Во-первых, потому, что текущая цена на золото регулируется спекулянтами, а это не дает гарантии, что реальный доход от увеличения стоимости золота попадает именно в ваш карман, а не в руки спекулянтов.
Во-вторых, государство запретило банкам принимать золото во вклады и выплачивать по ним проценты, а это не только лишает людей дохода, но и вынуждает их нести затраты на хранение золота в частных хранилищах и сейфах.
В результате частные инвестиции граждан государственные власти «подвинуты» от золота в сторону государственных же долговых обязательств – в первую очередь банкнот государственного банка и гособлигаций, которыми они могут свободно манипулировать в своих интересах и в ущерб широкой публике.
Что это означает практически, с точки зрения интересов конкретного инвестора? Это означает, что, храня у себя долговые расписки правительства – бумажные заменители денег, вы теряете постоянно в своих накоплениях ровно столько, на сколько они обесцениваются усилиями того же правительства. Если в России временами темпы инфляции приближались к 20% в месяц, то это означает, что ежемесячно из ваших накоплений государство присваивало себе по 20% от их стоимости. Но и помещение этих «расписок» на вклады в банк, как правило, не спасало от этих потерь, поскольку банки обычно предлагали проценты на уровне, существенно ниже темпов инфляции.
Отсюда видно, что если вы даже хотите всего лишь сохранить свои деньги (не превратить их в капитал, а только спасти от алчного правительства), то вы должны искать иные возможности для вложений, не ограничиваясь хранением денежных знаков под своими матрацами или на вкладах в банке.
В России опасность для ваших накоплений может исходить также и с другой стороны» правительство, по старинке чувствуя себя полным хозяином выпущенных им дензнаков (даже и находящихся в ваших карманах), может также обесценивать их путем периодических принудительных обменов или денежных реформ разного рода. Естественно, такая опасность затрагивает и деньги граждан, помещенные на счетах в банках.
Но это разовые налеты государства на наши сбережения, И они все же не так часты. Значительно опаснее, как уже говорилось, скрытая «стрижка» накоплений населения, осуществляемая властями через «разводнение» денег за счет интенсивного использования печатного станка. Возникающая отсюда инфляция, или рост цен, действует постоянно, неотступно и всепроникающе.
Однако сами темпы инфляции еще ничего не значат в финансовом планировании. Ошибаются те, кто считает, что всегда выгоднее заблаговременно вкладывать деньги в товары, если общий индекс товарных цен растет быстрее, чем процент, уплачиваемый по вкладам в банках.
Во-первых, никогда не бывает, что цены на все товары растут абсолютно одинаковыми темпами. Задайте себе вопрос, какой товар вы хотите купить, и вы можете обнаружить, что именно на этот товар цены вовсе не растут или растут весьма незначительно. Задумайтесь над этим и прикиньте: если нет оснований ожидать, что ситуация с ценами на этот товар резко изменится и если вы можете отложить покупку на год-полгода, то лучше положить деньги в банк, и вы получите существенную премию в виде процентов (вдобавок к самой вещи, которую вы все же купите, но только позднее).
Во-вторых, покупая вещи впрок, вы сразу теряете нечто очень существенное и важное для вашей ситуации на рынке – ликвидность.
С деньгами вы – король, и вы сохраняете возможность воспользоваться любой удачной рыночной ситуацией: выгодно вложить деньги, выгодно что-то купить, использовать свои деньги как страховой полис и т. Д. Купив же какой-то товар, какую-то вещь, вы становитесь ее рабом, и чем эта вещь более ценна, тем в большее рабство вы попадаете. Товары и вещи нужно хранить, выделять для них место, ухаживать за ними, ремонтировать, укрывать от воров, а когда вам потребуются деньги, вы убедитесь, что продать – далеко не то, что купить.
И здесь вы должны быть готовы, что если придется продавать «по необходимости», спешно, вас могут ожидать крупные убытки. Даже самые надежные и, казалось бы, несокрушимые i активы могут неожиданно резко упасть в цене, и если вы не можете отложить расставание с ними до лучших времен, вам придется примириться с серьезными денежными потерями.
