Илья Бутурлин "Инвестиционный советник"

Ежедневная фиксация доходов и расходов не гарантирует, что наступит финансовое благополучие, но эти данные помогут понять, на что вы больше всего тратите и что можно рационализировать.

Тип бюджета

Бюджет может быть:

– дефицитным – расходы выше доходов;

– сбалансированным – расходы и доходы равны;

– профицитным – доходы превышают расходы.

Если долгов слишком много, то даже достижение баланса между доходами и расходами уже лучше, чем закрывать глаза на ситуацию. Однако финансово грамотные люди стремятся к профицитному, а не сбалансированному бюджету.

Планирование бюджета

Чтобы спланировать свой бюджет:

– подсчитайте обязательные расходы. Это те траты, без которых нельзя обойтись, – например, ежемесячные взносы по кредиту, оплата ЖКХ и счетов, расходы на покупку продуктов и лекарств, а также любые другие регулярные траты;

– рассчитайте сумму, которая остается на жизнь. Из доходов вычтите обязательные расходы, а также суммы, которые вы отправляете на сбережения и инвестиции; полученный результат – это деньги, которых должно хватать на жизнь.

Чтобы наверняка знать, куда уходят деньги, ведите ежедневный дневник трат. Удобнее всего это делать в специальных мобильных приложениях или гугл-таблицах. Приложения некоторых банков тоже неплохо справляются с этой задачей, так как все расходы уже сгруппированы, однако такой способ может оказаться нерациональным для тех, кто только учится вести бюджет, потому что в приложении банка видны фактические траты и среди них может оказаться много спонтанных покупок.

Банковские карты: кешбэк, проценты на остаток,

баллы, мили

Банковская карта – это удобный инструмент не только для доступа к деньгам на счете, но и для заработка. Банки борются за клиентов, поэтому предлагают много дополнительных опций:

– кешбэк при расчетах картой;

– проценты на остаток;

– бонусы за оплату покупок в магазинах партнеров – баллы или мили.

По некоторым картам предлагается только одна программа лояльности, по другим – сразу несколько видов дополнительного дохода. Если грамотно пользоваться картами банков, можно получить за год несколько тысяч или даже десятков тысяч рублей без каких-либо усилий.

Чтобы зарабатывать на банковских картах:

– платите картой, а не наличными;

– изучите условия получения повышенного кешбэка или баллов;

– учитывайте при подборе карты, в каких категориях вы тратите больше всего денег;

– сравнивайте условия обслуживания – может оказаться, что карта с невысокой абонентской платой выгоднее бесплатной;

– соблюдайте условия в отношении неснижаемого остатка или держите часть сбережений на карте, если за это начисляют проценты.

При хранении денег на карте банка помните, что застрахованы только 1,4 миллиона рублей. Еще один риск: накопления могут украсть мошенники, если данные карты скомпрометированы. Соблюдайте разумный баланс между желанием заработать и безопасностью сбережений.

Будьте внимательны при выборе карты. Более выгодные условия банки часто предлагают по кредитным, а не дебетовым картам, поэтому заранее сопоставьте ожидаемую выгоду и возможные расходы. Если остановили свой выбор на кредитке, отдавайте предпочтение картам с беспроцентным периодом; при этом обязательно изучите, какие суммы и когда нужно погашать, чтобы бесплатно пользоваться заемными деньгами банка.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет – это возможность вернуть суммы, ранее уплаченные в бюджет. Претендовать на вычеты могут только:

– те, кто получает доходы и платит с них НДФЛ по ставке 13%, а в отдельных случаях – 15%. Это могут быть, к примеру, заработная плата на предприятии или доходы от официальной сдачи жилья в аренду;

– налоговые резиденты, то есть те, кто находится на территории РФ не менее 183 дней в году.

Налоговые вычеты можно оформить самостоятельно или через работодателя. Самое важное – это подтвердить документами, что расходы действительно были.

В РФ Налоговым кодексом предусмотрено семь групп налоговых вычетов:

– стандартные;

– социальные;

– инвестиционные;

– имущественные;

– профессиональные;

– налоговые вычеты на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами и операций с производными финансовыми инструментами;

– налоговые вычеты на будущие периоды убытков от участия в инвестиционном товариществе.

