Илья Бутурлин "Инвестиционный советник"

– имущество;

– ответственность перед другими лицами.

Страхование от травм, увечий, инвалидности и смерти особенно важно для тех, кто получает самый большой доход в семье, так как от него зависят все остальные. Если наступит страховой случай, страховая компания выплатит компенсацию или поможет в лечении; в случае смерти выплату получат наследники.

Перед оформлением полиса изучите страховую компанию и то, как она работает с клиентами:

– проверьте наличие лицензии и почитайте отзывы;

– уточните, при наступлении каких рисков вам выплатят компенсацию;

– выясните, на что страховка не распространяется;

– узнайте, по каким причинам страховая может отказать в выплате и как решаются споры;

– сравните условия с условиями других страховых компаний.

Обращайтесь в страховую при возникновении страхового случая. Например, вы затопили квартиру соседей, а у вас есть полис страхования ответственности на этот случай, – страховая компенсирует нанесенный ущерб, и вам не придется платить из своего кармана. Или, наоборот, залили вашу квартиру, а имущество застраховано, – страховая выплатит вам компенсацию, и можно сразу сделать ремонт, не дожидаясь, пока решится вопрос с соседями.

Глава 6. Долги

Все знают, что долги плохо сказываются на финансовом благосостоянии, а также портят настроение и общее самочувствие. А если в обязательствах неразбериха, это еще хуже. Поэтому путь к финансовой стабильности всегда начинается с учета уже имеющихся долгов и четкого плана по избавлению от них.

Финансовая дисциплина

Личная финансовая дисциплина – это то, насколько качественно вы выполняете все взятые на себя обязательства, а также умеете соблюдать баланс между экономией и воплощением желаний.

Финансовая дисциплина помогает при выборе банковских продуктов и позволяет грамотно распоряжаться деньгами. Все, кто ее соблюдает, своевременно и в полном объеме погашают обязательства перед своими кредиторами.

Что такое финансовая дисциплина, проще всего понять на примере.

Кредиты, кредитные карты и другие финансовые

обязательства

Если у вас есть долги, соберите полную картину:

– поднимите все кредитные договоры к картам рассрочки, кредиткам, потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, микрозаймам. Учтите обязательства, по которым договоров нет, – например, долги соседу или родственнику;

– по каждому кредиту отыщите процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сумму оставшегося долга, дату открытия и погашения по графику, если он есть;

– составьте план расчета по всем долгам. Для этого нужны данные учета доходов и расходов, из которых вы сможете понять, какой свободной суммой действительно располагаете.

Не бойтесь полученных цифр: лучше смотреть правде в глаза, чем продолжать думать, что все в порядке, скатываясь в долговую яму. Если есть проблемы с погашением, не замалчивайте их – сразу обращайтесь к кредитору и совместно ищите пути выхода из ситуации. Возможно, вам предложат реструктуризацию или кредитные каникулы. Да, это никак не решит ваши финансовые проблемы, долгов никто не простит, и их все равно придется погашать, но с отсрочкой или новым графиком будет легче справляться с обязательствами, и вы сумеете постепенно закрыть все кредиты.

После того как увидели картину по долгам в целом, переходите к снижению долговой нагрузки.

Процент долговой нагрузки

Чтобы сохранять финансовую стабильность, контролируйте размер долговой нагрузки. Приемлемый уровень – когда на погашение обязательств уходит максимум треть доходов.

Наведите порядок со своими кредитами и снижайте долговую нагрузку поэтапно:

– закройте кредитные карты, если они вам не нужны или вы ими не пользуетесь; это же относится и к картам рассрочки. Однако не спешите это делать, если умеете грамотно распоряжаться картами, погашаете долги без просрочек в течение льготного периода и получаете от банка дополнительные выгоды в виде кешбэка, бонусов или миль;

– поищите предложения банков, которые позволяют объединить несколько кредитов в один. Это программы рефинансирования или перекредитования. У некоторых банков можно объединить до 5—7 кредитных продуктов. Если найдете такое предложение и его условия окажутся выгодными – оформляйте. После рефинансирования у вас останется только 1 кредит с одной датой платежа, это намного удобнее, чем несколько продуктов, в которых можно запутаться и допустить просрочку. Если подходящего предложения не нашлось, переходите к следующему этапу;

– в первую очередь гасите кредиты с самой высокой процентной ставкой. Вносите не только минимальный платеж или сумму по графику, но и досрочные выплаты. Именно на эту часть долга направляйте как можно больше денег, чтобы снизить итоговую переплату. После завершения выплат по одному кредиту выбирайте следующий с наибольшей ставкой и действуйте по отработанной схеме;

– не направляйте на досрочное погашение кредита все свободные деньги. Оставляйте свободный резерв на непредвиденные расходы.

