Илья Бутурлин "Инвестиционный советник"

Самый главный кредитор – это вы сами. Помните об этом, с любого дохода в первую очередь платите самому себе и только после этого рассчитывайтесь со всеми остальными.

Платить себе нужно сразу же, как только пришли деньги – зарплата или любые другие доходы. Это может быть 10, 15% от прибыли или фиксированная сумма. Чтобы не растратить эти деньги, переведите их на накопительный счет или вклад.

Привыкайте платить себе с небольших сумм – так проще не сорваться. Перевод «зарплаты» самому себе можно автоматизировать. Например, настройте автоплатеж в интернет-банке или мобильном приложении – тогда вам не придется проводить операцию вручную. Деньги будут перечисляться на выбранный счет без вашего участия, а на балансе основной карты вы увидите только оставшуюся сумму, которую уже можно распределять на остальные цели и нужды.

Крупные покупки, отпуск и подарки

Все крупные покупки, отпуск и подарки планируйте заранее. На эти цели гораздо проще ежемесячно откладывать небольшие суммы, чем искать деньги в тот момент, когда вы решились на покупку мебельного гарнитура или турпутевки в разгар сезона.

Как устроено предварительное планирование, проще понять на примере отпуска:

– рассчитайте ориентировочный бюджет предстоящей поездки – прикиньте стоимость билетов, номера в отеле или готового тура;

– откройте отдельный накопительный счет для будущего путешествия и настройте автоперевод в день поступления зарплаты;

– поищите и оформите банковскую карту, по которой начисляют повышенный кешбэк за бронирование авиабилетов и отелей, или ту, где бонусы начисляют милями;

– подсчитайте, сколько денег вы будете тратить в каждый день отпуска, и старайтесь не выходить за установленный лимит.

По схожей схеме действуйте при планировании крупных покупок и дорогих подарков.

Необходимый доход для достижения целей

У каждого свое представление о благосостоянии: одному хватит зарплаты в 100 тысяч рублей, чтобы быть счастливым, а другому и полумиллиона будет мало. Всем известно выражение «денег много не бывает», но финансово грамотный человек может ответить точно, сколько ему нужно для комфортной жизни.

Чтобы разобраться, сколько нужно денег именно вам:

– рассчитайте свой прожиточный минимум. В список трат включайте только самое необходимое, без чего вам или вашей семье точно не обойтись;

– составьте список того, что вам нужно для комфортной жизни. Подсчитайте расходы на идеальное жилье, отпуск мечты, хобби и другие потребности. Добавьте к расчету свой прожиточный минимум;

– проанализируйте желания и мечты, к которым вы стремитесь. Они действительно ваши или навязаны стереотипами? Возможно, жизнь возле океана не ваша цель и разового отдыха вам хватит, чтобы это понять и не копить деньги на покупку постоянного жилья на побережье;

– внимательно изучите, в какой финансовой точке вы находитесь сейчас. Это поможет понять, сколько вам нужно для достижения комфортного уровня жизни;

– начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.

Финансовый план

Проработка финансового плана – это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.

– Создайте свой финансовый план.

– Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.

– Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.

Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, – умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.

Резюме

– Финансовый чекап позволит определиться, в какой точке вы сейчас находитесь.

– Финансовый чекап необходим каждый раз, когда у вас появляются большие расходы либо, наоборот, ваши доходы резко увеличиваются. Соответственно, нужно провести ребалансировку доходов и расходов.

– Финансовый чекап позволит определить, где можно сэкономить, а где получить дополнительный доход – например, найти налоговые вычеты, право на которые у вас появилось.

– Самое главное – финансовый чекап позволяет соблюдать золотое правило инвестирования: расходы не должны превышать доходов.

Часть 2.