«Что может быть надежнее недвижимости», – скажете вы, и тем не менее два самых крупных в мире состояния (Дональда Трампа и братьев Рейхманов), созданные в сфере сделок с недвижимостью, в результате изменения рыночной конъюнктуры потерпели такой урон, что их владельцы однажды были вынуждены давать показания в суде по банкротствам.
Наконец, в-третьих, никогда не следует забывать, что покупая одну вещь, вы теряете возможность купить другую, в некоторых отраслях технический прогресс так быстр, что на рынке непрерывно появляются все новые модификации или аналоги прежних товаров, и к тому же нередко по более низким ценам (или по старым ценам, но при лучших качественных характеристиках).
Например, в области компьютерной техники цены ежегодно падают на 20—30%, а с учетом прироста мощности и возможностей выпускаемой техники – еще больше. Поспешив расстаться с деньгами, вы упускаете шанс купить выгоднее и дешевле.
Но нельзя же бесконечно откладывать покупку! Как же правильно выбрать в этом случае наиболее удобный момент для приобретения вещи?
Сейчас вам придется убедиться, что от ученых экономистов иногда можно получить некоторую пользу. Возьмите на вооружение следующее выявленное ими свойство – цикличность, которое характеризует производство и обращение всякого товара. Обратившись к интересующему вас товару, вы убедитесь, что старые его разновидности уступают место новым с некоторой периодичностью. Выделите ее для себя (это можно сделать, используя материалы печати, фирменные проспекты, отслеживая периодичность рекламных кампаний и т. Д.).
Когда вы определите длительность этих периодов и примерные сроки переходов между ними, вы можете выбрать две стратегии в зависимости от ваших интересов и возможностей Первая – это покупать предельно дешево, но удовлетворяться при этом товарами не самого модного уровня. Вторая стратегия – требовать высшего качества и быть готовым платить за Него соответствующую цену.
При первой стратегии следует покупать имеющийся на рынке товар только после того, как наберет полную силу рекламная кампания на следующие за ними или заменяющие их более Совершенные модели и аналогии этого товара. В тот момент цены на снимаемые с производства модели резко падают (торговцы стремятся освободить склады для новой продукции), и вы можете приобрести добротные, высококачественные товары практически за бесценок, и эти товары будут служить вам ничуть не хуже значительно более дорогих – поскольку более модных – вещей.
Вторая стратегия предполагает осуществление покупок в ходе так называемой «второй волны». Действительно, всякий новый товар вначале стоит особенно дорого (производители и торговцы хотят как можно быстрее окупить свои затраты на освоение новой технологии и на рекламу), а как только рынок насыщается, цены обычно существенно снижаются или появляется возможность экономить при покупках другими способами (покупать товары на условиях рассрочки платежей, получать специальные скидки и т. Д.).
При этом, покупая товар сразу же после спада «первой волны», вы гарантируете себе максимальную продолжительность пользования им как товаром самым новым, современным и модным (практически на весь полный цикл времени вплоть до выпуска новой модели), что окупает его все же завышенную цену как товара нового и модного.
Теперь представим себе, что вы хотите, чтобы ваши деньги «работали», создавали новые деньги, становились для вас вашим капиталом. Но тогда вам придется постоянно заботиться о том, чтобы пребывание ваших денег в «товарной» форме занимало как можно более краткие периоды – ведь даже если в эти периоды и накапливается доход, то его еще надо уметь реализовать.
Действительно, сам по себе доход, овеществленный в подорожавшем товаре, существует пока только потенциально, он не дает вам ликвидного прироста стоимости, пока вы не продадите товар и не получите деньги «на руки» или на счет в банке.
Действительно же быстро деньги растут только в обороте, когда «приварок» к первоначальной сумме тут же пускается в дело и в следующем цикле уже дает «приварок» на «приварок», и так далее, по нарастающей. Но как запустить деньги в этот лавинообразный процесс, какой нужен импульс, чтобы процесс, как теперь модно говорить, «пошел»?
Прежде всего, необходимо запомнить самое важное: без риска нет дохода. Любые действия по приумножению вашего денежного капитала неизменно влекут за собой риск потерять этот капитал, частью или даже целиком. Не существует никакой схемы или комбинации, которая бы полностью исключала этот риск. Нет и не может быть каких-либо финансовых учреждений или посредников, которые бы могли гарантировать вам полную сохранность и возврат денежного капитала при всех мыслимых обстоятельствах.
