Владимир Михалкин "52 недели богатства"

Всегда рассматривайте совокупность альтернатив, желательно с калькулятором и без розовых очков. Но это были лишь математические аспекты инвестирования. Есть гораздо более глубокие, причинные воздействия на то, почему люди берут кредиты, не хотят с ними как можно скорее расстаться, а порой даже защищают свои долги, называя это своим стилем жизни: живем одним днем, завтра кирпич и все такое. А кто при этом будет платить из родственников их долги или вообще на что их потом хоронить их уже не волнует. Безответственная слизь.

НЕДЕЛЯ №6. Долги, часть 2

Устали наверное с прошлой главы? Наверное, но нам нужно продолжать ибо на этой неделе ваш счет должен пополниться очередной суммой и таким образом на нем должна образоваться сумма не менее 1050 рублей. Между прочим, этих денег зачастую становится уже достаточно для более доходных и продолжительных вложений, но об этом как у нас уже установлено – позже.

Наша сегодняшняя тема касается повседневной жизни – долгов друзьям, родственникам, коллегам. Возникает несколько вопросов: следует ли занимать, как это делать, как просить, как возвращать и вообще стоит ли занимать? Исходя из моего личного опыта, я не беру и не даю в долг. Для меня деньги играют нейтральную роль, то есть я не связываю деньги с любовью. Если я не дал человеку в долг, это не значит, что я его не люблю.

Разумеется, ситуации бывают разные и мы свободны делать то, что нам угодно с нашими деньгами. Однако есть важная принципиальная позиция: если вы занимаете близкому человеку, а вы не банк, будьте готовы отдать эти деньги в подарок. Если вы готовы подарить эти деньги без требования возврата, тогда можно давать в долг.

Но помните, что это ваши деньги, которые вы заслужили своим временем, ресурсами, энергией, профессионализмом, накопленным опытом и компетенциями. И вы решили занять тому, кто почему-то не спланировал свои финансы или попал в трудную ситуацию, или не взял на себя дополнительную ответственность, или допустил финансовый провал в своей жизни. И вы отдаете этому человеку свое время, свой накопленный опыт, свои ресурсы и энергию, то есть, фактически, дарите их.

Если вы с этим согласны, если вы, как взрослый, осознаете это и думаете: да, я готов подарить – тогда дарите. Но если у вас есть сомнения и вас мучают чувства: как же я могу отказать, как могу сказать нет, он же меня выручил, или мы же близкие люди, – то вами руководят ваши чувства, вами руководит ваша детская сторона, которая боится быть взрослой, боится проявить свои границы и боится сказать твердое нет.

И вот, угождая этой детской части, которая боится сказать нет, боится отказа, боится неприятия, вы обмениваете свои деньги на удовлетворение этой детской стороны. И это правда.

Одним из способов установить границы – это не брать деньги в долг, либо если вы все же решите взять в долг, делайте это официально, под расписку и под процент. Это правило также следует применять и к общению с друзьями, знакомыми и даже родственниками.

Как и в случае с банком, когда вы берете деньги под процент, делайте это с распиской, указывая паспортные данные. Это позволит вам обратиться в полицию в случае необходимости. Некоторые люди на бытовом уровне могут заявить, что они не обратятся в полицию. Если вы не готовы обратиться в полицию и использовать этот документ, то не стоит брать деньги под расписку. Вместо этого важно научиться отстаивать свои интересы.

Когда вам просят дать деньги в долг, задайте себе вопрос: "Не обидю ли я этого человека, если откажусь?" Но важно также помнить о себе. Не обидите ли вы себя, свое время, своих детей, которые могут использовать эти деньги для своего будущего образования или покупки недвижимости? Не предадите ли вы себя, если отдадите эти деньги, которые могли бы стать пассивным доходом?

У вас может быть множество других способов использовать эти деньги: инвестировать, потратить или просто оставить на счете для чувства безопасности.

В компании друзей, где один человек зарабатывает значительно больше остальных, естественно возникает желание найти способы улучшить свое финансовое положение, и первым шагом часто становится заем.

