Норма сбережений
Прошу внимания: это одна из самых важных глав в книге. Поговорим про норму сбережений – о доле дохода, которую человек откладывает, а не тратит. Считается она в процентах от общих доходов.
Посмотрите на этот схематичный график (вы его могли видеть в моих статьях и роликах).
Это и есть главный секрет выхода на раннюю пенсию.
Обратите внимание: на схеме ни слова о выборе отдельных акций, типах активов и про стратегию инвестирования. Все это, конечно, важные вещи, но не определяющие.
При этом про норму сбережений в книгах по инвестированию почти ничего нет. А если и есть, то все сводится к лозунгу: «Зарабатывай, инвестируй 10 % дохода – и в старости будешь богат».
Не будете, коллеги. 10 % – это очень маленькая цифра. При таких раскладах вы накопите очень скромный капитал, приятный бонус в старости – не более. Попробую объяснить простыми словами. Заранее прошу прощения: сознательно опущу ряд нюансов – реинвестирование, сложный процент, естественный рост активов, инфляцию и многое другое.
Допустим, вы зарабатываете в год миллион рублей. Откладываете, как нас учили в учебниках: 10 % – это 100 тысяч в год. Оставшиеся 900 тратите на текущие нужды. За девять лет вы накопите 900 тысяч – сумму, которой хватит на один год жизни. То есть девять лет сбережений дают один год жизни за счет капитала.
Адепты движения FIRE утверждают: для жизни с капитала нужно накопить 25 годовых расходов.
Тогда у нас появится возможность выйти на пенсию.
Давайте посчитаем.
Если девять лет дают один год свободы, то для 25 потребует:
9 x 25 = 225 лет.
Получается пугающая цифра.
Наш инвестиционный горизонт 30–40 лет, не больше.
Теперь посмотрите на следующую схему:
• По горизонтали – норма сбережений, то есть сколько денег мы откладываем в год.
• По вертикали – сколько лет жизни на пенсии мы при этом получим.
Норма сбережений в 10 % дает нам чуть больше месяца жизни на пенсии. 30 % – чуть больше пяти месяцев. Оба варианта скорее демотивируют.
Но посмотрите на правую часть графика – там начинается магия. Сбережения в 50 % добавляют лишний год на пенсии. 60 % – уже полтора года. А если получится откладывать 80 % – целых четыре года жизни за счет капитала.
Размышление над этими цифрами – и есть основа накопления капитала, суть жизни на проценты. Все остальное вторично: выбор ценных бумаг, классов активов, стран и т. д.
Давайте внимательнее посмотрим на правую часть графика.
Американские ранние пенсионеры придумали термин Barista FIRE. Его суть: человек зарабатывает миллион рублей в год, а тратит только полмиллиона. Цифра условная, но норма сбережений в таком случае – 50 %.
Наш инвестор смотрит на тот самый график и понимает, что может один год работать, другой – нет. А еще – выходить на пенсию чуть раньше: часть денег получать за счет инвестиций, часть – с подработки.
Идем дальше. Вы убедились, что относительные значения очень важны. Я почувствовал это еще в конце нулевых – и с тех пор старался не опускаться ниже нормы сбережений в 40 %. Были годы, когда удавалось сохранить 70–80 % дохода. Это означало, что за один год я получал четыре года жизни пенсионера.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=72545149&lfrom=174836202&ffile=1) на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