Более того, само владение деньгами, без всяких действий с вашей стороны, уже сопряжено с определенным риском, и, если вы хотите уменьшить его, вам придется пойти на некоторые расходы.
В обычной жизни большинство людей об этом даже не задумываются, и, в общем, это правильно – но до определенных пределов. Фактически – это безотчетное доверие, которое люди привыкли питать к окружающей их обстановке и условиям жизни и к властям, от которых зависит сохранение и обеспечение неизменности этих условий. Это доверие – наследие той системы, при которой мы жили. Но эта система на наших глазах разрушена, а доверие традиционно сохраняется (по крайней мере, у значительной части населения).
В конечном счете, с нашими «деньгами» можно делать три вещи: тратить, копить и вкладывать.
Самое глупое, что сейчас можно делать с этими «деньгами» – это копить их. Чтобы развеять всякие иллюзии на счет этого малодостойного и опрометчивого занятия, достаточно вспомнить тот факт, который мы уже установили: те «деньги», с которыми вы повседневно имеете дело, вовсе не деньги. Деньгами были золотые и серебряные монеты, находившиеся прежде в обращении, и их стоило, вероятно, копить.
Современные же деньги на самом деле – не настоящие деньги, а лишь знаки денег, только неверное, слабое отражение давно вышедшего из оборота золота и серебра. Взявшись копить современные бумажные деньги, вы выступаете в малоприглядной роли коллекционера сомнительных ценностей – долговых расписок учреждения (Центрального банка), о котором вы малого что знаете. А опыт нам подсказывает, что верить этому учреждению на слово крайне рискованно.
Вспомните, например, случай, когда нам внезапно сообщили, что долговые расписки, векселя этого учреждения (банкноты – это и есть вексель, выписанный банком на определенную сумму) достоинством в 50 и 100 рублей теряют силу и должны быть срочно обменены на новые. Вам повезло, если вы в это время не оказались в больнице или по какой-либо надобности вдали от дома. Но не всем удалось быть столь счастливыми – и их накопления превратились в макулатуру.
«Тратить» и «вкладывать» внешне выглядят как слова-антиподы. На самом деле граница между ними не столь отчетлива. Можно вкладывать деньги так, что скоро от них ничего не останется, но можно тратить и так, что ваши траты обернутся для вас самыми выгодными вложениями. В общем, самый важный секрет обращения с деньгами как раз в этом и заключается – сделать свои траты денег как можно более близкими к вложениям. Как этого добиться, мы покажем в следующей главе. Пока же ограничимся несколькими советами.
В первую очередь постарайтесь определить, какую сумму – разово или ежемесячно – вы сможете вкладывать «в будущее» и затем стройте свои планы, исходя из этой суммы.
Если же у вас появляются какие-то незапланированные средства – премии, выигрыши в лотерею, наследство и т. Д., то мы рекомендуем при распоряжении ими использовать правилом «трех третей». Это правило предполагает деление всей полученной суммы на три равные части, которые распределяются следующим образом:
Первая («консервативная») часть – вложения в наиболее надежные активы: срочный депозит в банке первой категории, векселя столь же надежных банков, государственные облигации и т. Д.
Вторая часть – «разделите риск с надежными партнерами». Вложите деньги в общее дело с людьми, которых вы лично знаете и которым доверяете. Это может быть приобретение акций банка, страховой компании, торговой фирмы или любого другого предприятия, владельцев которого (не управляющих! – они могут завтра же уволиться) вы давно знаете и которые вас приглашают и рекомендуют вложить деньги в их предприятие.
Третья часть – «вложения на свой страх и риск». Если у вас есть время и возможности, попробуйте с этими деньгами сделать что-нибудь на свой страх и риск. Это может быть игра на акциях нефтяных компаний, банков (т. Е. на ликвидных ценных бумагах, у которых есть рынок и которые всегда можно продать), на валютных курсах, на торговых операциях и т. Д. При благоприятных условиях это могут быть и вложения в производство, но пока первоначально желательно ограничить себя торговыми или обменными операциями, только на срок до 1,5— 2 месяцев и только с «живым» товаром (никаких авансов, предоплат и т. Д.).
