Илья Бутурлин "Инвестиционный советник"

• Вы найдете здесь информацию об актуальных исследованиях, которые важны для понимания практических аспектов инвестирования (например, об исследовании финансового поведения и привычек), – они выделены желтым цветом.

• Вы найдете примеры инвестиционных стратегий и пошаговые алгоритмы, как составить личный финансовый план или инвестиционный портфель и определить, нужно ли брать кредиты, – это выделено синим цветом.

• И, конечно же, вы найдете ответы на самые распространенные и актуальные вопросы, которые задавали автору инвесторы за его более чем пятнидцатилетнюю карьеру. Их удалось систематизировать и обобщить и вне зависимости от того, какова сейчас ситуация на рынке, кризис или рост, эти ответы будут актуальны и полезны.

Часть 1. Финансовый чекап:

что это такое и зачем он нужен

Если вы задумываетесь о своем будущем, то вопрос финансовой стабильности наверняка стоит не на самом последнем месте. Работы с финансовым советником этот чекап не заменит, но с его помощью вы увидите свои слабые места и поймете, с чего начать, чтобы ваша жизнь стала спокойнее и приятнее.

Глава 1. Что такое финансовый чекап

Хотя бы раз в жизни каждый из нас проходил медосмотр (иначе говоря, медицинский чекап), на котором врачи и диагносты проверяют физическое состояние организма. Для этого они проводят анализы и исследования, на основе которых дают рекомендации, что скорректировать или подлечить, чтобы как можно дольше сохранить здоровье.

Так же проходит и финансовый чекап, только при этом исследовании в фокус внимания попадает не тело человека, а его финансовое здоровье. На основе «результатов обследования» подбирают «профилактические меры» и подходящий «курс лечения», который поможет навести порядок в финансах.

Финансовый чекап проводят 1 или 2 раза в год. По его результатам становится ясно:

– удается ли следовать выбранному курсу;

– соблюдаются ли предписанные рекомендации;

– не появились ли новые факторы, которые уже привели или могут привести к отклонениям.

Регулярный финансовый чекап нужен всем, кто достиг совершеннолетия. Четкое понимание, что происходит с деньгами, положительно влияет на моральный дух; если же в финансах царит хаос, это вредит не только благосостоянию, но и психологическому здоровью.

Время проведения чекапа каждый выбирает сам. Одним удобнее делать это в конце года, другим – в начале, третьим – в иную запланированную дату.

Однако есть ситуации, когда без финансового чекапа просто не обойтись. Например:

– подготовка к инвестированию;

– осознанная потребность навести порядок в финансах;

– наличие большого количества или суммы долгов;

– желание накопить капитал, который позволит жить на пассивный доход;

– вступление в брак;

– рождение ребенка;

– подготовка к завершению трудовой деятельности.

Чтобы было проще провести пошаговый анализ своего финансового здоровья, вопросы для проведения чекапа сгруппированы в 5 разделов из таблицы в следующей главе.

Глава 2. Как провести финансовый чекап самостоятельно

Здесь вы найдете таблицу, цель которой – научить Вас самостоятельно проводить финансовый чекап. Некоторые инвестиционные советники могут брать за это деньги, но на самом деле ничего сложного тут нет.

Ваша задача – пройтись по всем основным пунктам, выписать вопросы, на которые вы ответили «нет», и навести в них порядок, потому что если, например, вы не знаете размера своего капитала, то вы не сможете грамотно составить инвестиционный портфель с учетом необходимой финансовой подушки.

Итак, ответьте на вопросы таблицы. Чем больше ответов «да» вы дадите, тем лучше; но если даже на некоторые ответили «нет», не отчаивайтесь, это можно исправить: просто изучите части или хотя бы главы книги, соответствующие вопросам, на которые вы дали отрицательный ответ.

Самопроверка – это не панацея от финансовых проблем, однако с ее помощью вам будет легче устранить имеющиеся пробелы и увидеть, что творится у вас с финансами в текущий момент.

