-politiku (https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2018/08/20/778522-defolt-opredelil-denezhnuyu-politiku).].
Девальвация – это неприятно. А вот деноминация – это не так уж и страшно. Это когда с денег «убирают лишние нолики». То есть была тысяча рублей, а стала рублем, при этом сохранившим платежеспособность на уровне бывшей тысячи. Многие страны достаточно безболезненно проводили эту процедуру.
Деноминация проводится государствами для удобства расчетов. Чтобы люди не путались в нолях. Другое дело, что люди часто боятся таких изменений и бегут в обменник, чтобы конвертировать деньги в твердую валюту. Так и произошло в 1998 г. Правительство Бориса Ельцина хотело провести безобидную деноминацию, однако она совпала с неспособностью государства рассчитаться по краткосрочным облигациям, которые подпитывали российский бюджет с 1993 г. Случилась сильная девальвация национальной валюты.
И все же это всего лишь цветочки в сравнении с экономическими процессами, которые происходили в Зимбабве в 2008–2009 гг. В октябре 2008 г. цены там удваивались каждые пару дней[8 - https://iz.ru/894062/dmitrii-migunov/vtoroi-shans-zachem-zimbabve-vnov-zapreshchaet-dollar-ssha (https://iz.ru/894062/dmitrii-migunov/vtoroi-shans-zachem-zimbabve-vnov-zapreshchaet-dollar-ssha).]. То есть сегодня банка пива могла стоить мешок местных денег, а на следующий день уже два мешка в буквальном смысле.
В феврале 2009 г. доллар Зимбабве был деноминирован по курсу один к триллиону (1 000 000 000 000), а в апреле местную валюту вообще запретили. В обороте остались американские доллары и английские фунты.
Как защитить свой капитал