Разумеется, это – всего лишь примерная схема, и пользоваться ею надо всегда с учетом сложившихся обстоятельств. Например, если вы не знаете людей, которым вы могли бы доверять, то часть «совместного риска с надежными партнерами» вы можете добавить к «консервативной доле», или внести в своей бизнес, или разделить между ними в какой-либо пропорции.
Запомните одно очень важное правило: не верьте никогда в сверхдоходы. Если обычная ставка по депозитам 20%, а вам предлагают 100%, если обычный дивиденд 50%, а вам предлагают 200% – будьте уверены, что вас где-то хотят обмануть. Хотите узнать где – отдайте свои деньги, и вы узнаете секрет. Но лучше постарайтесь узнать у тех, кого уже раз на этом «накололи».
Мы не хотим сказать, что сверхдоводов вообще не бывает. Нет, они бывают, но именно благодаря таким простакам, какими мы часто бываем.
И еще один совет: осторожнее относитесь ко всякого рода советам относительно вложения ваших денег. Для простоты рекомендуем просто игнорировать любые советы (как бы привлекательно они ни звучали), исходящие от лица или организаций, заинтересованных в тех вложениях, которые они вам рекомендуют: брокеров, руководителей инвестиционных компаний и фондов, агентов сбытовых фирм и т. Д.
Особую осторожность рекомендуется проявлять при общении с людьми, часто употребляющими слова «гарантия» и «обеспеченние». В подавляющем большинстве случаев это либо мошенники, либо дилетанты. На современном финансовом рынке «гарантированные» или «обеспеченные» ценные бумаги крайне редки, и широкая публика с ними практически не встречается. Если же они и появляются в обращении, то их, как правило, «на корню» скупают крупнейшие финансовые учреждения – банки и страховые компании и держат обычно их в своих резервах до срока погашения.
Кроме того, для населения такие ценные бумаги, как правило, и не представляют интереса: при их исключительной высокой надежности они приносят низкий текущий доход, не превышающий обычно процента по банковским депозитам. А при такой ситуации для частных лиц решающим становится показатель ликвидности, по которому банковские депозиты явно предпочтительнее.
Поэтому, когда вы услышите, в рекламе или из иных источников, что вам предлагают купить «обеспеченные» или «гарантированные» ценные бумаги, то можете быть уверены, что в 99 случаях из 100 вас просто обманывают. Такой обман, впрочем, нельзя считать злостным, поскольку он вскрывается при самой минимальной предосторожности и предусмотрительности, а без этих качеств на финансовом рынке просто нечего делать.
Действительно, слово «гарантия» в финансовом бизнесе имеет только один смысл, который в переводе на обычный язык можно выразить следующим образом: «у меня есть требуемая гарантией сумма денег, и я обязуюсь хранить ее в течение всего срока действия «гарантированного» финансового обязательства неприкосновенной и открытой для оплаты в любой момент после открытия платежей по данному финансовому обязательству».
Иначе говоря, лицо, предоставляющее «гарантию», должно: 1) представить вам убедительные доказательства, что оно имеет деньги на всю сумму «гарантии», и эти деньги являются его собственными средствами и свободными от каких-либо обязательств; 2) убедительным образом уверить вас в том, что эти деньги в их полной сумме будут сохранены и открыты для платежей в любой момент после наступления срока оплаты «прогарантированного» финансового обязательства; 3) дать вам убедительные заверения, что это лицо а) не откажется от своих обязательств; б) не исчезнет до срока наступления платежей; в) не примет на себя никаких обязательств, дополнительно обременяющих его в отношении зарезервированной им для покрытия «гарантии» суммы денег.
При этом убедительность всех этих обещаний и заверений действительна только при обличении их в соответствующую письменную форму, что составит, при их правильном оформлении, целый пакет документов, состоятельность которых надежно могут проверить только квалифицированные юристы и аудиторы. Само слово «гарантия» без этих документов ничего не стоит и приниматься во внимание не должно.