Если вас посещает мысль о необходимости занять деньги, когда вы сталкиваетесь с преградами на пути к вашей цели (не обязательно брать в долг, это может быть использование кредитной карты, автокредита или рассрочки на iPhone), это указывает на ваш дефицитарный подход к мышлению. Вместо того, чтобы занимать, попробуйте увидеть в этом ситуации возможность СОЗДАТЬ. Создать что-то, что поможет вам сгенерировать необходимую сумму, будь то активно (вкладывая ваше личное время, опыт, и решая проблемы) или пассивно (используя инвестиционные инструменты и немного больше времени на достижение цели). Взрослым людям обычно доступно множество вариантов решения проблем.

В отличие от взрослых, дети часто видят только одно решение – занять. Это может привести к подаче заявки на кредит, получению одобрения от банка, снятию денег с кредитной карты, займу у друзей или даже у бабушки и дедушки, которым, как предполагается, не нужны их пенсии. Эта ситуация особенно распространена в регионах, где иногда внуки занимают деньги у бабушки и дедушки и не возвращают их на протяжении многих лет.

Старшее поколение часто оказывается в ситуации, когда оно не может отказать своим внукам, так как они имеют чувство вины и не могут установить границы с младшими поколениями. С другой стороны, младшее поколение часто не хочет нести ответственность за свою жизнь и непрерывно обращается за помощью к старшим членам своей семьи. Это нарушает иерархию внутри семьи и создает сложности во взаимоотношениях между поколениями.

Важно осознавать, что такое поведение младшего поколения создает ненужное напряжение и дополнительное бремя для старшего поколения. Старшее поколение, в свою очередь, часто не умеет установить границы и говорить "нет", что только усугубляет ситуацию. Они часто проваливаются в чувство вины и не могут отказать своим внукам, даже если это ставит их в трудное финансовое положение.

Тем не менее, каждый из нас имеет возможность изменить эту ситуацию. Начните отслеживать свои чувства, которые возникают по отношению к деньгам, когда вам хотят взять в долг или когда вы хотите взять в долг. Ведь именно чувства и рождают наши действия. Когда мы хотим занять, как будто у нас нет другого выбора. Как будто мы сами себе его ограничиваем, а он есть. Когда у нас хотят взять в долг и мы не можем себе сказать "нет", мы тоже себе запрещаем другой выбор, а он всегда есть. Нужно научиться быть взрослым и уметь сказать "НЕТ".

НЕДЕЛЯ №7. Финансовая безопасность

Вы любите цифру 7? На нее отлично делится сумма в размере 1400 рублей, которая как минимум должна быть на вашем счете к этой неделе. И в целом наша с вами методика накопления наилучшим образом подходит именно для обретения первоначальной финансовой безопасности, так как без навыка сбережения и накопления результатов своего труда невозможно достичь чего-то большего.

Когда кредит оптимизирован или погашен, а может быть осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.

Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги, которые предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться как безголовая курица в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.

Представьте, что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся супруга, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.

На что можно потратить деньги из подушки? Ну например если сломал ногу, зуб, срочная операция, ушел из жизни близкий человек, разбилось окно в квартире зимой при –30 градусов или потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить.

Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств. Но сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый человек должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.

Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей. Какой размер подушки вы считаете приемлемым для себя с учетом количества членов вашей семьи, финансово зависящих от вас? К этому числу мы будем стремиться.

В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, погрузите себя мысленно в ситуацию, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголенным нервом от только что расколовшегося зуба.

Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент? Что это должно быть – какие-нибудь акции, облигации, золото, доллары, криптовалюта? Или деньги на обычном накопительном счете в банке или даже просто наличные в шкафу?

И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств. Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить потом не соблазнишь приехать к тебе ночью зимой заменить стеклопакет.

Больше в этой главе я вас мучить ситуациями не буду, впереди еще целая жизнь, которую каждый проживет так как считает нужным. Но почему-то очень многие думаю, что не доживут до пенсии или вообще умрут через пару лет, а потом вдруг раз и им уже за 50 лет, а накоплений нет. На следующей неделе будем выяснять как этого избежать.

НЕДЕЛЯ №8. Что сделать до пенсии

Восьмая неделя и снова цифра 8 в числе, которое должно быть у вас на счету как минимум. Помните шаг в 50 рублей? Так вот, по первой дорожке мы пополнили счет еще на 400 рублей и теперь это число составляет уже аж 1800 рублей без учета набежавших процентов. Вот, к концу второго месяца уже какой-то результат должен сложиться у каждого.