Личный финансовый план

Финансовая свобода и независимость – заветная цель для каждого, кто хочет воплощать свои материальные мечты в реальность. При этом даже два человека с одинаковым ежемесячным доходом могут распоряжаться им по-разному: одному денег едва хватает на бытовые потребности и платежи по кредитам, другому удается не только не брать кредиты, но еще и копить на обучение детей в престижном вузе и безбедную старость. Почему так происходит и при чем тут личный финансовый план?

Во многом такую картину можно объяснить особенностями финансового поведения (https://fincult.info/upload/iblock/102/102a67deb26c86c0f40782843ddd89c2.PDF) наших соотечественников.

Как быстро потерять деньги при инвестициях

Глава 1. Кому нужен финансовый

план и зачем его составлять

Личный финансовый план – это проект, в котором прописаны все этапы достижения индивидуальных или семейных финансовых целей. Его можно сравнить с путеводителем, где указаны все города, которые турист может посетить на выбранном маршруте, или с тренировочным графиком с расписанием и структурой занятий, где учтены текущие физические данные спортсмена и планируемый результат, который он собирается достичь. Можно проводить разные аналогии; главное, чтобы возникло четкое представление, что такое личный финансовый план, для чего он предназначен и как им пользоваться.

Без планирования и последовательных действий мало кому удается достичь желаемого результата. Спортсмен не преодолеет дистанции или будет идти к результату намного дольше, чем с четкой схемой занятий и нагрузок. Путешественник потеряет ориентиры, потратит слишком много времени и сил на попытки везде успеть и все увидеть. В итоге ни тот ни другой не будут удовлетворены ни процессом, ни итогом.

С четким планом всегда есть на что опереться. Нет хаотичных движений и неприятных эмоций, человек идет к цели последовательно и планомерно. При этом личный или семейный финансовый план учитывает индивидуальные особенности. Необязательно экономить на всем и ежедневно отказывать себе в радостях жизни. Если вам нужно больше денег на текущие нужды, то можно себе это позволить. Однако нужно отдавать себе отчет, что сроки достижения целей могут сдвинуться либо вам придется искать дополнительные источники доходов, чтобы не отходить от намеченного плана.

Сбалансированный финансовый план учитывает ваши финансовые возможности, помогает определить горизонт планирования и алгоритм достижения целей.

Как показывает Национального агентства финансовых исследований (статистика НАФИ (https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-imeyut-sredniy-ili-vysokiy-uroven-finansovoy-gramotnosti/)), у 72% россиян зафиксирован средний или высокий уровень финансовой грамотности, однако семейный или личный бюджет ведут менее 40% взрослого населения (https://ria.ru/20220329/byudzhet-1780717728.html) и только каждый пятый делает это регулярно.

Официальной статистики относительно финансовых целей и разработки финпланов нет, но наверняка картина не самая радужная.

Данные, опубликованные в АИФ в 2022 году.[3 - https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat (https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat)]

Казалось бы, четверть россиян копят деньги – не так уж и плохо. Однако это не говорит о том, что в этих семьях есть четкий финансовый план и стратегия достижения поставленных целей. В большинстве случаев это работает так: отложили с зарплаты какую-то часть – и когда накопим, тогда накопим; на что хватит, то и купим. Но когда у вас будет разработан детальный финплан, вы поймете, что это работает совсем иначе.

Глава 2. Почему помощь в составлении личного финплана не всегда полезна

Что такое финансовая подушка и какой она должна быть

Предложения разработать личный финансовый план могут поступать вам от самых разных компаний и частных лиц. При этом итоговый результат может разительно различаться, хотя в большинстве случаев никто никого не обманывает. Проблема кроется в том, что под «личным финансовым планом» разные люди понимают далеко не одно и то же, поэтому задают разные вопросы, а также фокусируются на разных подходах и путях реализации составленного финплана.

Всех, кто предлагает помощь в составлении финплана, можно условно поделить на 2 категории:

– те, кто действительно разбирается в этом вопросе и знает, как помочь и что подсказать человеку, который желает достичь своих финансовых целей;