То же самое в отношении слова «обеспечение». Обеспеченность какой-либо ценной бумаги золотом, землей, товарами и т. Д. в финансовом бизнесе означает, что есть какое-то постоянное и надежно действующее учреждение, в котором вам эту ценную бумагу безоговорочно, по первому требованию и на полную сумму, обменяют на золото, соответствующий земельный участок или служащие для этой бумаги обеспечением товары.
Поэтому, когда вам говорят об «обеспечении» чем-то, спросите сразу адрес, где выдают эти привлекательные вещи, и если вам его дадут, не поленитесь, сходите по этому адресу и хорошенько убедитесь в том, что все эти вещи там присутствуют и действительно выдаются. И даже, если все это есть, как вам обещали, мы рекомендуем вам вначале попробовать пройти весь цикл до конца: купить «обеспеченную» ценную бумагу, тут же обменять эту ценную бумагу на предложенное «обеспечение» и обратить это «обеспечение» в деньги, сразу продав его.
Например, вы читаете в рекламе, что предлагаемые вам ценные бумаги «обеспечиваются золотом». Так пусть вам покажут это золото, пусть вам расскажут, как вы его сможете получить, когда вам захочется это сделать или когда вы будете вынуждены расстаться с приобретенной вами ценной бумагой. И когда вам это расскажут, проделайте все вам рассказанное до конца. И верьте всему, что вам рассказали, только после того, как золото окажется у вас в руках, и вас с ним отпустят без назойливых сопровождающих. Попробуйте сделать так, и если все это у вас пройдет гладко, на всех этапах не вызовет у вас никаких сомнений и на «выходе» принесет вам некую прибыль, – тогда можете смело инвестировать в эти проверенные и надежные финансовые обязательства.
Однако при этом мы не рекомендуем вам забывать, что рынок ни на секунду не остается неизменным, и то, что было, казалось бы, абсолютной истиной в момент приобретения ценной бумаги, может внезапно оказаться совсем иным, и притом в самый критический для вас момент.
В заключение одно напутствие, возможно, самое важное из всего вышесказанного' когда речь идет о ваших деньгах, не верьте газетам!
Возможно, было бы преувеличением утверждать, что все журналисты, пишущие в газеты, либо некомпетентны, либо выполняют оплаченный заказ, но чтобы избежать риска совершить непоправимую ошибку, проще придерживаться этого не претендующего на полную правду утверждения.
Дело в том, что для читателя, не знакомого профессионально с финансовым механизмом рыночной экономики, практически невозможно отличить правду от лжи в газетных публикациях. Ему кажется, что если материал насыщен экономическими и финансовыми терминами, то он заведомо достоверен и всем содержащимся в нем советам, выводам и заключениям следует верить безоглядно и бесповоротно.
Речь идет, конечно, о статьях и аналитических материалах. Что же касается объявлений, то даже и в российских газетах стали наконец писать, что читатель должен самостоятельно оценивать свой риск, пользуясь содержащейся в них информацией. Правда, не выделяются пока статьи и материалы, имеющие характер заказных объявлений, т. Е. публикуемые за плату (редакции или журналисту – не суть важно).
Но мы привыкли верить газетам, и долго еще не сможем привыкнуть к тому, что печатное слово может быть использовано против нас, против нашего кармана Этим предрассудком страдаем мы все, включая и избранных нами депутатов, которые, кроме своих частных финансовых дел, решают еще вопросы финансового регулирования нашей общей жизни и так же легко попадают на удочку тенденциозных или некомпетентных газетных публикаций.
Разумеется, я говорю прежде всего о наших газетах. На Западе ситуация другая: во-первых, в серьезных газетах публикации на экономически и финансовые темы пишут исключительно профессионалы высокого класса; во-вторых, при всем этом население в западных странах привыкло, скажем помягче, не сильно верить газетам и уж во всяком случае считает за правило не доверять рекламе и любым публикуемым в газетах советам и рекомендациям денежно-финансового характера.