А какой результат сложится у вас к старости если все же отбросить мысль, что вы нужны вечно нуждающейся пенсионной системе или хотя бы родственникам? Узнаем в нашей сегодняшней главе, в особенности про 4 вещи, которые обязательно нужно сделать до выхода на пенсию.

Поколение X осознало, что выход на пенсию намного ближе, чем раньше. Сосредоточение внимания на этих четырех вещах сейчас может снизить риски и помочь обеспечить надежное финансовое будущее.

Выход на пенсию может показаться делом далекого будущего на протяжении большей части вашей трудовой карьеры. Затем, обычно в конце четвертого десятка или в начале-середине 50-х годов вашей жизни, наступает реальность. Вы должны начать СЕРЬЕЗНО готовиться, иначе рискуете не достичь своих пенсионных целей.

Например в 2023 году всего 25% представителей поколения X заявили, что у них есть достаточно времени, чтобы накопить деньги на выход на пенсию позже. Это меньше, чем 43% в 2021 году. Более того, уверенность представителей поколения X в своей способности финансово поддерживать все, что они хотят делать в будущем, является самой низкой среди поколений.

Хорошая новость заключается в том, что у вас скорее всего еще есть время. Да, часы тикают. Тем не менее, вы можете работать уже сейчас, чтобы двигаться к своим пенсионным целям. Вот способы, которыми представители поколения X могут снизить риски и подготовиться к безопасному финансовому будущему.

1. Погасить долг

Многие люди ставят цель избавиться от долгов до выхода на пенсию. Это означает погашение потребительских кредитов, автокредитов и особенно кредитных карт с высокой процентной ставкой. Сюда входит даже так называемый хороший долг, например, ипотека. Идея состоит в том, чтобы как можно меньше задолжать на пенсии.

У представителей поколения X обычно в целом много долгов. Таким образом, эта цель может казаться более трудной для достижения.

Некоторые люди решают сократить свой образ жизни, чтобы помочь погасить долг, прежде чем уйти с работы. Выплата долга в приоритетном порядке сократит ваши расходы на пенсии – надеюсь, у вас появится больше места в вашем бюджете для всех вещей, которые вы хотели бы сделать.

Выплата этих кредитов будет означать, что вы могли бы больше сосредоточиться на сбережениях и инвестициях для выхода на пенсию. Многие люди достигают самых высоких показателей заработка в возрасте 40–50 лет и действительно могут расставлять приоритеты в долгосрочных финансовых целях.

Наряду с целью погасить долг, также разумно избегать долгов в конце вашей трудовой карьеры. Вы должны дважды подумать, прежде чем совершать крупную покупку, которая часто связана с долгами, например, покупку загородного дома.

2. Изучите свои риски

По мере приближения к пенсии разумно снизить риск в своем портфеле. Это связано с тем, что у вас меньше времени, чтобы оправиться от убытков во время волатильности рынка, и вам нужно будет начать использовать свой портфель для получения пенсионного дохода в ближайшее время.

Часто снижение риска в вашем портфеле означает переосмысление инвестиций. Хотя владение акциями является сильной долгосрочной стратегией роста, пришло время рассмотреть другие варианты снижения риска.

Это будет означать перевод части ваших денег из акций в облигации и другие финансовые продукты, которые менее волатильны. Если вы беспокоитесь о том, чтобы продолжать увеличивать свои сбережения и накапливать больше денег для выхода на пенсию, можно рассмотреть биржевые фонды (ETF). Этот продукт учитывает потенциальную прибыль при одновременном снижении риска убытков.

3. Откладывайте дополнительные деньги

Большинство представителей поколения X опасаются, что у них не будет достаточно накоплений для выхода на пенсию. Для представителей поколения X настало время откладывать как можно больше на пенсию.

Отсутствие достаточного количества сбережений для выхода на пенсию – серьезный риск для вашего финансового будущего. В худшем случае у вас могут закончиться деньги – главный страх для большинства наших соотечественников. Если вы еще не вышли на пенсию, никогда не поздно копить и планировать выход на пенсию. Представители поколения X старше 50 лет могут начать делать дополнительные взносы на пенсионные счета с софинансированием.

4. Составьте пенсионный план

Хороший финансовый специалист может помочь превратить ваши идеи о выходе на пенсию в действенный план.