Однако очень многие россияне не получают вычетов (https://www.nalog.gov.ru/rn77/fl/pay_taxes/income/tax_deduction/?ysclid=lnul2xv0ni648839976) и даже не знают, что они им положены.

Глава 5. Финансовая безопасность

Финансовая безопасность – это не только защита от кибератак и от кражи денег со счетов и карт, это еще и неприкосновенный резерв на черный день и страхование рисков. Никто не знает, что будет завтра, через неделю или месяц, но если подстелить соломку на самых опасных участках, это поможет в критических ситуациях.

Информация по счетам и картам

Киберпреступники постоянно придумывают новые способы кражи денег, а банки и другие кредитные организации разрабатывают всё более сложные способы их защиты. Но никто так не заинтересован в безопасности ваших денег, как вы сами. Именно поэтому так важно знать, какую информацию можно, а какую нельзя разглашать третьим лицам и что делать, если ваши секретные сведения всё же стали известны посторонним.

Сведения, которые нельзя сообщать никому:

– одноразовые пароли для подтверждения операций, которые приходят в СМС- или пуш-уведомлениях на мобильный телефон;

– CVV- или CVC-код – трехзначный пароль, который написан на оборотной стороне карты и используется для подтверждения онлайн-операций;

– логины и пароли для входа в личный кабинет и мобильное приложение банка;

– адреса и пароли электронной почты, если туда приходят одноразовые пароли для подтверждения банковских операций;

– пин-код банковской карты. При онлайн-операциях этот код не поможет, но он позволяет снять деньги в кассе, банкомате или оплатить крупную покупку в офлайн-магазине.

Если вам не удалось сохранить эти данные в секрете, блокируйте карту, меняйте логины и пароли. Если не будет весомых доказательств, что вы соблюдали все меры безопасности и деньги украли без вашего участия, банк ничем вам не поможет.

Финансовая подушка

Финансовая подушка безопасности – это запас денег, который гарантирует стабильность и спокойствие в сложных жизненных ситуациях. Например, ваш работодатель обанкротился или отправил вас в отпуск без содержания или вы решили сменить работу, но хотите спокойно выбрать более подходящую вам должность, а не соглашаться на первое попавшееся предложение, – в таких ситуациях и поможет денежный резерв.

Минимальный размер подушки – сумма, которой хватит вам на 3 месяца жизни без доходов. Если у вас есть дети или другие иждивенцы, откладывайте полугодовой резерв. Максимальный размер не ограничен; если вам комфортнее держать запас на 9 или 12 месяцев, прислушайтесь к себе.

Для накопления финансового резерва:

– рассчитайте среднемесячную сумму обязательных расходов и других привычных трат, без которых вам не обойтись;

– составьте план накопления. Создать финансовую подушку за 1 или 2 месяца непросто, поэтому рассчитайте, какую часть дохода вы сможете откладывать, чтобы сформировать резерв как можно быстрее, но при этом без ущерба для привычной жизни;

– создайте автоплатеж в приложении банка, в который поступают доходы. Настройте автоматический перевод суммы в резерв в день получки, а не в конце месяца – так вы будете наверняка знать, что на эти деньги уже нельзя рассчитывать в текущем бюджете.

Заранее решите, где будет храниться ваша финансовая подушка безопасности. Помните, что эти деньги должны быть легко доступны для вас, то есть вы могли бы получить их в кратчайшие сроки. Одни хранят резерв на карте с процентом на остаток, другие – на депозите, третьи вкладывают в ОФЗ. Какой вариант выбрать – решать только вам.

Особо опасливые могут хранить резерв дома, под подушкой или в сейфе. Но у такого способа есть весомый минус: наличные постоянно обесцениваются из-за инфляции, в отличие от денег, которые приносят прибыль. Однако у остальных способов тоже есть риски; например, ОФЗ не получится продать, когда не работает биржа, а если забрать деньги со вклада раньше срока, можно потерять накопленные проценты.

Страхование

Страховой полис – тоже своего рода финансовая подушка. Страховка не защитит от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств, но поможет покрыть ущерб.

При выборе программ страхования подумайте, от каких рисков вы хотите обезопасить себя. Оформить страховку можно по одному или сразу по трем направлениям:

– здоровье и жизнь;