Заметим в скобках, что даже при таком, казалось бы, укоренившемся недоверии к прессе ни один год в этих странах не обходится без скандальных случаев массовых обманов населения через рекламу и публикуемые в газетах материалы. Не блещут прямыми попаданиями и многочисленные прогнозы и предсказания, публикуемые в массовых газетах даже вроде бы серьезными и «увенчанными» экспертами и профессорами финансовых наук. Правда, на Западе есть и специальные издания, дающие глубокие и профессиональные оценки явлениям финансовой жизни, но они очень дороги, выпускаются малыми тиражами и недоступны – не только по ценам, но и по языку – для широкой публики.
Самое печальное, что на страницах нашей прессы нельзя верить даже и признанным во всем мире авторитетам. Часто их слова и мысли безбожно перевираются переводчиками (кстати вспомнить поведанную одной газетой душещипательную историю о защите молодым адвокатом А. Керенским известной террористки «Лены Голфилдз» – что на самом деле означает просто-напросто дело о расстреле рабочих на Ленских золотых приисках, или в другой газете – о прежнем названии полученного по репарации линкора «Новороссийск» – «Джулио Чезаре»; мы все же как-то привыкли называть этого героя Юлий Цезарь); еще чаще они настолько далеки от реальных представлений о нашей действительности, что их советы для нас полезны в той же степени, что и советы тренера по лыжам, никогда не видевшего и не державшего в руках даже грамма снега.
А нужно ли вообще читать газеты? Нужно! Но, взявшись за газеты, деньги прячьте подальше. Читать можно все, и слушать можно всех, но с деньгами следует доверять только себе, и то при условии соблюдения вышеперечисленных правил.
Приучить себя к необходимой предусмотрительности и осторожности не так сложно. Нужно только помнить, что дешевле самому взяться за свое обучение, чем позволить взяться за ваше обучение другим. Слишком многие готовы взяться за выполнение этой благородной задачи, и они готовы трудиться на этой ниве, не покладая рук и до конца. До конца ваших денег. Затем вы можете безбоязненно читать и учиться – но только на опыте других.
Нам все же сдается, что лучше начать со своего здравого смысла, а газеты, конечно, полезны, но если подходить к ним чисто с утилитарной точки зрения, то в ряду возрастающих ценностей их место все ближе к хлопушке для мух, чем к иконе.
Правило «доверяй, но проверяй» в денежных делах при нашей действительности не годится. У нас его лучше модифицировать в «проверяй, но не доверяй» или «не проверяй и не доверяй» – если хотите сэкономить и деньги, и время.
На самом деле деньги можно вкладывать в разные активы и предприятия, с разным успехом и разной удачливостью, но при одном непреложном условии: зная дело, куда эти деньги вкладываются, и людей, которые этими деньгами будут управлять. Во всех остальных случаях деньги лучше держать при себе или в тех активах или формах, которые обеспечивают достаточную надежность и устойчивую, проверенную ликвидность.
Куда могут вкладываться деньги? Об этом мы расскажем в следующей части нашей работы.
Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их.
Ф. Дойл
Технологии финансовой независимости: как научиться инвестировать в свое будущее (вкладывать деньги, а не тратить).
Что такое финансовое планирование.
Вооружившись здравым смыслом и тремя «волшебными» предметами, о которых мы уже говорили, всякий человек с вполне средними способностями в состоянии научиться так обходиться с деньгами, чтобы они работали на него, а не он – на них.
Еще раз повторим, что ваши действия должны быть целенаправленными, последовательными и рациональными. Для этого в основе ваших действий должно лежать финансовое планирование, оно должно предваряться и сопровождаться ведением строгой финансовой отчетности и все ваши действия должны быть под постоянным и тщательным финансовым контролем.
И нужно всегда помнить, что если не вы управляете своими деньгами, они управляют вами.
Финансовое планирование имеет своей целью как предупреждение ошибочных действий с вашими деньгами, так и выявление и анализ возможных благоприятных ситуаций для их инвестирования.
В рамках финансового планирования следует выделить:
Контроль всех расходов и доходов.
Для этого можно использовать различные программы компьютерного учета, которые позволят вам в любой момент иметь полное представление о состоянии собственной финансовой системы.
Формирование источников инвестирования.
Желательно принять для себя правило ежемесячно отчислять некоторую долю своих доходов на цели накопления. Кроме того, для целей инвестирования могут использоваться и заемные средства – но для этого необходимо иметь точное состояние вашего баланса доходов и расходов и тщательно сопоставлять состав ваших затрат и потенциальных доходов по каждому объекту инвестирования.