Вам нужно будет начать думать о том, как выглядит ваш идеальный выход на пенсию. Чем вы хотите заниматься на пенсии? Где вы будете жить? Многие представления об образе жизни будут влиять на вашу пенсионную стратегию.

Рекомендации финансового специалиста могут быть особенно полезны представителям поколения X, которые менее всего понимают механизмы подготовки к выходу на пенсию среди представителей других поколений. Например, 54% представителей поколения X понятия не имеют или не могут приблизительно определить, сколько денег им нужно будет накопить на пенсию. Только 47% миллениалов сказали то же самое.

Начав с изучения вашей текущей финансовой картины, финансовый специалист поможет определить, сколько вам потребуется пенсионного дохода, и разработает стратегию того, как вы этого достигнете. Финансовый специалист может работать с вами, чтобы установить возможную дату выхода на пенсию и изучить варианты того, как и когда вы можете начать требовать свои пособия по социальному обеспечению.

Ваш письменный пенсионный план, составленный с помощью финансового специалиста, послужит вашим проводником в вашем финансовом будущем. Он будет включать в себя стратегии снижения рисков, максимизации дохода и преодоления непредвиденных обстоятельств для обеспечения пенсионных целей.

Будем потихоньку закругляться с теоретической частью и все больше начнем погружаться в практику. А начнем мы с определения видов активов чтобы не дай Бог не купить какую-нибудь пустышку и уверять себя в обратном, поддерживая внутреннего ребенка.

НЕДЕЛЯ №9. Виды активов

Ну что, продолжим проводить символизм между накопленной суммы и номером недели? Если вы идете по первой дорожке накоплений, то на этой неделе пополнили бы накопительный счет на 450 рублей, итого на вашем счете сейчас было бы не менее 2250 рублей! А к чему тут символизм? Да просто 4+5+0=9 и 2+2+5+0 тоже равно 9. Довольно часто от скуки разум продвинутого человека занимается сложением цифр в числах, подсчетом букв в словах, испытывает гармонию если слово делится поровну пополам и т.д. В общем, находит так сказать чем заняться. А у вас какая математическая девиация?)) Ну да ладно.

Сегодня мы поговорим об активах, о том какие они бывают, какие из них стоит обходить стороной, а без каких портфель накоплений просто немыслим. Начинаем.

Для начала вспомним, что:

1. Инвестиция это приобретение актива с целью его дальнейшей продажи по более выгодной цене

2. Инвестиция это приобретение актива с целью получения от него дохода в виде процентов или дивидендов

Оба варианта верны, тут не нужно выбирать. Раз дела обстоят именно таким образом, то является ли покупка золота для дальнейшей продажи по более высокой цене инвестицией? Да.

Можно ли купить недвижимость, пусть даже на этапе котлована, и к моменту сдачи объекта выставить её на продажу дороже? Да.

А может быть стоит не продавать это жилье, а сдавать его и получать ежемесячную арендную плату? Тоже да.

По сути инвестицией является любой товар или услуга, которые будут к месту: закупка варежек к зиме, муки для пекарен перед весенней посевной или старый добрый КАМАЗ с навозом перед дачным сезоном.

Но у меня закрадываются сомнения относительно предложенных вариантов, ведь вы хотите цифровой способ что-то покупать, желательно со смартфона, чтобы затем это продать дороже, либо чтобы оно регулярно приносило доход.

И тут появляется основное разделение по видам активов, ведь купленная коллекционная монета отличается от вклада в банке, а вложения в акции и облигации отличаются от квартиры, которую купил для себя.

Знакомьтесь – активы делятся на производительные и непроизводительные.

Производительные активы это те активы, которые производят дополнительную прибыль для их владельца без необходимости заниматься их перепродажей.

Непроизводительные активы это те активы, которые не производят сами по себе чистую прибыль, но могут создать ее если продать эти активы дороже чем купил.

Например если вы купили автомобиль и сдаете его в аренду таксопарку, то автомобиль генерирует вам прибыль и является производительным активом. А вот если вы покупаете автомобиль дешевле и хотите заработать на нём только от перепродажи по более дорогой стоимости, то это непроизводительный актив, так как он не генерирует вам доход, а прибыль может появиться только в случае перепродажи.