Одновременно с этим ищите, как увеличить доходы и сократить расходы. Можно попросить сверхурочные часы, прибавку к зарплате или продать ненужные вещи, которыми вы давно не пользуетесь. Необязательно все дополнительные деньги пускать на досрочное погашение кредитов, часть суммы разумнее перевести в финансовый резерв. Это поможет сохранять здравомыслие в сложных финансовых ситуациях и не влезать в новые долги.

Кредитная история

С декабря 2004 года данные обо всех долгах россиян попадают в персональные кредитные истории, которые хранятся в бюро кредитных историй. В отчете собраны сведения не только о потребительских кредитах или ипотеке, но и обо всех займах, кредитных картах и долгах другим кредиторам – например, о просрочках по штрафам ГИБДД, платежам ЖКХ, услугам связи, алиментам и другим обязательствам перед государственными и частными компаниями.

На качество кредитной истории, кроме долгов, влияют:

– частая смена персональных данных: номера телефона, адреса регистрации, места работы и т. д.;

– большое количество отказов в выдаче кредита;

– ошибки банков и других кредиторов, в том числе задвоение данных;

– высокая долговая нагрузка;

– частое обращение за микрозаймами;

– наличие поручительства;

– судебные разбирательства;

– мошенничество;

– личное банкротство.

Часть этой информации вам наверняка известна. Однако кое о чем вы можете не знать, пока не запросите отчет по кредитной истории, – например, об ошибках в данных, которые могли допустить работники банков и других кредитных организаций, или о многократных отказах по кредитам, запросы на которые разослал сотрудник автосалона при оформлении автокредита.

Получить кредитную историю можно дважды в год бесплатно; за все остальные отчеты, если они понадобятся, придется платить. Однако для контроля в большинстве случаев хватит двух бесплатных отчетов.

Глава 7. Накопления и финансовые цели

В начале пути к финансовой свободе мысль, что копить капитал придется долгие годы, может вызвать уныние. Очень многие этот процесс представляют себе как отказ от радостей в настоящем в надежде на далекое счастливое будущее. Не поддавайтесь этому стереотипу. Сфокусируйтесь на финансовых целях, а не лишениях. Когда вы точно определите, что для вас важно, а от чего можно безболезненно отказаться, достичь желаемого будет проще. Однако строгая аскеза, скорее всего, приведет к срывам и нарушению планов, поэтому не отказывайтесь сразу от всего, что было для вас привычным долгие годы. Действуйте поэтапно.

Подсчет активов и пассивов

При подсчете личных финансов один из ключевых показателей – net worth (в переводе с английского – «чистая стоимость», или «чистый капитал»). Net worth показывает размер богатства определенного человека или семьи.

Активы – это всё, чем вы владеете и что имеет стоимость. Например, наличные и безналичные деньги в любой валюте; ценные бумаги; движимое и недвижимое имущество; криптовалюты; суммы, которые вам должен кто-то другой.

Однако при оценке некоторого имущества, например ювелирных украшений и произведений искусства, могут возникнуть сложности. В этом случае привлеките профессионала, оценщик назовет реальную рыночную стоимость ваших ценностей. Это поможет не только правильно подсчитать капитал, но и развеять некоторые иллюзии.

Пассивы, или обязательства, – это всё, что должны вы. Например, кредиты, ипотека и проценты по ним; долги родственникам, соседям или работодателю; алименты; налоги; штрафы и компенсации. Если возмещаете кому-либо ущерб по решению суда, это тоже ваши обязательства, которые относятся к пассивам.

Net worth помогает понять, насколько вы или ваша семья уже богаты и что делать, чтобы увеличить размер капитала.

Чтобы улучшить свое благосостояние:

– заполните таблицу (http://docs.google.com/spreadsheets/d/1mQtEt9GBKuYltsQ9CLfZGJHO8hKOyK9zReCERBYrq7o/edit#gid=0) активов и пассивов. Каждый месяц вносите текущие данные – так вы сможете понять, растет ваш капитал или, наоборот, уменьшается;

– планомерно наращивайте капитал. Соблюдайте баланс между желанием разбогатеть как можно быстрее и жесткой экономией, так как длительный отказ от настоящего ради будущего плохо скажется на мотивации и дальнейших действиях;

– ищите инструменты с большей доходностью – это поможет быстрее нарастить капитал. Однако учитывайте свою устойчивость к риску и инвестиционный профиль;

– оптимизируйте налоги. Возвращайте все налоговые вычеты, которые вам положены;

– снижайте размер пассивов – обязательств перед кредиторами. Чем меньше вы должны кому-то, тем выше ваше благосостояние.

Уровень богатства позволяет понять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Для этого поделите net worth на годовые расходы; финансовая стабильность наступает при коэффициенте 15, финансовая свобода – от 30 и выше.

Сначала заплати себе