Отбор объектов инвестирования.
Ваши финансовые ресурсы должны быть распределены между различными видами инвестиционных инструментов исходя из ваших целей, возможностей и отношения к рискам.
Опция в виде страхования
Для определенных инвестиционных операций может быть необходимо страхование связанных с ними рисков. И вообще страхование в современных условиях является важным финансовым инструментом сохранения и защиты ваших инвестиций и, кроме того, само может быть объектом инвестирования.
Далее подчеркнем, что перспективное финансовое планирование является ключевым принципом в стратегии управления личными финансами.
Вначале рассмотрим так называемое «правило 60 %».
Метод «60 %» впервые был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins). В рамках этого метода весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей: текущие расходы – 60% (например, питание, коммунальные услуги, транспорт, одежда, газеты, косметика и т.п.); пенсионные накопления – 10%; долгосрочные покупки и выплаты – 10% (накопления на крупные покупки (машина, ремонт), платежи по ипотеке, также может использоваться для выплат текущих долгов); нерегулярные расходы – 10 %; развлечения – 10 %.
При этом очень важным моментом является умение построить систему контроля при осуществлении расходов. Поскольку состав и размеры расходов во многом определяются социально-культурными, возрастными, психографическими признаками и характеристиками личности, то необходимо вначале определиться с целями, а затем расставить приоритеты среди целей ваших расходов.
Для этого можно использовать такой инструментам, как матрица Эйзенхауэра, в соответствии с которой строится четыре квадранта: срочно и важно; не срочно, но важно; срочно, но не важно; не срочно и не важно.
Рассмотрим теперь конкретное содержание этих квадрантов.
Срочно и важно. В эту группу расходов советуют отнести такие траты, как расходы на кредит, квартплату, продукты первой необходимости.
Эти расходы оказывают серьезное влияние на жизнь, поэтому мы учитываем их в первую очередь. Чтобы ни случилось, мы ежемесячно должны платить по данным счетам.
Не срочно, но важно. Сюда следует включать те виды расходов, которые очень важны как в настоящем, так и в будущем. Однако мы можем обойтись без них в трудную минуту. По своей значимости – это самый главный квадрант из всех приведенных.
Срочно, но не важно. Сюда относятся все непредвиденные расходы, которые срочно необходимо совершить. Однако они могут быть не так важны на данный момент времени. Такие расходы возникают неожиданно, но требуют срочного вмешательства.
Не срочно и не важно. В тайм-менеджменте дела, которые относятся к данному квадранту, называют «воры времени». Здесь такие расходы можно назвать «воры бюджета». В зависимости от ваших жизненных ценностей и целей такие расходы нужно сводить к нулю либо избавляться от них.
Подчеркнем, что все эти правила могут иметь заметный эффект только, если поставить их реализацию на регулярную основу. Например, записывать информацию о доходах и расходах (заносить их в компьютерную программу) ежедневно. Раз в месяц (обычно в конце) планировать бюджет на следующий месяц. В то же время удобно проанализировать расходы за прошедший месяц в целях их оптимизации.
Кроме анализа движения доходов и расходов денежных средств, необходимо осуществлять также контроль денежных потоков и динамики денежных обязательств.. Прогнозирование всех этих показателей имеет своей целью построение бюджетов в планируемом периоде. Таким образом с учетом планируемых доходов и расходов на основе анализа финансового отчета за определенный период можно составить финансовый бюджет на необходимый срок (бюджет, смета – совокупность планируемых доходов и расходов; может составляться как для государства, так и для отдельно взятой семьи).
В зависимости от поставленных задач бюджет может составляться на различные сроки: месяц, квартал, год. При этом, составляя бюджет на долгосрочный период, следует принимать во внимание инфляцию.
Помесячное планирование является наиболее распространенным, но базовым следует считать годовое планирование. Такой вид планирования необходим, поскольку он позволяет видеть перспективу, кроме того, он обязателен для целей налогового планирования. И при этом не следует забывать, что у каждого человека всегда есть доходы и расходы, которые имеющие периодичность не более нескольких раз в год.