Вот еще пример. Вы положили в шкаф слиток золота, горстку коллекционных монет и 15 телевизоров. Открыли шкаф через год, а их количество не изменилось, потому что эти предметы ничего не произвели. Слитков не стало два, на монетах не выросли новые цифры, а телевизоров не стало 16. Потому что это непроизводительные активы, а значит заработать на этих вещах можно только если вы попытаетесь продать их дороже чем купили.

И еще пример. Вы положили в шкаф долю бизнеса в виде его акций, часть долгов этого бизнеса в виде облигаций и свою банковскую карточку с процентом на остаток. Открыли шкаф через год, их количество тоже не изменилось, но изменилась их стоимость из-за того, что бизнес зарабатывал прибыль. Он мог делиться с вами дивидендами по акциям например или обязательными платежами по облигациям, ну а набежавший процент по карточке и подавно увеличил размер вложений. То что работает и приносит прибыль даже если просто лежит в шкафу называется производительным активом, который кстати тоже можно продать дороже чем купил, но при этом вы расстанетесь с потоком поступления новых денег.

Важно: даже если бизнес не платит дивиденды по акциям, то в большинстве случаев он реинвестирует полученную прибыль с доходностью выше, чем это могли бы сделать вы как акционер. Чем больше денег становится в бизнесе, тем дороже стоят его акции.

Подумайте на досуге о примерах производительных и непроизводительных активов.

Вы купили вагон подушек каждую по 300 рублей и через год продали их по 900 рублей. За год количество подушек стало больше? Они произвели какое-то количество нового пуха или перьев? Может быть подушки поделились митозом и их количество удвоилось? НЕТ. Выгода от этого инструмента образовалась только из-за того, что вы продали его дороже, чем купили. Поэтому подушки или любое другое средство вложения с подобными характеристиками это… барабанная дробь… ну? Непроизводительный актив.

Слиток золота, пачка валюты в шкафу и ведро клубники с карасями на базаре это непроизводительные активы (те активы, которые создают дополнительную чистую прибыль ТОЛЬКО если их продать дороже чем купил).

Прекрасно. Эти активы давали нам прибыль только если их купить дешевле, а потом продать кому-то дороже. Вот только от простого лежания в шкафу эти вещи не принесут ничего. А ведь стоимость непроизводительных активов может ещё и упасть.

А что же мы можем отнести к производительным активам (те активы, которые генерируют дополнительную чистую прибыль для их владельца):

1. Акции компаний, так как это частичка права собственности компании и получение доли прибыли

2. Облигации, так как это долги компаний или даже государства, которые они обязаны возвращать с процентами

3. Можно положить деньги на вклад в банк, это точно принесет хоть какой-то процент

4. Если недвижимость или авто купить для сдачи в аренду, то эти активы должны приносить доход

Инвестиционные стратегии могут быть разными, но чтобы на долгосроке всегда быть в плюсе нужно выбирать производительные активы, а не ждать создания подходящих условий, которые бы повысили стоимость непроизводительных активов чтобы выйти из них в плюс. Однако и тот и другой вид активов подвержен не всегда понятному колебанию рыночных цен.

О том как, где и какие активы выбирать мы поговорим уже в следующих главах, а пока нам нужно разобраться с другими популярными у населения активами. И уже во второй части книги мы подробно рассмотрим проверенные и самые выгодные стратегии трейдинга и инвестирования.

НЕДЕЛЯ №10. Золото и серебро

Продолжаем испытывать свое терпение на прочность, а заодно откладываем потихоньку на свою цель. На этой неделе у вас на счете должно скопиться не менее 2750 рублей ибо согласно первой дорожке сумма еженедельного пополнения перевалила за 500 рублей. Интересно отметить, что обычно к этому моменту те кто смиренно выполняют прохождение этого челленджа перестают иметь привязку к накопленным деньгам.

Ну лежит там что-то на счете, ну и что. Циферки какие-то… И хотелось бы, что так продолжалось и дальше. Но тут вступают в силу такие мысли как “золото же всегда в цене” и тому подобное, хотя мы с вами еще на предыдущей неделе разобрали, что это непроизводительный актив, а всего лишь такое же средство обмена, только не сказал бы что сильно ликвидное, да и с налогами там может быть проблема. Давайте сегодня разберем основные предпосылки почему люди считают драгметаллы удачным вложением средств.