Глава 3. Доход и стабильность

Доход и финансовая стабильность зависят от многих факторов: способностей, образования, умения строить карьеру, потребности в самореализации и других. Но главный принцип для финансово грамотного человека: тратить меньше, чем зарабатываешь. Кроме того, желательно разбираться в льготах, научиться делать накопления и регулярно искать способы повышения дохода.

Регулярность дохода

Доход может быть стабильным только в двух случаях: если вы работаете по найму с фиксированной датой выплат или сами организовали процесс так, что финансовые источники регулярно приносят прибыль. Это могут быть одновременно и 2 типа доходов: зарплата и пассивный заработок – например, доходы от инвестиций, проценты по банковским вкладам, плата квартиросъемщиков за жилье, арендная плата за любое другое имущество. Чем больше у вас источников дохода и чем слабее они взаимосвязаны, тем лучше.

Предпринимателям, фрилансерам и самозанятым, в отличие от наемных работников, сложнее прогнозировать спрос и предложение на свои товары и услуги. При таком типе занятости можно считать доход по неделям или с любой другой периодичностью; главное, чтобы были данные, от которых можно отталкиваться при планировании бюджета.

На что хватает

Если дохода хватает только на то, чтобы обеспечивать базовые потребности, значит, что-то идет не так. При таком подходе можно оставаться на плаву, но при любых неурядицах вы рискуете уйти под воду, то есть залезть в долги. Чтобы этого не случилось, ищите альтернативные источники финансовых потоков, а также оптимизируйте те, которые уже есть. Например:

– ищите новую работу с более высоким заработком;

– подрабатывайте по своей специальности в нерабочее время;

– монетизируйте увлечения;

– продавайте ненужные вещи;

– получайте новые знания или углубляйте экспертизу, что повысит вашу ценность.

Самое любопытное, что жить не по средствам умудряются не только те, кто действительно мало зарабатывает, но и те, у кого зарплата гораздо выше среднестатистического уровня. Это связано с тем, что человек не умеет грамотно распоряжаться деньгами. Даже если это про вас, не опускайте рук: навык планирования бюджета может приобрести каждый.

Пособия и субсидии

Если у вас есть дети Вам положены пособия и льготы от государства:

– материнский капитал;

– детские пособия;

– налоговые вычеты на детей;

– выплаты по беременности и родам;

– субсидии на оплату ЖКХ;

– помощь многодетным и малоимущим семьям.

На господдержку могут рассчитывать и другие категории граждан. Уточните в местном отделении соцзащиты, какие пособия и льготы предоставляют в вашем регионе, – возможно, о некоторых из них вы даже не знаете.

Вам недоплачивает государство

Глава 4. Бюджет и траты

Если вы обходитесь без кредитов, это еще не значит, что вашему бюджету не нужен контроль. Для анализа и последующего планирования важно знать не только куда уходят деньги, но и сколько вам нужно для нормальной жизни. Кроме того, можно увеличить доходную часть бюджета за счет программ лояльности по банковским картам и возврата налоговых вычетов.

Учет доходов и расходов

Ни один финансовый чекап не обойдется без учета доходов и расходов. Это база. Даже если у вас нет финансового образования и вы ничего не знаете про бухгалтерский учет, дебет и кредит, не страшно. На сегодняшний день есть масса помощников, которые возьмут на себя рутинные задачи; это и гугл-таблицы[2 - https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xT_vmJ_lYsBrnLihoEgxHfnKPcS9lI1oDdyH6Y-S4lM/edit#gid=0 (https://docs.google.com/spreadsheets/d/1xT_vmJ_lYsBrnLihoEgxHfnKPcS9lI1oDdyH6Y-S4lM/edit#gid=0)], и специальные сервисы, и мобильные приложения, такие как «Дзен мани», Moneon, CoinKeeper, Monefy, Easyfinance, Wallet и десятки других. Вам останется только регулярно вносить данные.